創(chuàng)業(yè)貸款必知知識(doc 10頁).doc

想創(chuàng)業(yè)又沒有錢，那么可以考慮去貸款，但是什么是創(chuàng)業(yè)貸款呢？創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認可有效擔保后而發(fā)放的一種專項貸款。個人創(chuàng)業(yè)貸款需要什么條件：個人投資創(chuàng)業(yè)貸款適用的范圍廣泛，只要符合一定貸款條件，能夠提供銀行認可的擔保方式的個人、個體工商戶、個人獨資企業(yè)，都可申請投資貸款。另外，各銀行還會有具體規(guī)定。申請個人創(chuàng)業(yè)貸款的借款人必須同時具備以下條件：1.具有完全民事行為能力，年齡在50歲以下。2.持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的工商營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證及相關(guān)的行業(yè)經(jīng)營許可證。3.從事正當?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動，項目具有發(fā)展?jié)摿蚴袌龈偁幜?，具備按期償還貸款本息的能力。4.資信良好，遵紀守法，無不良信用及債務紀錄，且能提供銀行認可的抵押、質(zhì)押或保證。5.在經(jīng)辦機構(gòu)有固定住所和經(jīng)營場所。6.銀行規(guī)定的其他條件。貸款額度、期限和利率：1.個人創(chuàng)業(yè)貸款金額最高不超過借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營活動所需流動資金、購置（安裝或修理）小型設備（機具）以及特許連鎖經(jīng)營所需資金總額的70.2.個人創(chuàng)業(yè)貸款期限一般為2年，最長不超過3年，其中生產(chǎn)經(jīng)營性流動資金貸款期限最長為1年。3.個人創(chuàng)業(yè)貸款執(zhí)行中國人民銀行頒布的期限貸款利率，可在規(guī)定的幅度范圍內(nèi)上下浮動。貸款償還方式：1.貸款期限在一年（含一年）以內(nèi)的個人創(chuàng)業(yè)貸款，實行到期一次還本付息，利隨本清。2.貸款期限在一年以上的個人創(chuàng)業(yè)貸款，貸款本息償還方式可采用等額本息還款法或等額本金還款法，也可按雙方商定的其他方式償還。貸款申請者需提供的申請資料：1.借款人及配偶身份證件（包括居民身份證、戶口簿或其他有效居住證原件）和婚姻狀況證明；2.個人或家庭收入及財產(chǎn)狀況等還款能力證明文件；3.營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證，貸款用途中的相關(guān)協(xié)議、合同或其他資料；4.擔保材料：抵押品或質(zhì)押品的權(quán)屬憑證和清單，有權(quán)處置人同意抵（質(zhì)）押的證明，銀行認可的評估部門出具的抵（質(zhì)）押物估價報告。種類：各銀行貸款各有側(cè)重近日中國銀行、光大銀行、廣東發(fā)展銀行、中信銀行等金融機構(gòu)紛紛推出專門為“個人創(chuàng)業(yè)者”打造的貸款品種，同時農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行也在醞釀更大的貸款計劃。個人完全能通過先期貸款籌措資金，一步步實現(xiàn)“老板夢”。據(jù)悉，中國銀行最高額度1000萬元的“個人創(chuàng)業(yè)投資貸款”，目前在北京地區(qū)已經(jīng)與一些擔保公司聯(lián)手推出。貸款方式可具體分為兩種：一是個人項目投資貸款，適合于客戶中長期的大額投資資金需要，突出了創(chuàng)業(yè)投資的特點。其最長貸款期限可達5年，最高貸款金額可達1000萬元，還可根據(jù)客戶需要量身定做差異化的還款方式，如按月或按季償還本息等；二是個人短期周轉(zhuǎn)貸款，適合客戶短期的周轉(zhuǎn)資金需要，體現(xiàn)了助業(yè)經(jīng)營的特點。該產(chǎn)品的最高貸款金額可達700萬元，貸款期限不超過1年，優(yōu)質(zhì)客戶還可申請“一次授信、循環(huán)使用”的循環(huán)貸款，在一次核定的授信額度內(nèi)，循環(huán)使用貸款。光大銀行也推出了“個人助業(yè)類貸款”?！皞€人助業(yè)貸款”囊括了個人及私營業(yè)主流動資金貸款、留學貸款、助學貸款、“工程機械貸款”等多個細化產(chǎn)品。根據(jù)貸款方式的不同，又可以分為單筆貸款（即銀行向符合條件的借款人一次性發(fā)放貸款，金額起點為1000元，貸款期限最長不超過5年）和貸款額度授信（即在授信額度和有效期內(nèi)，可隨時向銀行申請使用貸款，貸款額度中已償還部分可以循環(huán)使用，無須進行反復抵押、質(zhì)押或保證）。廣發(fā)銀行北京分行則為民營、私營企業(yè)推出“民營100”計劃，重在鼓勵個人開辦民營企業(yè)和已有民營企業(yè)的再發(fā)展。其中的“創(chuàng)業(yè)?！毕盗薪鹑诋a(chǎn)品，針對民營企業(yè)個人股東財產(chǎn)狀況較好的特點，給予民營企業(yè)股東個人授信額度，為其提供房屋、土地和有價證券（包括本行存單、承銷的國債等）抵（質(zhì)）押、自然人及法定代表人連帶責任保證以及廣發(fā)銀行認可的其他擔保方式項下的個人創(chuàng)業(yè)貸款、公司個人聯(lián)合貸款。技巧：個人創(chuàng)業(yè)貸款的三大竅門一、活用創(chuàng)業(yè)貸款周先生在去年年初，通過銀行取得了汽車貸款，但從嚴格意義上講，該貸款不能算是“消費貸款”，而更應該屬于“創(chuàng)業(yè)貸款”，因為周先生買車并非為自己享受，而是用于出租營運。據(jù)最近開展的一項專題調(diào)查顯示，上海有80的被調(diào)查者表示想嘗嘗“當老板”的滋味，而要當老板除了要有一個好的投資項目，還需要必要的啟動資金。創(chuàng)業(yè)貸款與高利貸、向親友借錢等方式相比，不失為一條上策，其安全性、穩(wěn)定性是民間借貸所無法比擬的。二、學會抵押貸款張女士自下崗后，一直想找一條適合自己的生財之道。經(jīng)過千尋百覓，張女士看中了黃金地段的沿街商業(yè)房一處，想購入后出租。但房價至少要90萬元，她費盡周折也只籌借到了50萬元，此時，她想到了所在地的工行信貸處，在銀行工作人員對房屋進行價值評估后，銀行同她簽署了擬購房子抵押的協(xié)議，并向她提供了商用房抵押貸款40萬元，期限為10年。房子到手后，她很快就將房子出租，由于地段好，每月租金和還貸的利差讓她有了一筆不菲的收入。抵押貸款是指按照擔保法規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。目前，銀行主要開展的是房屋和汽車的抵押貸款。三、利用質(zhì)押貸款想開一家柯達彩擴店連鎖加盟店的劉先生，需要9.9萬元的啟動費用。而他目前手中現(xiàn)金只有5萬元，但在銀行有一張10萬元的定期存單，由于提前支取會造成較大的利息損失，在銀行理財師的建議指導下，他辦理了定單質(zhì)押貸款，獲得了銀行7萬元的貸款。既及時籌齊了創(chuàng)業(yè)資金，又避免了提前支取的幾千元的利息損失。目前，銀行設置了以存單、國庫券、保單、個人信用等信貸資源為質(zhì)押的個人貸款。現(xiàn)在較普遍的是存單、國庫券質(zhì)押。據(jù)負責辦理南京市下崗失業(yè)人員小額創(chuàng)業(yè)擔保貸款的南京市商業(yè)銀行市場營銷部客戶經(jīng)理戴之高介紹，準備貸款創(chuàng)業(yè)，首先應該清楚地認識自己的項目、銀行放貸的標準，更要深入了解創(chuàng)業(yè)貸款，只有這樣才能順利獲得貸款，開展自己的項目，而不應該盲目行動。銀行說法：避免貸款誤區(qū)誤區(qū)一：不能按時還貸也沒關(guān)系有不少貸款人在申請時，曾流露出“如不能按時還貸也沒什么關(guān)系”的想法，戴經(jīng)理說，這是一個很大的認識誤區(qū)。據(jù)戴經(jīng)理介紹，去年小額創(chuàng)業(yè)貸款設立之初，南京市曾專門撥出500萬元給市勞動和社會保障局用于小額創(chuàng)業(yè)貸款的政府擔保，現(xiàn)在這筆錢就存在市商業(yè)銀行。但并不是有了這筆政府擔保資金，貸款人就可以不負責任地不還貸了。如果有人到期不還貸，不僅會受到法律的懲處，而且當初為貸款人審核蓋章的社區(qū)街道、居委會，以及區(qū)（縣）、市勞動和社會保障局，銀行等相關(guān)部門都會出面干預。記者看到，在貸款人提交的下崗失業(yè)人員小額擔保貸款前期審查表上，分別蓋有社區(qū)居委會公章、區(qū)（縣）市勞動保障部門公章、貸款擔保機構(gòu)公章。戴經(jīng)理說，這3個蓋了章的部門對貸款人的還貸誠信都負有監(jiān)督的責任，如果有人到期不還貸，光居委會的大爺大媽們就會踏破門檻上門“追債”。誤區(qū)二：我全指望這個錢開張了據(jù)戴經(jīng)理介紹，他們和市勞動和社會保障局合辦的這個小額創(chuàng)業(yè)貸款，個人最高貸款限額是2萬元，除非像早點攤這樣的小買賣，2萬元實際上對想創(chuàng)業(yè)的人來說，是不夠的，銀行和市勞動和社會保障局開辦貸款的初衷，也是為了扶持一下想創(chuàng)業(yè)的人，補充資金缺口，并不是要他們把這筆錢看成惟一的“救命稻草”。但在實際辦理過程中，戴經(jīng)理就經(jīng)常碰到有這樣想法的人。有些申請人一來就表示，自己什么錢也沒有，就指望著這筆錢拿到后，再具體計劃怎么干了。這種想法是很不現(xiàn)實的。誤區(qū)三：朋友多東西就能賣得掉在戴經(jīng)理的日常接待中，經(jīng)常碰到一些想做商品銷售的申請人，問他怎樣才能將貨賣掉時，有的說，自己平時玩的朋友多，可以找他們幫幫忙賣點貨；有的說，自己有親戚在某某局當領導，可以把他們單位的訂單拿下來。其實，這樣的創(chuàng)業(yè)思路都很不成熟?，F(xiàn)在是商品經(jīng)濟，朋友多，不一定都能幫你做生意，想靠親戚一條線吃“勞?！?，生意只會越做越窄。碰到這樣的情況，戴經(jīng)理一般會建議他們先回去將自己的創(chuàng)業(yè)思路重新理一理，或是先參加一些創(chuàng)業(yè)培訓，開拓一下自己的眼界，拓寬創(chuàng)業(yè)思路，等有了較成熟的創(chuàng)業(yè)計劃時，再來辦理申請。誤區(qū)四：只要我想干就能干好小額創(chuàng)業(yè)貸款開辦一年來，戴經(jīng)理碰到最多的現(xiàn)象就是，當他問申請人拿到錢后想干什么時，他們說不出一個具體的創(chuàng)業(yè)項目和計劃，但每個人的創(chuàng)業(yè)決心似乎都很大，而且還信心十足地保證，只要自己想干，就肯定能干好。但干什么、怎么干呢？說不清楚。戴經(jīng)理說，貸款人來申請前，至少要先搭出一個創(chuàng)業(yè)的“架子”來，如開煙酒百貨，要先租好門面，做好門頭，買好貨架，如果兩手空空就來貸款，又說不出一個具體的創(chuàng)業(yè)計劃，銀行怎么能放心地把錢貸給你呢？返鄉(xiāng)農(nóng)民工如何申請小額創(chuàng)業(yè)貸款對返鄉(xiāng)農(nóng)民工和其他初始創(chuàng)業(yè)者，在自主創(chuàng)業(yè)期間銀行可提供5萬元以內(nèi)的小額擔保貸款；對合伙經(jīng)營、組織起來創(chuàng)業(yè)并經(jīng)工商管理部門注冊登記的，小額擔保貸款額度可增加到20萬元；對已經(jīng)通過小額擔保貸款扶持實現(xiàn)成功創(chuàng)業(yè)，且按時歸還小額擔保貸款的，可視其經(jīng)營擴大和帶動就業(yè)人數(shù)（5人以上）增加的情況，提供二次小額擔保貸款扶持，最高限額不超過30萬元。大學生創(chuàng)業(yè)貸款優(yōu)惠政策大學畢業(yè)生在畢業(yè)后兩年內(nèi)自主創(chuàng)業(yè)，到創(chuàng)業(yè)實體所在地的工商部門辦理營業(yè)執(zhí)照，注冊資金（本）在50萬元以下的，允許分期到位，首期到位資金不低于注冊資本的10（出資額不低于