責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的變動(dòng)對保險(xiǎn)合同效力的影響.doc

責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的變動(dòng)對保險(xiǎn)合同效力的影響西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院 楊玉如 發(fā)布時(shí)間:2010-07-27 保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同四大基本原則之一，是保險(xiǎn)合同生效的條件，也是維持合同效力的條件。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益通常體現(xiàn)為：(1)財(cái)產(chǎn)所有人或經(jīng)營管理人對所占有財(cái)產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)利益；(2)對某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)有直接利害關(guān)系的人所具有的利益，如抵押權(quán)人、保管人、承運(yùn)人等；(3)基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益，如房屋的租金收入、企業(yè)的預(yù)期利潤；(4)基于現(xiàn)有利益而期待某項(xiàng)責(zé)任不發(fā)生的利益。其中第四種即為保險(xiǎn)利益中的責(zé)任利益。本文著重從責(zé)任利益方面著手研究保險(xiǎn)利益對保險(xiǎn)合同效力產(chǎn)生的影響。一、責(zé)任利益的含義及特點(diǎn)(一)責(zé)任利益的含義責(zé)任利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對具有利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害依法負(fù)有的法律責(zé)任。也就是投保人或被保險(xiǎn)人因違約、侵權(quán)行為、意外事件或其他外來原因而造成財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷害，對此應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任。(二)責(zé)任利益的特點(diǎn)根據(jù)以上對責(zé)任利益下的定義，可以基本上歸納出責(zé)任利益的特點(diǎn)：責(zé)任利益是一種消極的保險(xiǎn)利益；責(zé)任利益具有強(qiáng)烈的法律性特征；責(zé)任利益具有潛在性及量上的不確定性。1.責(zé)任利益是一種消極的保險(xiǎn)利益，也稱為消極利益。消極利益是與積極利益相對應(yīng)的。積極利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對標(biāo)的享有的利益，此種利益可能因意外事故發(fā)生而受損，一般的家財(cái)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益均屬積極利益。消極利益則指投保人或被保險(xiǎn)人在危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對于他人可能必須負(fù)賠償責(zé)任而損失的利益。危險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人并不直接經(jīng)歷財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷害，危險(xiǎn)事故直接作用于第三者，而被保險(xiǎn)人對第三人遭受的損害負(fù)有賠償責(zé)任。僅當(dāng)?shù)谌讼虮槐ｋU(xiǎn)人提出賠償請求，被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況才受到威脅。積極保險(xiǎn)利益和消極保險(xiǎn)利益的差別集中體現(xiàn)為，財(cái)產(chǎn)所有人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的安全，仍能占有使用保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而受益，責(zé)任承擔(dān)人卻會(huì)因擁有保險(xiǎn)標(biāo)的(賠償責(zé)任)而受損。2.責(zé)任利益具有強(qiáng)烈的法律性特征。責(zé)任利益通常存在于責(zé)任保險(xiǎn)中，而責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是健全的法律制度，尤其是民法和各種專門的民事責(zé)任法律和法規(guī)，其發(fā)展?fàn)顩r很大程度上取決于一國法律體系的完備程度，法律性貫穿于責(zé)任保險(xiǎn)的全過程。首先，投保人可能存在的民事責(zé)任必須有法律明文規(guī)定。在我國，民法通則規(guī)定有一般的民事責(zé)任，工業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任條例、食品衛(wèi)生法等確定了產(chǎn)品責(zé)任，汽車第三者責(zé)任有道路交通事故處理辦法，雇主責(zé)任有勞工法規(guī)和勞動(dòng)合同法，而醫(yī)療事故處理辦法、中華人民共和國注冊會(huì)計(jì)師條例、建筑工程勘察設(shè)計(jì)合同條例等則規(guī)定了相關(guān)的職業(yè)責(zé)任。其次，賠償責(zé)任的確定要經(jīng)過一定的法律程序，由利益受損的第三者提出賠償請求，再由仲裁機(jī)關(guān)裁定或判決責(zé)任的歸屬及責(zé)任大小。再次，保險(xiǎn)人最終支付的保險(xiǎn)金要以法院裁定的被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任為依據(jù)，而不能像一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同僅根據(jù)保險(xiǎn)金額、受損程度、保險(xiǎn)責(zé)任等由保險(xiǎn)人自行決定賠償與否及賠償多少。3.責(zé)任利益具有潛在性及量上的不確定性。投保人就有關(guān)的責(zé)任利益與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，責(zé)任并沒有發(fā)生，而是處于一種潛在發(fā)生的狀態(tài)。與此同時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將來要承擔(dān)的責(zé)任會(huì)導(dǎo)致的賠償金數(shù)額也沒有固定的價(jià)值依據(jù)，所以無法在量上確定投保人的保險(xiǎn)利益，也無法在保單上確定保險(xiǎn)金額。實(shí)踐中，責(zé)任保險(xiǎn)單以載明保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額來代替保險(xiǎn)金額，一旦發(fā)生責(zé)任索賠，保險(xiǎn)人在這一事先規(guī)定的賠償限額內(nèi)賠償。賠償限額的依據(jù)則是被保險(xiǎn)人可能面臨的損失規(guī)模大小及其繳付保費(fèi)的能力。二、責(zé)任利益的內(nèi)容責(zé)任利益是責(zé)任保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益。責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的為投保人潛在的對第三人的民事?lián)p害賠償責(zé)任，其保險(xiǎn)利益的內(nèi)容相應(yīng)體現(xiàn)在不同的民事責(zé)任上，包括過失責(zé)任、無過失責(zé)任、合同約定的責(zé)任以及替代責(zé)任。1.過失責(zé)任。民法通則第一百零六條規(guī)定：“公民、法人由于過錯(cuò)侵害國家的、集體的財(cái)產(chǎn)，侵害他人財(cái)產(chǎn)、人身的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。”因此，投保人對自身的過失責(zé)任享有保險(xiǎn)利益。過失是最常見的侵權(quán)行為。過失責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)榫哂幸馔庑约芭既恍远蔀榭杀ｏL(fēng)險(xiǎn)。過失責(zé)任的法律要件是侵權(quán)損害事實(shí)的存在；行為人有過失；行為人的過失行為必須為損害發(fā)生的直接原因，而過失責(zé)任成為責(zé)任保險(xiǎn)事故還需經(jīng)受害人提出賠償請求。2.無過失責(zé)任。無過失責(zé)任原則是民事法律中對一些特殊侵權(quán)行為所規(guī)定的責(zé)任原則。在特定情況下，致人損害的一方即使沒有過錯(cuò)也要承擔(dān)賠償責(zé)任。例如民法通則規(guī)定：產(chǎn)品質(zhì)量不合格致人損害的民事責(zé)任，從事高空、高壓、易燃、易爆、劇毒、放射性、高速運(yùn)輸工具等對周圍環(huán)境有高度危險(xiǎn)的作業(yè)造成他人損害的民事責(zé)任，污染環(huán)境致人損害的民事責(zé)任均適用于無過失責(zé)任原則。相對應(yīng)的，有這些潛在責(zé)任存在的企業(yè)經(jīng)營者或工作人員則具有保險(xiǎn)利益。判定無過失責(zé)任對第三者造成的身體傷害及財(cái)產(chǎn)損毀，并非以“意外”為基礎(chǔ)，而以“事件”為基礎(chǔ)。3.合同約定的責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)一般不承保被保險(xiǎn)人的合同責(zé)任，但經(jīng)過特別約定，保險(xiǎn)人也可承保。因此合同責(zé)任可作為責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的之一。民法通則第一百零六條規(guī)定：“公民、法人違反合同或不履行其他義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。”經(jīng)濟(jì)合同法也有對違反合同義務(wù)承擔(dān)責(zé)任的相關(guān)規(guī)定，如運(yùn)輸合同中約定由于承運(yùn)人原因引起的貨物短缺、毀損、誤期均由承運(yùn)人負(fù)責(zé)承擔(dān)；建筑工程合同對工程的數(shù)量、質(zhì)量及完工時(shí)間有約定，如果承保人未按時(shí)、按質(zhì)、按量交付工程，則要對出包人的損失進(jìn)行賠償。承運(yùn)人、承包人對合同約定的責(zé)任享有保險(xiǎn)利益。合同約定責(zé)任時(shí)通常也約定了賠償金的數(shù)額，通常為合同標(biāo)的金額的一定比例。在這種情況下，投保人的保險(xiǎn)利益可以有確定的金額。但對合同責(zé)任的承保實(shí)踐中容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)特別謹(jǐn)慎。4.他人的歸咎責(zé)任替代責(zé)任。前三項(xiàng)所述的民事責(zé)任均為被保險(xiǎn)人自身行為所引起，不論過失或無過失。責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的中還有一類特殊的責(zé)任，即由非自身行為引起，而由與自身有一定聯(lián)系的他人行為造成，并為他人承擔(dān)替代責(zé)任。這類責(zé)任是由于商務(wù)關(guān)系或其他存在于過失行為者與承擔(dān)責(zé)任者之間的特殊關(guān)系引起的。這種關(guān)系使后者對前者的行為給予一定程度的控制，因而后者要對前者的不當(dāng)或過失行為負(fù)責(zé)，因而產(chǎn)生了替代責(zé)任方面的保險(xiǎn)利益。替代責(zé)任表現(xiàn)為：(1)源于代理人或雇員活動(dòng)的責(zé)任。代理關(guān)系中，代理人行為的法律效果直接歸屬于被代理人，代理人在授權(quán)范圍內(nèi)過失行為的責(zé)任承擔(dān)者為被代理人。(2)合伙人對任何一個(gè)共同合伙人在經(jīng)營公司業(yè)務(wù)時(shí)的侵權(quán)行為負(fù)連帶責(zé)任。(3)合同約定的替代責(zé)任，如銷售合同約定，制造商承擔(dān)產(chǎn)品責(zé)任而非批發(fā)商或零售商。(4)法律規(guī)定的替代責(zé)任。三、責(zé)任利益的變動(dòng)對保險(xiǎn)合同效力的影響責(zé)任利益通常是指責(zé)任保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益，因此，研究責(zé)任利益的變動(dòng)對保險(xiǎn)合同效力的影響，也就是研究責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的變動(dòng)對責(zé)任保險(xiǎn)合同效力的影響。鑒于責(zé)任保險(xiǎn)的種類繁多，筆者將以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)和產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)為例來進(jìn)行具體說明。(一)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。通過第三者責(zé)任險(xiǎn)的定義，我們可以看出，機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益即為被保險(xiǎn)人及被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員對第三者可能依法負(fù)有的賠償責(zé)任。因此，導(dǎo)致責(zé)任利益變動(dòng)的外部原因大致包括，機(jī)動(dòng)車輛所有權(quán)的變動(dòng)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的變動(dòng)，以及被保險(xiǎn)人變更其所允許的合格駕駛員這兩種情況。保險(xiǎn)車輛的轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓及贈(zèng)送他人等行為的發(fā)生會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛所有權(quán)的變動(dòng)，從而引起被保險(xiǎn)人的變動(dòng)，以致于責(zé)任利益發(fā)生變動(dòng)。對于這種情況中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)和的通知第二十三條規(guī)定：“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人、變更用途或增加危險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險(xiǎn)人并申請辦理批改?！币虼?，筆者認(rèn)為，由于保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人而導(dǎo)致的相關(guān)責(zé)任利益發(fā)生的變動(dòng)，必須要經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意才能保證保險(xiǎn)合同的效力，否則，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款一般規(guī)定：不僅被保險(xiǎn)人本人使用車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而且凡是被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員使用車輛時(shí)，也視為其對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，如果發(fā)生保險(xiǎn)單上約定的事故，保險(xiǎn)人同樣要承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，當(dāng)被保險(xiǎn)人所允許的駕駛員發(fā)生改變時(shí)，也會(huì)改變相應(yīng)的責(zé)任利益。被保險(xiǎn)人允許的駕駛員包括被保險(xiǎn)人的配偶及其直系親屬、被保險(xiǎn)人的雇員、承租人、借用人等。按照相關(guān)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任必須具備的首要條件就是：被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員實(shí)施致害行為。也就是說，當(dāng)某人在使用保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，如果此人不是被保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人允許的合格的駕駛員，那么保險(xiǎn)人不履行相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。對此，雖然我國的相關(guān)法律法規(guī)沒有做出明確的規(guī)定，但筆者認(rèn)為，如果被保險(xiǎn)人允許的駕駛員發(fā)生變更時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)該及時(shí)通知保險(xiǎn)人并申請辦理批改，否則，保險(xiǎn)合同無效。(二)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是指以產(chǎn)品的制造商、銷售商、修理商因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷而造成用戶、消費(fèi)者或公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。根據(jù)我國有關(guān)法律的規(guī)定，有七類主體可以成為產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任的賠償主體，即對產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益。在這七類主體中，和產(chǎn)品存在直接關(guān)系的包括產(chǎn)品的生產(chǎn)者，產(chǎn)品的銷售者以及服務(wù)者。其中服務(wù)者提供的是無形的產(chǎn)品。而本文著重研究產(chǎn)品生產(chǎn)者對所生產(chǎn)產(chǎn)品具有的責(zé)任利益的變動(dòng)對保險(xiǎn)合同效力產(chǎn)生的影響。如果產(chǎn)品生產(chǎn)者生產(chǎn)出產(chǎn)品后由自己進(jìn)行最終銷售，依存在產(chǎn)品上的有關(guān)責(zé)任利益就沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移。如果產(chǎn)品生產(chǎn)者將生產(chǎn)好的產(chǎn)品先是銷售給專門的銷售商，那么，與產(chǎn)品相聯(lián)系的責(zé)任利益的范圍會(huì)隨著產(chǎn)品所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而變大，也就是說此時(shí)的銷售商對這批產(chǎn)品也具有責(zé)任利益。因此，當(dāng)產(chǎn)品的生產(chǎn)者與產(chǎn)品的銷售者同時(shí)具有責(zé)任利益，如果產(chǎn)品的生產(chǎn)者和銷售者就同一批產(chǎn)品進(jìn)行投保，這兩份保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)同時(shí)有效。這種情況在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同中以重復(fù)保險(xiǎn)的情況進(jìn)行了列明：“本保障單負(fù)責(zé)賠償損失、費(fèi)用或責(zé)任時(shí)，若另有其他保障相同的保險(xiǎn)存在，不論是否由被保險(xiǎn)人或他人以其名義投保，也不論該保險(xiǎn)賠償與否，本公司僅負(fù)責(zé)按比例分?jǐn)傎r償?shù)呢?zé)任?！碑?dāng)在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，如果能確定是產(chǎn)品生產(chǎn)者的責(zé)任還是銷售者的責(zé)任，那么不具有責(zé)任的那一方則因?yàn)槿鄙俦ｋU(xiǎn)責(zé)任而使得相應(yīng)的保險(xiǎn)合同因?yàn)榻K止而處于無效狀態(tài)。但如果不能確定是那一方的責(zé)任，則按照比例來進(jìn)行分?jǐn)傎r償。在實(shí)踐中，生產(chǎn)者可以在申請產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，經(jīng)保險(xiǎn)公司同意，將與產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)各方，如批發(fā)商、零售商、廣告經(jīng)營者等一起列為被保險(xiǎn)人，并且可以