擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程.doc

目 錄 第一章 總 則 第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程 第三章 擔(dān)保業(yè)務(wù)受理細(xì)則 第四章 擔(dān)保業(yè)務(wù)盡職調(diào)查細(xì)則 第五章 擔(dān)保業(yè)務(wù)反擔(dān)保細(xì)則 第六章 擔(dān)保業(yè)務(wù)保后管理細(xì)則 第七章 擔(dān)保費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)與辦法 第八章 附 則第一章 總 則第一條 為了規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)行為，提高工作質(zhì)量和效率，防范擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保公司持續(xù)健康地發(fā)展，根據(jù)公司章程及有關(guān)規(guī)定，特制訂本規(guī)程。第二條 本規(guī)程所稱業(yè)務(wù)行為，系指公司員工按照“為客戶創(chuàng)造價(jià)值 為股東創(chuàng)造利益 為員工創(chuàng)造財(cái)富 為社會創(chuàng)造繁榮”的宗旨，按照擔(dān)保法及相關(guān)法律的有關(guān)規(guī)定，本著安全、有效、合法的原則，為全市中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的行為。第三條 本規(guī)程以擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程為經(jīng)、以相關(guān)流程操作細(xì)則為緯，按“職責(zé)明確，便于操作；相互制約，便于控制”原則編制，并制訂了一系列的表格，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)操作流程的格式化。第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程第四條 擔(dān)保業(yè)務(wù)操作包括受理、盡職調(diào)查、反擔(dān)保資產(chǎn)評估、項(xiàng)目審核、項(xiàng)目評審、出具擔(dān)保承諾函、簽署協(xié)議及合同、辦理用款手續(xù)、保后監(jiān)管、項(xiàng)目解保、項(xiàng)目檔案歸檔共十一個(gè)流程（附件1：擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程表）。第五條 項(xiàng)目受理流程客戶向公司提出委托擔(dān)保申請，在向公司提交所需基本資料后，業(yè)務(wù)部依據(jù)業(yè)務(wù)受理?xiàng)l件，對擔(dān)保項(xiàng)目做出初步判斷和篩選，決定是否受理擔(dān)保項(xiàng)目。時(shí)間要求：從客戶填寫相關(guān)表格、提交基本資料之日起1個(gè)工作日內(nèi)完成。（一） 擔(dān)?？蛻粲蓸I(yè)務(wù)部指定專人負(fù)責(zé)接待，填寫擔(dān)保項(xiàng)目按流程辦理情況登記表（附件2），由業(yè)務(wù)部總經(jīng)理確定項(xiàng)目經(jīng)理A角（以下簡稱“A角”）負(fù)責(zé)跟蹤辦理；（二） A角向客戶講解擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程及其注意事項(xiàng)，宣傳公司服務(wù)宗旨、服務(wù)對象、條件和要求，指導(dǎo)客戶填寫委托擔(dān)保申請書（附件3）和客戶基本情況表（附件4），按申請人提交資料清單（附件5）上的要求提供相關(guān)資料，客戶按A角要求完成上述工作后，應(yīng)要求客戶在擔(dān)保項(xiàng)目按流程辦理情況登記表上簽字，注明提交資料時(shí)間；（三） A角依據(jù)業(yè)務(wù)受理?xiàng)l件、客戶提交的委托擔(dān)保申請書和客戶基本情況表及基本資料，對擔(dān)保項(xiàng)目做出初步判斷和篩選，于半個(gè)工作日內(nèi)決定是否受理，填寫好擔(dān)保項(xiàng)目審批表（附件6）后，連同客戶填寫的表格及提交的資料報(bào)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理，同時(shí)要求客戶按公司規(guī)定繳納部分評審費(fèi)；（四） 業(yè)務(wù)部總經(jīng)理在擔(dān)保項(xiàng)目審批表上簽署意見，進(jìn)行擔(dān)保項(xiàng)目受理編號后按受理審批權(quán)限履行報(bào)批程序；（五） 經(jīng)批準(zhǔn)的擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)入盡職調(diào)查流程；未經(jīng)批準(zhǔn)的擔(dān)保項(xiàng)目，A角一式兩份填寫致客戶函（附件7），一份發(fā)送給客戶，一份歸檔；（六） 未被批準(zhǔn)的項(xiàng)目檔案，由業(yè)務(wù)部自己保存，年終整理后將統(tǒng)計(jì)表交綜合部備案；該檔案保存一年后由業(yè)務(wù)部自行處置。第六條 盡職調(diào)查流程A角對客戶進(jìn)行盡職調(diào)查，收集和核查相關(guān)資料，撰寫擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告（附件10）；風(fēng)險(xiǎn)部指派項(xiàng)目經(jīng)理B角（以下簡稱“B角”）參與調(diào)查并稽核A角的履職情況。時(shí)間要求：一般從風(fēng)險(xiǎn)部指定B角之日起820個(gè)工作日內(nèi)完成（長、株、潭三城區(qū)內(nèi)8日以內(nèi)，其他地區(qū)20日以內(nèi)），特殊情況報(bào)總經(jīng)理審批后適當(dāng)延長。（一） 風(fēng)險(xiǎn)部收到業(yè)務(wù)部移送的擔(dān)保項(xiàng)目資料后，根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目具體情況，于半個(gè)工作日內(nèi)指定B角，并將擔(dān)保項(xiàng)目資料轉(zhuǎn)交給B角；（二） B角接受委派后，及時(shí)查閱擔(dān)保項(xiàng)目檔案，并于半個(gè)工作日內(nèi)與A角取得聯(lián)系，商討調(diào)查工作計(jì)劃；（三） A角擬定擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查提綱（附件8），填寫擔(dān)保項(xiàng)目受理暨調(diào)查通知函（附件9）通知客戶，確定現(xiàn)場調(diào)查的時(shí)間、調(diào)查程序和調(diào)查內(nèi)容；（四） A角和B角共同到客戶現(xiàn)場或第三方開展調(diào)查，收集和核查相關(guān)資料，根據(jù)調(diào)查提綱內(nèi)容做好現(xiàn)場調(diào)查記錄；（五） 必要時(shí)，A角請風(fēng)險(xiǎn)部指派評估師對相關(guān)資產(chǎn)進(jìn)行評估并出具資產(chǎn)評估報(bào)告書（預(yù)評估，未蓋章），如為房地產(chǎn)項(xiàng)目則還需同時(shí)完成房地產(chǎn)項(xiàng)目補(bǔ)充調(diào)查報(bào)告（附件11）；（六） A角完成擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告、十五級評級計(jì)分表（附件12），一并裝入擔(dān)保項(xiàng)目檔案袋，在擔(dān)保項(xiàng)目審批表上簽字、交業(yè)務(wù)部總經(jīng)理審核后移送B角。第七條 反擔(dān)保資產(chǎn)評估流程公司聘請?jiān)u估師對客戶提供的反擔(dān)保資產(chǎn)進(jìn)行評估，出具資產(chǎn)評估報(bào)告書。時(shí)間要求：從接到風(fēng)險(xiǎn)部通知之日起3個(gè)工作日內(nèi)完成（與“盡職調(diào)查流程”同步進(jìn)行）。（一） A角按反擔(dān)保資產(chǎn)評估所需資料明細(xì)內(nèi)容收集相關(guān)資料，向風(fēng)險(xiǎn)部提出委派評估師申請；（二） 風(fēng)險(xiǎn)部接到申請后，于半個(gè)工作日內(nèi)指定評估師（暫由公司委托中介機(jī)構(gòu)或外聘兼職人員，下同）；（三） 評估師在接受風(fēng)險(xiǎn)部總經(jīng)理委派后，應(yīng)及時(shí)與A角及客戶取得聯(lián)系，確定評估相關(guān)事宜，并開展評估工作；（四） 評估師完成資產(chǎn)評估報(bào)告書（預(yù)評估，未蓋章）后交給A角。第八條 項(xiàng)目審核流程B角根據(jù)自己參與調(diào)查了解的情況和對A角的調(diào)查報(bào)告、工作程序進(jìn)行審核，寫出擔(dān)保項(xiàng)目審核報(bào)告。時(shí)間要求：從接到A角移送的調(diào)查報(bào)告及檔案資料之日起2個(gè)工作日內(nèi)完成。（一） B角在接到A角轉(zhuǎn)交的擔(dān)保項(xiàng)目檔案資料后，應(yīng)于一個(gè)工作日內(nèi)完成擔(dān)保項(xiàng)目審核報(bào)告（附件13），報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部總經(jīng)理審閱后將意見反饋給A角；（二） A角接到風(fēng)險(xiǎn)部的反饋意見后于2個(gè)工作日內(nèi)補(bǔ)充完善相關(guān)材料，寫出回復(fù)意見，向業(yè)務(wù)部總經(jīng)理報(bào)告后反饋給B角。（三） B角將擔(dān)保項(xiàng)目審核報(bào)告最終定稿后，將其裝入擔(dān)保項(xiàng)目檔案袋，在擔(dān)保項(xiàng)目審批表上簽字后提交給風(fēng)險(xiǎn)部總經(jīng)理或評審會秘書；（四） 風(fēng)險(xiǎn)部總經(jīng)理或評審會秘書在接到B角提交的擔(dān)保項(xiàng)目檔案后，半個(gè)工作日內(nèi)完成對A、B角和評估師工作質(zhì)量的評價(jià)，做出是否上公司評審會的決定，并在擔(dān)保項(xiàng)目審批表中簽署意見。第九條 項(xiàng)目評審流程公司擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評審委員會（以下簡稱評審會）委員根據(jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評審規(guī)程，對擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行評議，獨(dú)立出具評議意見，形成擔(dān)保項(xiàng)目評審會決議。時(shí)間要求：一般從委員接到項(xiàng)目資料之日起3個(gè)工作日內(nèi)完成；復(fù)議項(xiàng)目評審時(shí)間不受此限。（一） 風(fēng)險(xiǎn)部總經(jīng)理或評審會秘書將擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告、擔(dān)保項(xiàng)目審核報(bào)告、十五級評級計(jì)分表、資產(chǎn)評估報(bào)告書（預(yù)評估，未蓋章）、相關(guān)影像資料等至少提前一天發(fā)送給評審會委員；委員認(rèn)為有必要到現(xiàn)場考察的，可向評審會秘書提出后安排其到現(xiàn)場考察，現(xiàn)場考察須填寫擔(dān)保項(xiàng)目現(xiàn)場考察報(bào)告（附件17）；（二） 評審會根據(jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評審規(guī)程對擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行審查，填寫好擔(dān)保項(xiàng)目評審表（附件14）交給評審會秘書；（三） 評審會秘書會后一日內(nèi)寫出審保委員會決議，填寫擔(dān)保項(xiàng)目評審意見綜合表（附件15），逐級履行報(bào)批手續(xù)；（四） 評審會決議為同意的擔(dān)保項(xiàng)目，進(jìn)入下一流程、評審資料移送A角；評審會決議為復(fù)議的擔(dān)保項(xiàng)目，A角和B角應(yīng)重新展開調(diào)查后，填寫擔(dān)保項(xiàng)目復(fù)議申報(bào)表（見附件16）后提交給評審會秘書；評審會秘書可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目再議的具體內(nèi)容選擇重新上評審會評議或在簽署意見后直接報(bào)總經(jīng)理、董事長審批；評審會決議為反對的擔(dān)保項(xiàng)目，A角一式兩份填寫致客戶函，一份發(fā)送給客戶，一份歸檔；（五） 評審會未通過的項(xiàng)目，其項(xiàng)目檔案由風(fēng)險(xiǎn)部自行歸檔，保存一年后由風(fēng)險(xiǎn)部自行處置。第十條 出具擔(dān)保承諾函流程擔(dān)保項(xiàng)目通過評審會評審后，公司向銀行出具擔(dān)保承諾函，承諾為項(xiàng)目承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。 時(shí)間要求：從評審會決議簽署之日起1個(gè)工作日內(nèi)完成。（一） 擔(dān)保項(xiàng)目通過評審會評審后，A角應(yīng)填寫擔(dān)保承諾函審批表（附件18），并附一式兩份填寫好的擔(dān)保承諾函（附件19），報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部法務(wù)專員；（二） 法務(wù)專員審核擔(dān)保承諾函后交風(fēng)險(xiǎn)部總經(jīng)理在擔(dān)保承諾函審批表上簽署審核意見；（三） 法務(wù)專員持擔(dān)保承諾函審批表逐級報(bào)批，辦理擔(dān)保承諾函簽字蓋章手續(xù)后交給A角；（四） A角向銀行呈送一份擔(dān)保承諾函，一份與擔(dān)保承諾函審批表一起歸檔。第十一條 簽署協(xié)議及合同流程銀行正式回復(fù)后，公司與客戶簽署委托擔(dān)保協(xié)議及各類反擔(dān)保協(xié)議，辦理反擔(dān)保手續(xù)，與銀行簽署保證合同。 時(shí)間要求：從接到銀行回復(fù)函（或其他形式回復(fù)）之日起5個(gè)工作日內(nèi)完成。（一） 銀行正式回復(fù)的即日，A角填寫反擔(dān)保及保證合同審批表（附件20）、委托擔(dān)保協(xié)議書和各類反擔(dān)保合同及銀行保證合同，要求評估機(jī)構(gòu)出具資產(chǎn)評估報(bào)告書（正本），交風(fēng)險(xiǎn)部法務(wù)專員審核；（二） 法務(wù)專員審核上述法律文本后在反擔(dān)保及保證合同審批表上簽署審核意見并報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理、公司總經(jīng)理、董事長同意；如有必要通過董事會審批的項(xiàng)目，法務(wù)專干須整理好董事會決議并辦理好決議的審簽手續(xù)；（三） A角通知客戶辦理反擔(dān)保手續(xù)，在B角和法務(wù)專員的參與下，面簽各類反擔(dān)保協(xié)議，辦理好反擔(dān)保手續(xù)，并將所有客戶反擔(dān)保有效權(quán)證交風(fēng)險(xiǎn)部保存；（四） A角引導(dǎo)客戶到公司財(cái)務(wù)部交納評審費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保證金等費(fèi)用；（五） 法務(wù)專員組織做好與銀行、客戶面簽保證合同、蓋章事宜；（六） 法務(wù)專員負(fù)責(zé)督促A、B角將承保項(xiàng)目的所有檔案資料包括附件320及資產(chǎn)評估報(bào)告書、客戶按附件5提供的資料、各類反擔(dān)保合同和質(zhì)押的質(zhì)物、保證合同、董事會決議及時(shí)整理后交相關(guān)部門保管：各種資料文本和憑證交風(fēng)險(xiǎn)部檔案資料員歸檔保管、有價(jià)證券交財(cái)務(wù)部保管、實(shí)物交綜合部保管（詳見附件30）。第十二條 辦理放（用）款手續(xù)流程公司根據(jù)對擔(dān)保項(xiàng)目的資金監(jiān)管需要，審批客戶用款，向銀行出具同意放（用）款通知書。 時(shí)間要求：從接到客戶用款申請書之日起1個(gè)工作日內(nèi)完成。（一） A角接到客戶書面用款申請后，填寫“同意放（用）款通知書”審批表（附件21）和同意放（用）款通知書（附件22），報(bào)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理審核后移送給B角；（二） B角在“同意放（用）款通知書”申報(bào)表上簽署審核意見后連同同意放（用）款通知書和客戶書面用款申請，依次報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理和公司總經(jīng)理、董事長審查簽字、蓋章后移送給A角；（三） A角負(fù)責(zé)將同意放（用）款通知書交給銀行并取得回執(zhí)、將“同意放（用）款通知書”申報(bào)表、客戶書面用款申請和同意放（用）款通知書回執(zhí)交風(fēng)險(xiǎn)部歸檔。第十三條 保后監(jiān)管流程A角根據(jù)第六章?lián)I(yè)務(wù)保后管理細(xì)則對在保項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤調(diào)查和監(jiān)測，撰寫擔(dān)保項(xiàng)目保后檢查報(bào)告（附件23），填寫客戶保后經(jīng)營情況紀(jì)錄表（附件24）、擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等級評定表（附件25），對出現(xiàn)異常的在保項(xiàng)目及時(shí)采取相應(yīng)措施；B角對A角的保后監(jiān)管履職情況和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行稽核。時(shí)間要求：放款后15日內(nèi)進(jìn)行首次檢查，以后每季進(jìn)行一次例行檢查，特殊情況下不定時(shí)進(jìn)行全面檢查和重點(diǎn)檢查。（一） 首次保后檢查重點(diǎn)檢查資金使用情況和客戶配合檢查的情況；首次檢查報(bào)告一般只需報(bào)送業(yè)務(wù)部總經(jīng)理、B角、風(fēng)險(xiǎn)部總經(jīng)理等審閱；（二） 例行檢查須寫出擔(dān)保項(xiàng)目保后監(jiān)管報(bào)告，填寫客戶保后經(jīng)營情況紀(jì)錄表、擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等級評定表，無特殊情況時(shí)只需報(bào)至分管領(lǐng)導(dǎo)審閱備案；（三） 風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)將在保項(xiàng)目監(jiān)管情況、項(xiàng)目經(jīng)理履職情況及風(fēng)險(xiǎn)評級結(jié)果綜合后報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)；（四） 項(xiàng)目到期前30日，A角須填寫擔(dān)保到期通知書（附件27）通知客戶；如逾期，則需填寫擔(dān)保逾期通知書（附件28）再次或多次通知客戶催還債務(wù)。第十四條 項(xiàng)目解保流程客戶結(jié)清各項(xiàng)債務(wù)（包括銀行貸款本息、擔(dān)保公司應(yīng)收費(fèi)用等）后，公司解除抵/質(zhì)押、退還客戶保證金和抵/質(zhì)押物權(quán)憑證。時(shí)間要求：從客戶結(jié)清銀行債務(wù)之日起5個(gè)工作日內(nèi)完成。（一） 客戶歸還擔(dān)保貸款后，A角應(yīng)向銀行索取還款憑證，填寫解除/置換反擔(dān)保審批表（附件26）報(bào)業(yè)務(wù)部審核后連同還款憑證交給B角；（二） B角核實(shí)客戶結(jié)清貸款情況，在解除/置換反擔(dān)保審批表上簽署審核意見后連同還款憑證復(fù)印件依次報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部總經(jīng)理和總經(jīng)理審查；（三） B角指導(dǎo)客戶到風(fēng)險(xiǎn)部檔案資料員領(lǐng)取客戶抵質(zhì)押有效權(quán)證，到財(cái)務(wù)室辦理退還保證金手續(xù)；（四） B角負(fù)責(zé)將解除/置換反擔(dān)保審批表和還款憑證歸檔。第十五條 擔(dān)保項(xiàng)目檔案歸檔流程擔(dān)保項(xiàng)目解保以后，所有該項(xiàng)目有關(guān)的檔案資料原件復(fù)印件，均歸檔至綜合部保管。時(shí)間要求：從解保手續(xù)辦完之日起5個(gè)工作日內(nèi)完成。（一） 歸檔工作由風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理負(fù)責(zé)督促檔案資料員完成，歸檔的項(xiàng)目檔案資料包括項(xiàng)目全部資料；（二） 檔案資料歸檔須填寫交接清單并辦理嚴(yán)格的交接手續(xù)；（三） 綜合部指定專人受理擔(dān)保項(xiàng)目檔案的歸檔、保管和借閱工作。借閱或查閱檔案按擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案管理細(xì)則有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十六條 通用審批流程對不屬于上述流程的有關(guān)擔(dān)保業(yè)務(wù)事項(xiàng)，可采用通用審批流程方式，由提交人填寫通用流程審批表（附件29），報(bào)相關(guān)人員審核、審批。第三章 擔(dān)保業(yè)務(wù)受理細(xì)則第十七條 申請擔(dān)保的客戶必須具備以下基本條件：（一）有產(chǎn)品、有市場、有效益、守信用、有發(fā)展前景，符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、銀行信貸政策要求的涉農(nóng)企業(yè)及其他中小企業(yè)；或是有影響、有信譽(yù)、有成就、為社會作出巨大貢獻(xiàn)的企業(yè)家； （二）企（事）業(yè)法人須經(jīng)工商行政管理部門（主管機(jī)關(guān)）依法登記注冊并已經(jīng)按時(shí)辦理年檢手續(xù)；自然人須有民事行為能力；（三）財(cái)務(wù)報(bào)表已經(jīng)有權(quán)機(jī)構(gòu)審計(jì)，會計(jì)核算規(guī)范，資產(chǎn)負(fù)債比例合理（擔(dān)保后一般不超過70%），財(cái)務(wù)指標(biāo)反映出有較強(qiáng)的償債能力；（四）產(chǎn)權(quán)明晰，具有符合法定要求的注冊資本金和必要的營運(yùn)資金、經(jīng)營場所與設(shè)施； （五）經(jīng)營時(shí)間不少于一年，管理規(guī)范，經(jīng)營穩(wěn)健，擁有良好的產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)或經(jīng)營服務(wù)渠道，具有與融資規(guī)模相適應(yīng)的銷售或營業(yè)規(guī)模，擁有穩(wěn)定的客戶群和現(xiàn)金流，資產(chǎn)與經(jīng)營狀況良好，經(jīng)營與管理水平較高，經(jīng)營效益與資信等級較好； （六）股份制公司對外權(quán)益性投資未超過凈資產(chǎn)的20%，新建項(xiàng)目自有資金不低于35%； （七）能提供必要的、公司能接受的反擔(dān)保措施；（八）按要求提供真實(shí)、合法、有效的文件及資料，接受擔(dān)保評審與實(shí)地考察，愿承受辦理擔(dān)保評審收費(fèi)和按標(biāo)準(zhǔn)繳納擔(dān)保費(fèi)等融資成本；（九）申請人及法人、反擔(dān)保人及法人誠實(shí)信用、無不良信用記錄，無重大未結(jié)法律訴訟（十）愿意在協(xié)議銀行開立結(jié)算賬戶，接受協(xié)議銀行和擔(dān)保公司對擔(dān)保資金的使用、企業(yè)的經(jīng)營和管理進(jìn)行全過程跟蹤和監(jiān)管；第十八條 申請人要對按申請人提交資料清單（附件5）提供的文件資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)：（一）提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)；（二）所提供資料要加蓋單位公章；（三）法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；此外，公司受理項(xiàng)目人員可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目和企業(yè)的實(shí)際情況調(diào)整或添加需要提供的資料。第十九條 受理擔(dān)保業(yè)務(wù)的限制條件：（一）擔(dān)保申請企業(yè)凈資產(chǎn)低于200萬元人民幣；（二）申請流動資金融資擔(dān)保的，擔(dān)保額超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%；申請固定資產(chǎn)融資擔(dān)保的，擔(dān)保額超過整個(gè)項(xiàng)目投資的65%；（三）擔(dān)保申請企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率（保后）超過70%；（四）擔(dān)保申請企業(yè)凈資產(chǎn)收益率低于同行業(yè)當(dāng)?shù)仄骄找媛?；（五）企業(yè)成立時(shí)間在一年以內(nèi)。第二十條 下列項(xiàng)目應(yīng)拒絕受理：（一）連續(xù)3年虧損，或連續(xù)3年凈經(jīng)營現(xiàn)金流量為負(fù)；（二）向我公司提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)告；（三）騙取、套取擔(dān)保信用，用借貸等行為以牟取非法收入的；（四）違反國家規(guī)定將借入款項(xiàng)從事股本權(quán)益性投資的；（五）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會公益和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的；（六）項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營未取得環(huán)保部門許可的；（七）在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實(shí)原有債務(wù)或未對其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的；（八）有其他嚴(yán)重違法或危害我公司擔(dān)保信用安全行為的；（九）列入各金融機(jī)構(gòu)、信用機(jī)構(gòu)黑名單的。第四章、擔(dān)保業(yè)務(wù)盡職調(diào)查細(xì)則第二十一條 A角在受理客戶的業(yè)務(wù)資料后，必須從企業(yè)本身及與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理部門、金融、財(cái)稅、供應(yīng)商、用戶等單位收集信息，對客戶提供的資料、信息進(jìn)行整理和審核，以確定這些信息的真實(shí)性、合法性、時(shí)效性和完整性。B角參與盡職調(diào)查。（一）資料的真實(shí)性是：所提供的資料必須是依據(jù)真實(shí)的、客觀存在的經(jīng)濟(jì)事件的發(fā)生而記載的客觀事實(shí)。（二）資料的合法性是：資料的取得及記載必須是依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)的途徑得出的結(jié)論。（三） 資料的時(shí)效性是：所提供的資料有時(shí)效的必須在法律所規(guī)定的有效期內(nèi)。（四）資料的完整性是：所提供的資料完備、齊全、無缺漏。第二十二條、資料審核要點(diǎn)： （一）按本規(guī)程第六條要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理年檢；（二）各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文等具體文件的審核，了解借款人（擔(dān)保申請人）和反擔(dān)保人是否具備資格，是否合法。（三）財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，報(bào)告是否有保留意見，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。（四）對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)及相關(guān)抵押登記管理規(guī)程的規(guī)定，抵押、質(zhì)押物的權(quán)屬是否明晰。第二十三條 盡職調(diào)查的關(guān)鍵是實(shí)地調(diào)查，必要時(shí)，業(yè)務(wù)部總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)部總經(jīng)理、公司分管的領(lǐng)導(dǎo)也要參與調(diào)查。資料審核中發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)應(yīng)作為實(shí)地調(diào)查工作的重點(diǎn)。第二十四條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)： （一）訪問企業(yè)，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)情況；了解借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（主要是文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。（二）對需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對；（三）考察企業(yè)的主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；（四）對財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：1、 了解企業(yè)的主要會計(jì)政策，是否按會計(jì)準(zhǔn)則記賬；2、 企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3、 通過采取抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實(shí)四相符；4、 有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分；5、 企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。6、 核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假，重點(diǎn)審核存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、銀行借款、應(yīng)收賬款、銷售收入等主要會計(jì)科目；（五）察看抵押物、質(zhì)押物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原值和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)押物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)利憑證的原件，識別真假，必要時(shí)請有關(guān)部門鑒定。第二十五條 項(xiàng)目A角應(yīng)對所經(jīng)辦的項(xiàng)目在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，從以下五個(gè)方面進(jìn)行綜合分析、判斷，并陳述調(diào)查結(jié)論：（一）借款人（擔(dān)保申請人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境對融資擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命周期，技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險(xiǎn)程度和政府管制程度等；（三）分析借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力、盈利能力、營運(yùn)能力、資產(chǎn)質(zhì)量、資金結(jié)構(gòu)，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。（四）反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性及可預(yù)見性。（五）基本風(fēng)險(xiǎn)分析及風(fēng)險(xiǎn)化解措施。第二十六條 盡職調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、所處行業(yè)和環(huán)境不佳、違法亂紀(jì)問題、評估等價(jià)值認(rèn)定嚴(yán)重失實(shí)、企業(yè)關(guān)系人意見不統(tǒng)一、經(jīng)濟(jì)糾紛等，或者企業(yè)主動要求撤回?fù)?dān)保申請等影響到調(diào)查工作繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，A角應(yīng)在擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告（附件10）上簽注初審終止意見，并附詳細(xì)說明，經(jīng)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理簽署意見后，報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)終止項(xiàng)目。若因企業(yè)要求暫緩處理或不能提供某些重要資料等，以致影響調(diào)查工作的，項(xiàng)目A角出具暫緩處理意見，經(jīng)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理批準(zhǔn)可予暫緩處理。發(fā)現(xiàn)有下列情況之一的應(yīng)拒絕擔(dān)保，并不得上評審會：（一）資本虛置可能導(dǎo)致企業(yè)資質(zhì)不足；（二）償債能力預(yù)期過低可能導(dǎo)致債務(wù)逾期；（三）現(xiàn)金流量不足難以保證貸款按期退出；（四）銷售規(guī)模難保持正常經(jīng)營可能導(dǎo)致低于保本量；（五）贏利能力較差可能導(dǎo)致虧損；（六）技術(shù)水平較差缺乏競爭力；（七）資產(chǎn)質(zhì)量較差難形成抵押能力；（八）營運(yùn)能力不足可能導(dǎo)致財(cái)務(wù)危機(jī)。第二十七條 盡職調(diào)查完成后，按本制度第六條辦理相關(guān)審查審核手續(xù)。第五章、擔(dān)保業(yè)務(wù)反擔(dān)保細(xì)則第二十八條 反擔(dān)保措施須根據(jù)客戶的實(shí)際情況，按照“易評估、易變現(xiàn)、債務(wù)人利益可觸動、滿足擔(dān)保人債權(quán)充分實(shí)現(xiàn)和加大客戶違約成本”的原則，采取組合打包等方式，量身定做。第二十九條 反擔(dān)保須符合法定登記、公示要件，具備對抗第三人的條件，預(yù)先授權(quán)處置，與客戶約定在公司申請支付令、強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)放棄抗辯權(quán)、提出異議權(quán)，必要時(shí)實(shí)行債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行公證。第三十條 反擔(dān)保一般主張采用抵押、質(zhì)押形式；公司接受抵（質(zhì)）押人提供抵押物、質(zhì)押物的范圍不得超出中華人民共和國擔(dān)保法的規(guī)定，并須由風(fēng)險(xiǎn)部指定評估機(jī)構(gòu)或評估師進(jìn)行資產(chǎn)評估；A角應(yīng)要求抵（質(zhì)）押人向本公司指定的評估機(jī)構(gòu)或評估師提供評估需要的各種資料，配合評估師做好評估工作。第三十一條 抵押人（出質(zhì)人）應(yīng)向本公司提交以下資料：（一） 抵押人（出質(zhì)人）的營業(yè)執(zhí)照正本或者副本復(fù)印件；（二） 抵押（質(zhì)）物清單；（三） 以公司財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)的，應(yīng)提交經(jīng)董事會批準(zhǔn)同意抵押的正式文件（國有獨(dú)資公司未設(shè)董事會的，由國家授權(quán)投資機(jī)構(gòu)或國家授權(quán)部門批準(zhǔn)）；股東一方以其在該公司的股份出質(zhì)的，應(yīng)提交其他股東一致同意的書面文件；（四） 以共同共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵（質(zhì)）押的，應(yīng)提交經(jīng)全體共有人同意抵（質(zhì)）押的正式文件；以按份共有財(cái)產(chǎn)設(shè)立抵（質(zhì)）押的，僅限于抵押人（出質(zhì)人）所有的份額，且應(yīng)提交經(jīng)其他共有人確認(rèn)的有權(quán)處分該份額的正式文件；（五） 以依法取得的國有土地使用權(quán)設(shè)定抵押權(quán)的，應(yīng)提交土地使用權(quán)證；以建筑物設(shè)定抵押權(quán)的，應(yīng)提交建筑物產(chǎn)權(quán)證；（六） 以林木設(shè)定抵押權(quán)的，應(yīng)提交林木所有權(quán)證、林地使用權(quán)證和林業(yè)主管部門同意抵押的批復(fù)文件；（七） 以特許進(jìn)口的物資設(shè)定抵押權(quán)的，應(yīng)提交合法的證明文件，并經(jīng)批準(zhǔn)機(jī)關(guān)和海關(guān)認(rèn)可；（八） 以公路收費(fèi)權(quán)設(shè)定質(zhì)押的，應(yīng)提交市級人民政府及其職能部門批準(zhǔn)的公路收費(fèi)文件和公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押文件；（九） 以農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程電費(fèi)收益權(quán)設(shè)定質(zhì)押的，應(yīng)提交國家有關(guān)部門的批準(zhǔn)文件；以城市燃?xì)馐召M(fèi)權(quán)、自來水收費(fèi)權(quán)、污水處理收費(fèi)權(quán)、通訊與光電網(wǎng)絡(luò)收費(fèi)權(quán)設(shè)定質(zhì)押的，應(yīng)提交由依法有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的文件；（十） 以出租的財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)的，應(yīng)提交為保證執(zhí)行抵押合同而與承租人簽訂的書面協(xié)議；（十一） 以在建工程設(shè)定抵押權(quán)的，應(yīng)提交建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證、開工證、土地使用權(quán)證等有關(guān)文件；（十二） 以其他財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押（質(zhì)）權(quán)的，應(yīng)提交證明抵押人（出質(zhì)人）享有所有權(quán)或依法處分權(quán)的權(quán)屬文件；（十三） 其他必要的材料。第三十二條 A角對抵（質(zhì)）押人提供抵（質(zhì)）押物的真實(shí)性、有效性和可靠性要進(jìn)行審查：（一） 抵押（質(zhì)）物是否存在，是否符合本規(guī)程第二十八條、第二十九條的規(guī)定；（二） 抵押（質(zhì)）物是否為抵（質(zhì)）押人所有或依法享有處分權(quán)，權(quán)屬證書是否真實(shí)有效；（三） 抵押物是否出租，出售、轉(zhuǎn)讓、贈與，托管或者先行全額抵押；（四） 抵押（質(zhì)）物是否已辦理保險(xiǎn)；（五） 抵押登記（出質(zhì)登記）的登記部門是否落實(shí)；（六） 本公司認(rèn)為需要審查的其它方面。第三十三條 抵（質(zhì)）押物按以下標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算抵押率：用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計(jì)算）不高于70%；樓宇按揭抵押，抵押率（按樓價(jià)計(jì)算）不高于60%；用可轉(zhuǎn)讓動產(chǎn)抵押（按凈值計(jì)算）不高于50%；股權(quán)、債券、營運(yùn)車牌質(zhì)押，質(zhì)押率（按凈值計(jì)算）不高于70%。第三十四條 采用保證反擔(dān)保形式時(shí)，反擔(dān)保企業(yè)應(yīng)滿足下列條件：（一）必須具備擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格； （二）資產(chǎn)負(fù)債率一般不超過60%；（三）連續(xù)兩年盈利； （四）企業(yè)在承保期內(nèi)必須參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。除此之外，仍應(yīng)將提供保證反擔(dān)保企業(yè)的法人代表、實(shí)際控制人的個(gè)人資產(chǎn)作為附加條件一同設(shè)計(jì)成反擔(dān)保措施；必要時(shí)，應(yīng)對保證人的資產(chǎn)進(jìn)行評估和控制。第三十五條 采用留置反擔(dān)保形式時(shí)，留置的財(cái)產(chǎn)應(yīng)控制在國家法律法規(guī)許可的范圍之內(nèi)；留置的財(cái)產(chǎn)按質(zhì)物管理規(guī)程管理。第三十六條 采用保證金反擔(dān)保形式時(shí)，公司原則上按照不低于擔(dān)保額的5%收取保證金，具體數(shù)額由公司與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后確定，并在委托擔(dān)保協(xié)議中明確；保證金由公司財(cái)務(wù)室收取，擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人憑保證金收取憑證復(fù)印件（蓋有財(cái)務(wù)章）辦理保證合同簽署手續(xù)。第三十七條 反擔(dān)保合同的簽訂（一） 在評估機(jī)構(gòu)完成反擔(dān)保物的預(yù)評估、評審會評審?fù)饨邮芸蛻籼峁┑姆磽?dān)保條件、同時(shí)同意與銀行簽訂保證合同的前提下，法務(wù)專干按本規(guī)程第十一條的規(guī)定履行反擔(dān)保合同的審核、審簽手續(xù)，要求評估機(jī)構(gòu)出具正式評估報(bào)告（評估費(fèi)用由擔(dān)保申請人承擔(dān)），組織A角與反擔(dān)保人面簽反擔(dān)保合同。（二）法務(wù)干專與A角一起到抵（質(zhì)）物登記部門或公證機(jī)構(gòu)辦理登記或公證手續(xù)，到保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)手續(xù)，取回相關(guān)權(quán)證，要回質(zhì)物，并按第十一條第（六）款的規(guī)定將項(xiàng)目檔案資料、權(quán)證、物質(zhì)交相關(guān)部門管理。（三）未完成上述反擔(dān)保手續(xù)的，公司原則上不提供擔(dān)保。第三十八條 抵 (質(zhì))押物的監(jiān)管（一） 抵（質(zhì)）押合同生效后，由風(fēng)險(xiǎn)部檔案資料員建立抵（質(zhì)）押物管理臺帳，對抵（質(zhì)）押有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行登記；由風(fēng)險(xiǎn)部組織相關(guān)人員對抵押（質(zhì)）物實(shí)施賬物雙線管理和動態(tài)監(jiān)控：抵押物由A角進(jìn)行現(xiàn)場管理，質(zhì)押物由綜合部管理人員進(jìn)行管理，有價(jià)證券、票據(jù)等由財(cái)務(wù)部管理，風(fēng)險(xiǎn)部檔案資料員要定期對賬、物進(jìn)行核對。（二） 質(zhì)權(quán)存續(xù)期間，本公司對產(chǎn)生孳息的質(zhì)物，按合同約定及時(shí)收息，并進(jìn)行處分；對以收費(fèi)權(quán)設(shè)定的質(zhì)押權(quán)應(yīng)按合同約定和賬戶管理要求，隨時(shí)監(jiān)控收費(fèi)專用賬戶。（三） 抵（質(zhì)）押合同存續(xù)期間，風(fēng)險(xiǎn)部要及時(shí)掌握有關(guān)法律、法規(guī)和政策的變化，分析其對實(shí)現(xiàn)抵押（質(zhì)）權(quán)的影響，針對抵押（質(zhì)）物的不同類型隨時(shí)組織業(yè)務(wù)部及A角進(jìn)行現(xiàn)場、非現(xiàn)場檢查，必要時(shí)聘請中介機(jī)構(gòu)參與，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)處理，維護(hù)擔(dān)保債權(quán)的合法性、有效性和可靠性。（四） 對抵押物的檢查，要把握以下重點(diǎn)內(nèi)容：1、權(quán)屬。抵押物權(quán)屬是否改變，是否出租、轉(zhuǎn)讓、出售、征用、重復(fù)抵押等；2、狀態(tài)。抵押土地是否維持原有用途，有無新的開發(fā)利用；房屋及其他地上定著物形態(tài)、結(jié)構(gòu)是否改變、有無毀損、是否改變用途、抵押人是否進(jìn)行了正常的維護(hù)；機(jī)器、交通運(yùn)輸工具是否完好、使用是否正常、技術(shù)水平是否落后、交通工具是否辦理年檢、抵押人在使用過程中是否正常維護(hù)；林木生長狀況是否良好、是否發(fā)生毀損、采伐利用是否經(jīng)林業(yè)主管部門批準(zhǔn)并征得本公司同意、林木蓄積量變化如何；在建工程投資是否按計(jì)劃到位、建設(shè)工期是否超概算、是否按時(shí)進(jìn)行竣工驗(yàn)收；其他抵押財(cái)產(chǎn)應(yīng)根據(jù)其特征進(jìn)行檢查；3、價(jià)值。不僅要查看賬面價(jià)值的變化，而且要根據(jù)市場行情，分析判斷抵押物市場價(jià)值的變化，結(jié)合擔(dān)保貸款的變化評價(jià)擔(dān)保的充足性；4、變現(xiàn)能力。要了解市場尤其是當(dāng)?shù)厥袌龉┬枨闆r、分析抵押物變現(xiàn)的可能性、在現(xiàn)有市場環(huán)境下能變現(xiàn)多少、將來趨勢如何等因素；5、保險(xiǎn)。抵押物是否投保、保險(xiǎn)到期后是否及時(shí)續(xù)保、是否發(fā)生理賠事項(xiàng)、有無賠償、本公司是否受償。（五） 對質(zhì)物的檢查，要按以下要求進(jìn)行：1、股份。通過查看股份所屬公司財(cái)務(wù)報(bào)表及相關(guān)信息和現(xiàn)場考察，了解該公司生產(chǎn)經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)狀況，分析該公司凈資產(chǎn)變化情況；查看該公司股份結(jié)構(gòu)是否改變、有無改變的意向；該公司其他股份有無質(zhì)押；評價(jià)質(zhì)押股份的價(jià)值與擔(dān)保的有效性、充足性；2、股票。隨時(shí)掌握股票市價(jià)波動情況，了解股票所屬公司經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況以及發(fā)生的重要事項(xiàng)，分析股份變化趨勢，評價(jià)質(zhì)押股票的價(jià)值與擔(dān)保的有效性、充足性；3、匯票、存款單、債券、倉單、提單等有價(jià)證券。重點(diǎn)查看利率變化情況，發(fā)行人實(shí)力與信譽(yù)，質(zhì)物市場交易情況，評價(jià)質(zhì)物現(xiàn)值與擔(dān)保的有效性、充足性；4、公路收費(fèi)權(quán)及其他收費(fèi)權(quán)。重點(diǎn)查看有無影響收費(fèi)權(quán)效力的政策性因素、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有無變化、收費(fèi)能力是否變化；比較檢查期內(nèi)實(shí)際收費(fèi)水平與原預(yù)期收費(fèi)水平的差異；評價(jià)收費(fèi)權(quán)擔(dān)保的有效性、充足性。（六） 檢查中發(fā)現(xiàn)問題，應(yīng)依據(jù)抵（質(zhì)）押合同和有關(guān)法律法規(guī)，按以下原則與要求、本規(guī)程和本公司有關(guān)規(guī)定，及時(shí)進(jìn)行處理。對于抵押人（出質(zhì)人）違約的，要依法追究抵押人（出質(zhì)人）的違約責(zé)任。1、抵押人出售（轉(zhuǎn)讓）抵押物的，除非買方（受讓人）同意繼續(xù)以抵押物設(shè)定抵押，否則要求抵押人將其出售（轉(zhuǎn)讓）所得款提前清償，如不足以清償，則要求其另行提供相應(yīng)的擔(dān)保；2、抵押人出租（托管、發(fā)包）抵押物的，應(yīng)當(dāng)書面告知承租人（受托人、承包人），繼續(xù)落實(shí)抵押擔(dān)保；3、抵押人對抵押物保管不當(dāng)或有減損其價(jià)值行為的，應(yīng)要求其恢復(fù)原狀或提供等價(jià)的抵押物；4、因各種原因?qū)е碌盅海ㄙ|(zhì)）物價(jià)值明顯減少，將危及本公司權(quán)利的，應(yīng)要求抵押人（出質(zhì)人）提供相應(yīng)的擔(dān)保；5、抵押物保險(xiǎn)到期后，抵押人未能續(xù)保的，應(yīng)敦促其繼續(xù)投保并辦理有關(guān)手續(xù)；6、抵押人（出質(zhì)人）以其他方式處分抵押（質(zhì)）物危及我公司權(quán)利的，應(yīng)要求抵押人（出質(zhì)人）提供相應(yīng)的擔(dān)?；蛱崆皟斶€抵押貸款。（七） 風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)根據(jù)檢查處理情況，及時(shí)更新抵押（質(zhì)）物管理臺帳，填制反擔(dān)保抵（質(zhì)）押管理臺帳，填寫保后跟蹤管理報(bào)告，并于檢查后三個(gè)工作日內(nèi)，一并上報(bào)公司分管領(lǐng)導(dǎo)。報(bào)告應(yīng)反映反擔(dān)保抵押（質(zhì)）物現(xiàn)狀、發(fā)現(xiàn)的主要問題及處理情況、今后擬采取的措施與工作建議。如遇重大問題，要及時(shí)提出專題報(bào)告。（八） 分管領(lǐng)導(dǎo)要加強(qiáng)對反擔(dān)保抵（質(zhì)）押管理工作的檢查、指導(dǎo)與協(xié)調(diào)，風(fēng)險(xiǎn)管理部要建立健全公司抵（質(zhì)）押臺帳，匯總、分析全公司抵押（質(zhì)）物狀況，按季提出監(jiān)控報(bào)告，報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)。第三十九條 抵(質(zhì))押變更管理（一） 抵（質(zhì)）押變更是指抵（質(zhì)）押合同履行期間，抵押人（出質(zhì)人）因各種原因要求變更抵押（質(zhì)）物的權(quán)屬、抵押（質(zhì)）物標(biāo)的以及改變擔(dān)保方式的行為。（二） 抵（質(zhì)）押變更，應(yīng)事先征得本公司書面同意，抵押人（出質(zhì)人）應(yīng)向公司提出抵（質(zhì)）押變更申請，申請由A角受理，A角應(yīng)根據(jù)不同的變更類型，要求抵押人（出質(zhì)人）提供相應(yīng)的材料：1、抵押（質(zhì)）物權(quán)屬變更的，應(yīng)提供以下材料：(1)新的抵押人（出質(zhì)人）出具的承諾函；(2)新的抵押人、出質(zhì)人的營業(yè)執(zhí)照正本或者副本復(fù)印件。2、抵押（質(zhì)）物標(biāo)變更的，應(yīng)提供本規(guī)程第三十一條（二）至（三）款所列材料。3、改變擔(dān)保方式的，根據(jù)新的擔(dān)保方式按本規(guī)程和本公司有關(guān)規(guī)定提供材料。（三） A角收到抵押人（出質(zhì)人）變更申請后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)查。抵押（質(zhì)）物權(quán)屬變更的，要審查導(dǎo)致抵（質(zhì)）押權(quán)屬變更行為的合法性以及新的抵押人（出質(zhì)人）出具的承諾函是否合法有效；抵押（質(zhì)）物標(biāo)的變更的，應(yīng)對新的抵押（質(zhì)）物按本規(guī)程有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查；改變擔(dān)保方式的，應(yīng)根據(jù)新的擔(dān)保方式，按本規(guī)程和本公司有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查。（四） 經(jīng)A角調(diào)查認(rèn)為抵（質(zhì)）押變更不會危及公司擔(dān)保債權(quán)安全的，由A角在收到申請次日起五個(gè)工作日內(nèi)提出處理意見報(bào)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理審核后送風(fēng)險(xiǎn)部審查；風(fēng)險(xiǎn)管理部在收到業(yè)務(wù)部意見次日起二個(gè)工作日出具審查意見報(bào)公司分管領(lǐng)導(dǎo)并逐級上報(bào)至總經(jīng)理、董事長。由總經(jīng)理、董事長按擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評審規(guī)程的程序安排評審并進(jìn)行審批。公司審批同意變更的，按第三十七條之規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)；新抵（質(zhì)）押合同生效后，方可解除原抵押人（出質(zhì)人）的義務(wù)。第四十條 抵押(質(zhì))物的處分（一） 被擔(dān)保人按主債權(quán)借款合同的規(guī)定償還全部借款本息后，抵押（質(zhì)）權(quán)消滅，公司將保管的抵押財(cái)產(chǎn)憑證、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單、質(zhì)物及其有效證明等退還抵押人（出質(zhì)人），并出具同意注銷抵（質(zhì)）押登記的書面證明。（二） 抵（質(zhì)）押期間，發(fā)生下列情形之一的，本公司應(yīng)在考慮損益的情況下及時(shí)處分抵押（質(zhì)）物：1、被擔(dān)保人未按借款合同約定如期足額償還銀行貸款本息；2、抵押人（出質(zhì)人）被宣告破產(chǎn)、關(guān)閉或者解散。（三） 處分抵押（質(zhì)）物，可采取以下方式：1、折價(jià)。即與抵押人（出質(zhì)人）協(xié)商，按約定方法和價(jià)格，將抵押（質(zhì)）物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給本公司，折抵貸款本息；2、拍賣。即與抵押人（出質(zhì)人）協(xié)商將抵押（質(zhì)）物交有關(guān)產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)或在法院的監(jiān)督下進(jìn)行競價(jià)出售，本公司從出售價(jià)款中受償；3、變賣。即與抵押人（出質(zhì)人）協(xié)商，通過公告或抵（質(zhì)）押雙方主動尋找買方，將抵押（質(zhì)）物轉(zhuǎn)讓給第三方，本公司從轉(zhuǎn)讓價(jià)款中受償；4、兌現(xiàn)質(zhì)物。對于以存款單、票據(jù)等質(zhì)押的，直接兌現(xiàn)質(zhì)物；5、提取貨物。對于以倉單、提單質(zhì)押的，直接提取貨物，然后再行變現(xiàn)；6、許可使用。對于收費(fèi)權(quán)和其他權(quán)利質(zhì)押的，通過許可他人使用該權(quán)利，獲得許可費(fèi)；7、法律允許或雙方約定的其他方式。按前三種方式，與抵押人（出質(zhì)人）協(xié)商不成的，可向有管轄權(quán)的法院或仲裁機(jī)構(gòu)提起訴訟或仲裁。（四） 通過處分，本公司取得抵押（質(zhì)）物的，必須自接收之日起一年內(nèi)予以變現(xiàn)。（五） 處分工作按下列程序進(jìn)行：1、A角與抵押人協(xié)商處分抵押物事宜，并將協(xié)商情況與處理意見（質(zhì)押可直接提出處分質(zhì)物意見）報(bào)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理審核后提交風(fēng)險(xiǎn)部；2、風(fēng)險(xiǎn)部收到業(yè)務(wù)部報(bào)告后，由B角負(fù)責(zé)進(jìn)行審查審核；風(fēng)險(xiǎn)部總經(jīng)理和分管領(lǐng)導(dǎo)對審查意見復(fù)核后，報(bào)總經(jīng)理、董事長審批。3、業(yè)務(wù)部具體實(shí)施處分決定，實(shí)施情況與結(jié)果，應(yīng)及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部和公司領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告。4、處分抵押（質(zhì)）物變現(xiàn)的價(jià)款滿足公司追償權(quán)后尚有剩余的，公司應(yīng)將超過部分退還抵押人（出質(zhì)人）；價(jià)款低于所擔(dān)保的債權(quán)及其有關(guān)費(fèi)用和處分費(fèi)用的，不足部分由被擔(dān)保人、反擔(dān)保人清償。被擔(dān)保人已破產(chǎn)、關(guān)閉、解散的，公司依法獲得清償后，損失部分按公司有關(guān)規(guī)定處理。第四十一條 因反擔(dān)保措施辦理不當(dāng)、監(jiān)控不力等原因造成的相關(guān)損失，公司將追究責(zé)任人的相關(guān)責(zé)任（詳見風(fēng)險(xiǎn)管理制度之責(zé)任追究規(guī)程）。第六章 擔(dān)保業(yè)務(wù)保后管理細(xì)則第四十二條 公司承保以后，A角通過實(shí)地檢查和其他渠道獲取的各種信息后進(jìn)行綜合分析，判斷客戶擔(dān)保資金是否挪用，是否能正常支付擔(dān)保貸款本息、擔(dān)保費(fèi)或履約，債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況是否良好，反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素等，找出影響擔(dān)保業(yè)務(wù)安全的各種因素以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號，從而提出并采取相應(yīng)的預(yù)防性或補(bǔ)救性措施防范和降低風(fēng)險(xiǎn)。第四十三條 對客戶的保后檢查分為首次檢查、例行檢查、重點(diǎn)檢查三個(gè)層面。（一） 首次檢查在擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生后的15天內(nèi)進(jìn)行，重點(diǎn)檢查本筆擔(dān)保資金的使用情況。檢查方式可為實(shí)地檢查、電話詢問等方式。首次檢查要形成擔(dān)保業(yè)務(wù)保后檢查報(bào)告（附件23），并由A角及業(yè)務(wù)部總經(jīng)理簽字后存檔。（二） 例行檢查每季不少于一次，要求項(xiàng)目經(jīng)理到客戶實(shí)地調(diào)查，掌握客戶的經(jīng)營狀況以及反擔(dān)保資產(chǎn)的存續(xù)情況，依據(jù)檢查的結(jié)果，對客戶及其經(jīng)營情況的重大變化、客戶欠款原因、客戶收入狀況進(jìn)行分析，提出處理措施，填寫客戶保后經(jīng)營狀況檢查記錄表（附件24），報(bào)部門經(jīng)理審查后存檔。對于期限在6個(gè)月（含）以內(nèi)的擔(dān)保業(yè)務(wù)、分期還款類擔(dān)保業(yè)務(wù)、以及發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)征兆的擔(dān)保業(yè)務(wù)，須按月進(jìn)行跟蹤全面檢查；如出現(xiàn)拖欠本金或利息的情況，應(yīng)立即實(shí)地進(jìn)行全面檢查。（三） 重點(diǎn)檢查不定期進(jìn)行，從發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)新的可能或?qū)嶋H已經(jīng)影響擔(dān)保債務(wù)償還，或要求公司對受益人履約的重大情況的兩個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行，主要注重處理措施，并形成擔(dān)保業(yè)務(wù)保后檢查報(bào)告由A角、業(yè)務(wù)部總經(jīng)理和公司分管領(lǐng)導(dǎo)簽字后存檔。第四十四條 保后檢查主要從以下幾條渠道獲取信息：（一）要求客戶定期提供反映其經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況的相關(guān)資料，從中匯集、整理出客戶關(guān)鍵信息。1、客戶在與我公司的擔(dān)保關(guān)系存續(xù)期間，連續(xù)的年、月度財(cái)務(wù)報(bào)表（包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)表）及相應(yīng)財(cái)務(wù)和經(jīng)營情況報(bào)告。對于集團(tuán)客戶，要求提供合并財(cái)務(wù)報(bào)表及集團(tuán)主要成員的財(cái)務(wù)報(bào)表及相應(yīng)財(cái)務(wù)和經(jīng)營情況報(bào)告；對于有重大關(guān)聯(lián)交易并且這種關(guān)聯(lián)交易可能在很大程度上影響我公司擔(dān)保安全的，還需其提供關(guān)聯(lián)交易方的有關(guān)財(cái)務(wù)和經(jīng)營情況報(bào)告和資料。上述年度財(cái)務(wù)報(bào)表需經(jīng)會計(jì)師事務(wù)所正式年審。2、證明客戶正常持續(xù)經(jīng)營的書面材料，如經(jīng)過重新年審的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證，更新過的有效組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款證（卡），最近的納稅申報(bào)表和稅收繳款證明等證明客戶正常承擔(dān)國家規(guī)定的義務(wù)的資料等。3、可能對客戶還款或覆約能力產(chǎn)生重大影響的經(jīng)營活動事項(xiàng)：改制、對外投資、對外提供擔(dān)保、法人代表或重要股東或管理層變動或其他重大人事改革及變動、卷入重大訴訟事件、新建項(xiàng)目或老項(xiàng)目進(jìn)行技術(shù)改造、較大借款、重大虧損等的文件。（二）實(shí)地檢查獲取的信息：對于公司類客戶，要去客戶的主要辦公、生產(chǎn)或經(jīng)營場所、建設(shè)工地實(shí)地檢查，與主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)主管等接觸交談，查閱客戶的會計(jì)賬薄、記賬憑證、倉庫存貨，對客戶提供的信息進(jìn)行補(bǔ)充、驗(yàn)證；對于個(gè)人類客戶，要關(guān)注其收入信息狀態(tài)的變化情況，必要時(shí)上門檢查。（三）從客戶之外獲取信息：通過正規(guī)或非正規(guī)的渠道，經(jīng)常從稅務(wù)、工商、銀行、新聞媒介及政府主管部門、與客戶相關(guān)機(jī)構(gòu)、企業(yè)（特別是競爭對手）等處了解對客戶的看法，特別是注意從稅務(wù)部門了解企業(yè)納稅是否及時(shí)，以及納稅數(shù)額的變化，以此修正和補(bǔ)充從客戶處獲取的信息。第四十五條 保后檢查重點(diǎn)查驗(yàn)如下問題：（一）主體資格是否仍然有效1、營業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)工商行政管理部門或主管部門年檢合格，年檢意見中有無危及擔(dān)保安全的情況；2、貸款證是否經(jīng)人民銀行年審?fù)ㄟ^，年審意見中有無對其限制性條款，這些條款對擔(dān)保安全的影響程度如何。如是貸款卡，檢查信貸登記咨詢系統(tǒng)中客戶的情況有否異常；3、客戶是否正常納稅；4、客戶的名稱、公章、財(cái)務(wù)專用章、法人代表是否變更或準(zhǔn)備變更，分析其變更的主要原因及其對擔(dān)保安全的影響程度；5、客戶經(jīng)營組織形式是否變更或準(zhǔn)備變更，分析其變更的主要原因及其對銀行信貸資產(chǎn)安全的影響程度；6、客戶（項(xiàng)目）的資本結(jié)構(gòu)是否變更或準(zhǔn)備變更，分析其出資人（或開辦人）變更或增、減資的主要原因及其對擔(dān)保安全的影響程度；7、客戶經(jīng)營范圍是否調(diào)整或準(zhǔn)備調(diào)整，分析其調(diào)整的主要原因及其對擔(dān)保安全的影響程度。（二） 客戶經(jīng)營狀況及其經(jīng)濟(jì)效益和還款能力的變化狀況和趨勢是否良好1、國家對客戶所在行業(yè)和主產(chǎn)品相關(guān)法律和政策的調(diào)整及其對客戶的影響程度如何；2、客戶所在行業(yè)（新興行業(yè)、成熟行業(yè)還是衰退行業(yè)）經(jīng)濟(jì)周期的變化對客戶的經(jīng)營產(chǎn)生何種影響？國家甚至國際經(jīng)濟(jì)周期的關(guān)系以及行業(yè)的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)環(huán)境的變化對客戶產(chǎn)生何種影響；3、客戶在行業(yè)中的地位，如同業(yè)排名變化情況如何；4、客戶生產(chǎn)用主要原材料的供應(yīng)渠道的變化情況以及對正常生產(chǎn)經(jīng)營的影響程度如何；5、客戶生產(chǎn)是否正常進(jìn)行，機(jī)器設(shè)備是否滿負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)；6、客戶的主要原材料、產(chǎn)品市場價(jià)格的變動及對其經(jīng)營效益的影響程度如何；7、客戶產(chǎn)品市場占有率的變化情況、客戶真正的生意伙伴和銷售業(yè)績情況如何；8、客戶的上下游企業(yè)集中程度和客戶對他們的依賴程度如何；9、客戶生產(chǎn)的產(chǎn)品（服務(wù)）被其他產(chǎn)品（服務(wù)）替代的可能性；10、客戶生產(chǎn)技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)狀況如何；11、其他經(jīng)營狀況。（三） 客戶內(nèi)部管理水平是否得到提高和加強(qiáng)：1、管理層素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)、穩(wěn)定性、經(jīng)營思想、內(nèi)部控制與管理能力和經(jīng)營管理作風(fēng)如何；2、員工素質(zhì)是否在向好的方面轉(zhuǎn)化。（四） 擔(dān)保資金的使用及客戶信用情況是否良好：客戶擔(dān)保資金使用是否符合國家及銀行的規(guī)定，有無挪用或其他違反規(guī)定使用擔(dān)保資金的行為，實(shí)際還款來源與合同約定的還款來源是否存在差異，是否按期還本付息，是否執(zhí)行委托擔(dān)保合同和信貸合同的有關(guān)要求，是否配合公司的檢查，是否報(bào)送虛假材料，是否偷稅漏稅，是否被列入各家銀行或外匯管理局等有關(guān)管理機(jī)構(gòu)的“黑名單”（指人民銀行的“惡意欠息企業(yè)名單”、“逃廢債企業(yè)名單”、“由外管局審核真實(shí)性的進(jìn)口單位名錄”等），是否被媒體暴光，客戶執(zhí)行委托擔(dān)保合同（或協(xié)議）是否存在信用問題等；信用證開證等貿(mào)易融資業(yè)務(wù)客戶在銀行的國際結(jié)算信用記錄是否良好。（五） 財(cái)務(wù)狀況是否良好：1、負(fù)債表的各項(xiàng)內(nèi)容（存貨、應(yīng)收賬款、短期投資、長期投資項(xiàng)目、短期借款和長期借款等項(xiàng)目）是否發(fā)生不成比例的異常變化；2、損益表的各項(xiàng)內(nèi)容（銷售額、利潤、固定資產(chǎn)折舊、壞賬準(zhǔn)備、各項(xiàng)投資或存貨等）是否正常；3、現(xiàn)金流量表的各項(xiàng)內(nèi)容是否良好。4、下述財(cái)務(wù)指標(biāo)是否正常：流動性指標(biāo)：（注意分析流動資產(chǎn)項(xiàng)目的結(jié)構(gòu)和變動情況）；（應(yīng)結(jié)合應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度指標(biāo)進(jìn)行分析，且不能僅將流動資產(chǎn)扣除存貨，對應(yīng)收賬款中長期不能收回的壞賬也應(yīng)扣除）等。杠桿指標(biāo)：資產(chǎn)負(fù)債率、負(fù)債與所有者權(quán)益比率、利息保障倍數(shù)等。效率指標(biāo)：應(yīng)收賬款回收期、存貨及其他各類資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等。盈利指標(biāo)：總資產(chǎn)利潤率、凈資產(chǎn)收益率、銷售利潤率等現(xiàn)金流指標(biāo)：經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流占總的現(xiàn)金流的比率、經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流對利息或本金的支付保障倍數(shù)、經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流與流動資產(chǎn)的比率、經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流占總資產(chǎn)的比率等。（六）重大事項(xiàng)進(jìn)展是否順利正常健康：1、擬或正在進(jìn)行重大固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目建設(shè)情況；2、擬或正在進(jìn)行對外投資情況，其現(xiàn)金流量比重較大的投資活動是否對主營業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利影響，其對外投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度如何；3、擬或正在進(jìn)行合資、重組、承包兼并、破產(chǎn)、收購、股份化等改制情況，客戶有否借資產(chǎn)重組之機(jī)剝離資產(chǎn)逃避還款責(zé)任的跡象；4、遭受重大自然災(zāi)害、事故情況；5、是否卷入重大法律訴訟，其對公司擔(dān)保安全有無不利影響；6、高層管理人員的調(diào)整原因和情況；7、企業(yè)經(jīng)營策略的變化情況；8、其他對我公司可能造成代償風(fēng)險(xiǎn)的情況。第四十六條 根據(jù)項(xiàng)目的不同特點(diǎn)，不同項(xiàng)目的保后檢查重點(diǎn)應(yīng)各有所側(cè)重：（一） 固定資產(chǎn)類貸款擔(dān)保項(xiàng)目（指信貸資金或信貸承諾用于項(xiàng)目建設(shè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)）1、項(xiàng)目建設(shè)期：檢查項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度是否按計(jì)劃