城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)與出路.doc

城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)與出路 面對(duì)加入WTO以后國內(nèi)新的金融競爭格局，中央政府似乎將注意力更多地傾注于國內(nèi)銀行業(yè)的巨無霸四大國有商業(yè)銀行的改革、發(fā)展方面，有關(guān)監(jiān)管部門也在逐步、穩(wěn)妥地向前推進(jìn)對(duì)農(nóng)村信用社的改革，而對(duì)城市商業(yè)銀行所暴露出來的一系列問題，各方面一時(shí)間似乎還無暇顧及。城市商業(yè)銀行是不是已成為被金融改革遺忘的角落？當(dāng)此之時(shí)，城市商業(yè)銀行的發(fā)展該如何動(dòng)作呢？4月17-18日，在由國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所主辦、國研網(wǎng)承辦的“金融開放與商業(yè)銀行改革論壇”上，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌以及中國人民大學(xué)金融證券研究所副所長趙錫軍分別就此發(fā)表了精彩演講，本文主要擷取其中部分內(nèi)容，期以籍此有助于讀者對(duì)國內(nèi)城市商業(yè)銀行群體面臨的現(xiàn)狀與未來走向有一個(gè)比較深入的了解。 一、城市商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀堪憂 1相對(duì)于四大國有商業(yè)銀行來說，城市商業(yè)銀行的從業(yè)人員較少 中國人民大學(xué)金融證券研究所副所長趙錫軍 2003年6月底，我國的城市商業(yè)銀行是112家（由以前2194個(gè)城市信用社組建而成），網(wǎng)點(diǎn)5161個(gè)，從業(yè)人員10.7萬人。而國有四大銀行中，工行就有50萬的從業(yè)人員。從從業(yè)人數(shù)可以看出來，112家城市商業(yè)銀行的從業(yè)人員是比較少的。 2業(yè)務(wù)規(guī)模不大，競爭地位尷尬 中國人民大學(xué)金融證券研究所副所長趙錫軍 2003年6月底，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額大概是在13000多億，存款9846.75億，貸款6527.91億。貸款占當(dāng)時(shí)全國金融機(jī)構(gòu)貸款的5%左右，遠(yuǎn)低于四大國有銀行的占比。存款大概占市場份額6%，占的比例也是非常非常低的?？偟馁Y產(chǎn)規(guī)模只有全國商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的6%。擴(kuò)大規(guī)模是城市商業(yè)銀行面臨的一個(gè)重要任務(wù)。從單個(gè)商業(yè)銀行的情況來看，大部分城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模都比較小，其份額也是相對(duì)偏小的。27家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)超過百億元，78家的銀行在10100億之間，10億以下的有6家，僅有很少的資產(chǎn)規(guī)模超過了1千億元。整個(gè)資產(chǎn)規(guī)模偏小，就導(dǎo)致了競爭的時(shí)候很難和資產(chǎn)規(guī)模偏大的銀行競爭，資產(chǎn)主要是貸款，資產(chǎn)小覆蓋的客戶就比較少，這樣的話，在市場上就處于一個(gè)比較劣勢的地位。 3資本充足率低，資本安全難以得到保障 中國人民大學(xué)金融證券研究所副所長趙錫軍 2003年6月份，全國城市商業(yè)銀行資本充足率僅為5.92%，而且是自己按照中國人民銀行以前的要求來算的。如果是按照執(zhí)行巴塞爾協(xié)議的要求，無論是按1988年版的巴塞爾協(xié)議，還是2005年執(zhí)行新的巴塞爾協(xié)議計(jì)算，都會(huì)比5.92%還要低。按目前的標(biāo)準(zhǔn)，在112家中，有66家城市商業(yè)銀行滿足8%的要求，沒有達(dá)標(biāo)的有46家，有一些是資本充足率為負(fù)數(shù)?？傮w來講，安全性是存在一些問題的，如果是說要達(dá)到8%的資本充足率，按照目前城市商業(yè)銀行的規(guī)模，112家城市商業(yè)銀行總共資產(chǎn)是9645億，大概有6千億的資產(chǎn)是風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，需要480億的資本來補(bǔ)充。 4不良貸款資產(chǎn)較多，部分虧損嚴(yán)重，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 截至2003年6月末，全國112家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額13029億多元，貸款余額6523億多元。其中，不良貸款余額1078億多元，不良貸款比例16.53%。 國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌 相當(dāng)一批城市商業(yè)銀行的利潤為零，不少銀行已經(jīng)嚴(yán)重地資不抵債，有的銀行不良貸款率高達(dá)50%以上，有的銀行單一的客戶貸款率高達(dá)幾百、上千倍，好象是110家銀行中間，沒有一家銀行的資產(chǎn)利潤率超過1%。 中國人民大學(xué)金融證券研究所副所長趙錫軍 城市商業(yè)銀行的不良貸款由2000年的30.96%降低到2003年6月份的16.53%，比例仍然偏高。由于計(jì)算不良資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)人民銀行以前的標(biāo)準(zhǔn)（四級(jí)分類法）計(jì)算的，如果是按照國際上的五級(jí)分類計(jì)算還要高一些。全行業(yè)累計(jì)財(cái)務(wù)虧損55.97億元，這個(gè)是8年多滾動(dòng)下來累計(jì)的，歷年累計(jì)虧損的有50家，占城市商業(yè)銀行總數(shù)的45%。按照目前貸款的規(guī)模和應(yīng)該計(jì)提的呆帳準(zhǔn)備金比例，城市商業(yè)銀行至少大概需要提700多億的準(zhǔn)備金，但是實(shí)際只提了60多億，整個(gè)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是比較大的，處于高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的城市商業(yè)銀行有20多家。 二、城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn) （一）商業(yè)銀行內(nèi)部的挑戰(zhàn) 1國有銀行改革的挑戰(zhàn) 國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌 多少年來，從中央到地方，從業(yè)界到學(xué)界，從國外到國內(nèi)，對(duì)中國金融安全的擔(dān)憂全部聚光在四大銀行上面來。但是，以今年政府出資450億美元為標(biāo)準(zhǔn)，表明中央政府痛下決心解決這四大銀行的問題。經(jīng)過幾年的充分論證、磨合，由中央政府下決心出面解決，標(biāo)準(zhǔn)可能和世界最前五名來比還差一點(diǎn)，但是總體上說，比現(xiàn)在有大踏步的前進(jìn)，我認(rèn)為中行、建行的改革是肯定有希望的。而且，中行、建行兩個(gè)試點(diǎn)走出一條路來，工行、農(nóng)行的問題解決只是時(shí)間的問題。城市商業(yè)銀行的可怕數(shù)據(jù)，在四大銀行改革舉步不前的時(shí)候，一切都不被人注意，中小銀行的嚴(yán)重問題都被淹沒在四大銀行的問題之下。當(dāng)四大銀行的改革逐步見效，銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管逐步加強(qiáng)，四大銀行的巨大資金實(shí)力、豐富的人才隊(duì)伍，遍布海內(nèi)外的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，必然對(duì)城市商業(yè)銀行形成深層次的威脅。這不是我杞人憂天，四大銀行改革以后，優(yōu)勢馬上就發(fā)揮出來了。 2股份制商業(yè)銀行一路領(lǐng)先的挑戰(zhàn) 國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌 大家都知道，11家股份制商業(yè)銀行在資金人才、網(wǎng)點(diǎn)、IT信息等各方面的領(lǐng)域都優(yōu)于整個(gè)銀行系統(tǒng)，在各類銀行中間，股份制商業(yè)銀行是最好的。股份制商業(yè)銀行是公認(rèn)的比較出色的銀行，而且過去金融上的一路領(lǐng)先以及今后的金融不斷開拓，可以說是銀行體系內(nèi)對(duì)城市商業(yè)銀行的深層競爭威脅的第二股力量。 3外資銀行不斷引入的挑戰(zhàn) 國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌 目前，據(jù)我得到的有關(guān)數(shù)據(jù)，目前世界上跨國投資的投資重心正在從投資中國和印度的制造業(yè)轉(zhuǎn)向投資金融服務(wù)業(yè)。隨著2006年的到來，外資銀行進(jìn)來的速度肯定相對(duì)要加快，他們或者是獨(dú)資，或者是參股合資，積極尋找合作伙伴，首選的又是股份制商業(yè)銀行，當(dāng)然不排除有些做得不錯(cuò)的城市商業(yè)銀行，比如說上海銀行、南京商業(yè)銀行，但這都是鳳毛麟角。外資銀行的實(shí)力和管理經(jīng)驗(yàn)不用多談，這意味著，我們國家一大批規(guī)模比較小的城市商業(yè)銀行，如果沒有政府特殊的政策支持，在公平競爭的條件下，在國有銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行的合理競爭之下，除了經(jīng)營不錯(cuò)并已經(jīng)有一定實(shí)力的城市商業(yè)銀行外，相當(dāng)一批城市商業(yè)銀行將面臨被邊緣化的威脅。 仁達(dá)方略管理咨詢公司咨詢師李明 根據(jù)世界貿(mào)易組織的有關(guān)協(xié)議，自2006年起，我國將取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的所有地域限制；允許外資銀行對(duì)所有中國客戶提供服務(wù)；允許外資銀行設(shè)立同城營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，審批條件與中資銀行相同；取消所有現(xiàn)存的對(duì)外資銀行所有權(quán)、經(jīng)營和設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放進(jìn)行限制的非審慎性措施。然而，實(shí)際上外資銀行的腳步要比這一時(shí)間快得多，早在2002年年初，就有南京愛立信公司突然向兩家當(dāng)?shù)貒秀y行倒戈，提前清償巨額貸款，轉(zhuǎn)向花旗銀行；而匯豐銀行、渣打銀行等也在國內(nèi)極力爭取高端客戶。 （二）金融市場發(fā)展和金融制度創(chuàng)新的挑戰(zhàn) 國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌 隨著銀行業(yè)內(nèi)部競爭的加劇和相當(dāng)一批銀行自覺的以外國先進(jìn)銀行的標(biāo)準(zhǔn)加強(qiáng)自律，銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)必然會(huì)發(fā)生大的變化，必然會(huì)出現(xiàn)一個(gè)加快降低利差收入在經(jīng)營收入中的比例、提高中介收入比例的趨勢，也會(huì)進(jìn)行一系列的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。根據(jù)我的經(jīng)驗(yàn)，政府有關(guān)部門從國民經(jīng)濟(jì)的大局出發(fā)，為了完善、提高我們國家的融資格局，為了提高整個(gè)銀行業(yè)的競爭水平，制度的調(diào)整和政策的調(diào)整是勢在必行。因此，資產(chǎn)證券化、商業(yè)銀行貨幣市場基金帳戶、境內(nèi)外的一卡通、委托理財(cái)帳戶、不違背現(xiàn)有法律的金融產(chǎn)品、金融控股公司等等，一系列新產(chǎn)品和一系列制度創(chuàng)新，在數(shù)年內(nèi)會(huì)層出不窮，加上資本市場和保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展，銀行的存貸業(yè)務(wù)增長速度會(huì)低于總資產(chǎn)的增長速度。相對(duì)于大銀行，我們中小銀行產(chǎn)品的開發(fā)能力本來就差，資本實(shí)力比較弱。隨著整個(gè)國家人均收入水平的提高，居民對(duì)金融資產(chǎn)選擇的高度多樣化，以及積累儲(chǔ)蓄資金積累分布的逐步分散化，這一些不能不形成對(duì)中小銀行的挑戰(zhàn)。 上海銀行發(fā)展研究部張吉光 銀行跨區(qū)和跨國經(jīng)營造成的直接后果就是銀行業(yè)競爭日益激烈，并呈現(xiàn)出國內(nèi)競爭國際化的特點(diǎn)。這一情況已明顯威脅到那些只能在本地經(jīng)營的地方性商業(yè)銀行的生存。與此同時(shí)，科技的迅猛發(fā)展使得銀行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新步伐進(jìn)一步加快。那些大型銀行紛紛依靠自身的規(guī)模和資源優(yōu)勢，加大創(chuàng)新投入，走上創(chuàng)新推動(dòng)型發(fā)展道路。但對(duì)于那些規(guī)模較小，資金、技術(shù)、人才缺乏的小銀行來講，產(chǎn)品創(chuàng)新步伐的加快進(jìn)一步加劇了其在市場競爭中的不利地位。 （三）宏觀政策調(diào)整和金融監(jiān)管進(jìn)一步嚴(yán)厲的挑戰(zhàn) 國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌 宏觀調(diào)控中銀根的放松和收緊是反復(fù)出現(xiàn)的現(xiàn)象。目前，110家城市商業(yè)銀行的總負(fù)債中約20%來自非存款性負(fù)債，一旦銀根收緊，他們不是增加資金成本，減少利潤，就是減少資產(chǎn)規(guī)模，減少利差收入，這也是減少利潤。這次中央銀行差別存款準(zhǔn)備金率的推出，意圖非常明確，調(diào)整的重點(diǎn)就是指向資本充足率低、盲目發(fā)放貸款的中小銀行。從今后的方向看，當(dāng)銀根收緊時(shí)，在各類銀行中受影響最大的是城市商業(yè)銀行。從金融監(jiān)管方面看，銀行監(jiān)管長期不到位的現(xiàn)象，正在逐步得到改善，監(jiān)管的措施越來越嚴(yán)厲，對(duì)中小銀行日常經(jīng)營的挑戰(zhàn)更加明顯。近一年之內(nèi)，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了一系列監(jiān)管的措施，包括商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)辦法、資本充足率計(jì)算修正辦法、統(tǒng)一使用五級(jí)分類辦法、防止內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易關(guān)系、發(fā)行次級(jí)金融債辦法、信息披露管理辦法等，這一系列措施實(shí)施的結(jié)果，使好銀行暴露出來了，使經(jīng)營不好的銀行的問題也暴露于社會(huì)。其中很多措施是帶有激勵(lì)機(jī)制的，就是干的好，我激勵(lì)你，讓你業(yè)務(wù)發(fā)展更快，干的不好就限制你的發(fā)展，限制你的分支機(jī)構(gòu)，限制你的有關(guān)業(yè)務(wù)。在這樣的情況下，可能有的好銀行就處于良性循環(huán)，好銀行發(fā)展越來越快，壞銀行處于惡性循環(huán)之中。 三、出路：轉(zhuǎn)變觀念，抓緊推進(jìn)兼并、重組與合作 （一）樹立“市場金融”觀念，不要堅(jiān)守“地方金融”觀念 國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌 長期以來，各個(gè)地方政府為了扶持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展，參股、控股當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行，確實(shí)給了政策扶植、精心的關(guān)注和管理，其功勞不可沒，特別是在前一陣處理壞銀行的時(shí)期，按照“誰的孩子誰抱”的原則，面對(duì)一些有問題的銀行，有關(guān)地方政府掏錢了，更是功不可沒，人家是干了很多好事的，與此同時(shí)產(chǎn)生了地方金融機(jī)構(gòu)的概念，也賦予了地方城市金融機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)性的含義，目前的城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，和四大銀行完全一樣。由于他們沒有本質(zhì)的差別，如果我們堅(jiān)守地方金融的觀念，對(duì)城市商業(yè)銀行會(huì)帶來諸多不利，如在業(yè)務(wù)發(fā)展上會(huì)造成機(jī)會(huì)成本比其他銀行大，而且在增資擴(kuò)股上，要尋找誠信的、有實(shí)力股東的回旋余地不是很大等等。 （二）吸引、選擇戰(zhàn)略投資伙伴 中國人民大學(xué)金融證券研究所副所長趙錫軍 選擇當(dāng)?shù)亟?jīng)營狀況相對(duì)較好，管理控制能力相對(duì)較強(qiáng)，規(guī)模相對(duì)較大的城市商業(yè)銀行，由股東各方通過注資和資產(chǎn)置換，消化處理大部分歷史上形成的非正常經(jīng)營負(fù)擔(dān)，然后主要通過吸收民間資本和境外戰(zhàn)略投資者對(duì)城市商業(yè)銀行進(jìn)行充分改造?；旧暇褪钦f你覺得自己在當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行經(jīng)營的比較好的，有一定管理能力都可以做這個(gè)事。你可以通過跟其他的合作伙伴在一起合作，找民間資本或者吸引境外的戰(zhàn)略投資者都可以，利用原有股東的力量，吸收新的股東，或者資產(chǎn)置換處理掉你不良的資產(chǎn)或者貸款。 上海銀行發(fā)展研究部張吉光 事實(shí)證明，在目前的情況下，商業(yè)銀行內(nèi)部自主進(jìn)行的漸進(jìn)式改革往往會(huì)碰到巨大阻力，難以在短期內(nèi)完成；通過引入外資參股，借助外力的推動(dòng)，進(jìn)而展開一系列的改革則是解決這一問題的行之有效的方法。因?yàn)?，通過引入外國戰(zhàn)略投資者，城市商業(yè)銀行至少可以在短期內(nèi)取得以下突破：一是借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，打破原有體制的束縛，盡快建立健全市場化運(yùn)行機(jī)制；二是引入國外金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)管理技術(shù)、管理理念和公司制度；三是學(xué)習(xí)國外同業(yè)產(chǎn)品，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐；四是補(bǔ)充資本金。 1降低不良資產(chǎn)占比 國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌 要主動(dòng)尋求債務(wù)重組，降低不良資產(chǎn)率，不要抱有不切實(shí)際的幻想，不要“等、靠、要”。不良資產(chǎn)高是城市商業(yè)銀行主要的問題，而這個(gè)問題不被人注意有很多原因，有城市商業(yè)銀行信息不充分披露的問題，有城市商業(yè)銀行分布分散、媒體多關(guān)心四大國有商業(yè)銀行的原因等等。目前作為股份制的城市商業(yè)銀行出現(xiàn)虧損，不可能通過中央政府的注資來解決，要叫股東拿錢現(xiàn)在又很難，股東負(fù)有限責(zé)任，即使地方政府愿意拿錢，地方政府的財(cái)力也有限。一些不良資產(chǎn)嚴(yán)重的銀行只能捂著問題拖時(shí)間，但拖時(shí)間的結(jié)果，并不能排除破產(chǎn)關(guān)門的可能性。所以不良資產(chǎn)的問題不能拖了，拖的結(jié)果最終是被關(guān)掉，所以正確的辦法不是等、靠、要，而是要通過各種方法來解決不良貸款問題。 中國人民大學(xué)金融證券研究所副所長趙錫軍 主要的工作之一是降低不良資產(chǎn)，這個(gè)是非常非常關(guān)鍵的，將來的發(fā)展無論是上市還是要引進(jìn)新的投資者，還是要和別人合作，你要做好后備的工作，降低不良資產(chǎn)是非常重要的工作。要達(dá)到上市要求，不良資產(chǎn)是一個(gè)硬問題。要找合作伙伴，（也同樣如此。）除非銀行就是爛攤子，把所有的權(quán)利讓出去，把所有權(quán)也讓出去了，當(dāng)然你可以當(dāng)一個(gè)爛攤子賣。如果你想把銀行經(jīng)營好，吸引新的投資者來，就要控制不良資產(chǎn)，（以便）增資擴(kuò)股的時(shí)候有一個(gè)比較好的溢價(jià)。所以這個(gè)是很關(guān)鍵的，至于說另外的象治理結(jié)構(gòu)方面的問題、內(nèi)部控制等問題，都是在降低不良資產(chǎn)方面同時(shí)應(yīng)做的工作，都是要解決的硬問題。 2補(bǔ)充資本金，完善法人治理結(jié)構(gòu) 中國人民大學(xué)金融證券研究所副所長趙錫軍 另一個(gè)重要的工作是補(bǔ)充資本金，這是跟將來改制上市，吸引新的投資者聯(lián)系在一起的。資本金沒有達(dá)到相應(yīng)的要求，很難說滿足條件，不一定找到一個(gè)很好的合作伙伴。 濟(jì)南市商業(yè)銀行郝文剛、中國人民銀行濟(jì)南分行田恒柱 在我國，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度從國家股“一股獨(dú)大”的產(chǎn)權(quán)制度向分權(quán)式的公司法人產(chǎn)權(quán)制度徹底轉(zhuǎn)變，既是實(shí)質(zhì)性飛躍，又是一個(gè)漸進(jìn)過程。當(dāng)前監(jiān)管部門應(yīng)選擇部分城市商業(yè)銀行作為法人治理結(jié)構(gòu)改革的試點(diǎn)，創(chuàng)造條件來改變城市商業(yè)銀行與地方政府捆在一起的現(xiàn)狀，只有地方政府控股這種股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，有效的法人治理結(jié)構(gòu)才可能建立。 （三）根據(jù)資源和市場原則與其他城市商業(yè)銀行實(shí)施兼并重組 國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌 從化解不良貸款這個(gè)角度看，我認(rèn)為監(jiān)管層應(yīng)該腦子稍微靈活一些，應(yīng)該采取獎(jiǎng)優(yōu)限劣，通過發(fā)展幫助解決問題的方針，因此我建議，政策上要做調(diào)整，第一要千方百計(jì)鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行增資擴(kuò)股，只要符合銀監(jiān)會(huì)有關(guān)股東入股的規(guī)定，都應(yīng)該給予鼓勵(lì)和支持，而且手續(xù)要簡單，他拿錢以來你進(jìn)來你不用怕，他抽逃資本你給予處置。第二，鼓勵(lì)好銀行收購合并壞銀行，鼓勵(lì)國有商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行收購合并城市商業(yè)銀行，鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行直接互相收購合并，政策上給予優(yōu)惠，允許商業(yè)銀行之間收購合并以后，可以在兩銀行注冊地新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、開展業(yè)務(wù)。第三，制定一定的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，允許資本實(shí)力比較強(qiáng)的，經(jīng)營業(yè)績比較好的，經(jīng)營管理也規(guī)范的城市商業(yè)銀行，允許在注冊地之外城市、在注冊地的省外、鄰近省內(nèi)開設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)，新業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)他們與股份制商業(yè)銀行競爭，與國有銀行競爭。 中國人民大學(xué)金融證券研究所副所長趙錫軍 對(duì)一些有相當(dāng)業(yè)績的商業(yè)銀行，鼓勵(lì)其在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)擴(kuò)大發(fā)展空間，根據(jù)資源和市場原則與其他城市商業(yè)銀行實(shí)施兼并重組，這能夠解決幾個(gè)方面的問題，第一個(gè)就是解決規(guī)模的問題，因?yàn)楝F(xiàn)在從每個(gè)單個(gè)的城市商業(yè)銀行來說，規(guī)模較小，通過兼并重組可以增加規(guī)模，擴(kuò)大市場份額。另外還有就是對(duì)于資本充足率相對(duì)比較低的銀行來講，這些銀行兼并、重組，使總的資本充足率達(dá)到要求。如果你現(xiàn)在沒有這樣的考慮，將來就可能被其他的銀行給并掉，主要是外資和新的股份制銀行或者是四大國有銀行改完以后，等到他們重新考慮又來開拓業(yè)務(wù)的時(shí)候，首先會(huì)考慮先并掉（一些城市商業(yè)銀行）。 （四）合理定位，不單純依賴存貸款，不盲目追求市場擴(kuò)張 中國人民銀行副行長吳曉靈 我奉勸很多商業(yè)銀行，做好自己的市場定位，中國不缺全國性大銀行，不缺跨區(qū)域性設(shè)分支機(jī)構(gòu)的銀行，缺踏踏實(shí)實(shí)為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)服務(wù)的中小銀行。中國現(xiàn)在缺很多很多，可以說是幾千幾萬個(gè)真正踏踏實(shí)實(shí)在社區(qū)內(nèi)為社區(qū)服務(wù)的，人民銀行之所以要擴(kuò)大貸款的浮動(dòng)范圍，農(nóng)村信用社貸款利率上浮幅度擴(kuò)大到基準(zhǔn)貸款利率的2倍，我們還想將來能夠把貸款上限全部放開，就是想為中小金融機(jī)構(gòu)在為地方服務(wù)的時(shí)候給予充分的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。對(duì)于中小企業(yè)發(fā)展來說，他們首要的問題不是利率高低的問題，而是能不能貸到款的問題。對(duì)于地區(qū)商業(yè)銀行來說，不是敢不敢貸的問題，而是風(fēng)險(xiǎn)能不能通過利率足以彌補(bǔ)的問題。 國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌 城市商業(yè)銀行要主動(dòng)按照銀監(jiān)會(huì)的績效考核指標(biāo)。面對(duì)大銀行的跨省、跨境的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，中小銀行單純靠與大銀行競爭存貸款，優(yōu)勢將逐步減少。銀監(jiān)會(huì)在中行、建行股份制改革試點(diǎn)方案中提出的七項(xiàng)指標(biāo)，既然是對(duì)建行、中行的要求，我認(rèn)為也是體現(xiàn)了銀監(jiān)會(huì)對(duì)其他各類銀行經(jīng)營方向的要求。對(duì)城市商業(yè)銀行沒有提出這樣的要求，只是說明有相當(dāng)多的商業(yè)銀行根本達(dá)不到這個(gè)要求，對(duì)此，城市商業(yè)銀行不要存在僥幸心理，“今天”是對(duì)中行和建行的要求，“明天”就會(huì)變成監(jiān)管部門對(duì)城市商業(yè)銀行非現(xiàn)場監(jiān)管的指標(biāo)，成為衡量城市商業(yè)銀行能否繼續(xù)生存、會(huì)否成為被其他銀行合并收購的一道門檻。所以對(duì)城市商業(yè)銀行而言所剩時(shí)間不多了，應(yīng)該主動(dòng)地按照這七條標(biāo)準(zhǔn)來嚴(yán)格意義地審視自己，不要再盲目擴(kuò)張了。 仁達(dá)方略管理