探索中國特色的農(nóng)村金融改革道路的江西實(shí)踐.doc

探索中國特色農(nóng)村金融道路的江西實(shí)踐農(nóng)村金融問題是一個(gè)世界性的難題。為破解農(nóng)村等欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)不足問題，實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，世界各國都進(jìn)行了不懈探索。如孟加拉國的“鄉(xiāng)村銀行”一度受到國際社會高度關(guān)注，其創(chuàng)辦者尤努斯因此獲得諾貝爾和平獎。但這一模式也面臨著困惑，其解決農(nóng)村金融問題的效果越來越多地受到質(zhì)疑。中國是個(gè)典型的發(fā)展中國家，又是一個(gè)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村金融問題更加突出。作為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，長期以來，農(nóng)村信用社如何破解改革發(fā)展難題，提升服務(wù)功能，始終是農(nóng)村金融改革發(fā)展的重點(diǎn)和焦點(diǎn)。如何認(rèn)識和化解農(nóng)信社改革和發(fā)展面臨的現(xiàn)實(shí)困難？怎樣提升農(nóng)信社服務(wù)功能使之在破解中國農(nóng)村金融服務(wù)難題方面發(fā)揮最大的作用？江西省農(nóng)信社通過近年來的實(shí)踐，揭示出一條有效破解“三農(nóng)”難題、獨(dú)具中國特色的農(nóng)村金融改革發(fā)展之路，被業(yè)內(nèi)稱為“江西模式”。日前，中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)就此采訪了江西省農(nóng)村信用聯(lián)社理事長肖四如。作為江西金融系統(tǒng)內(nèi)有研究員職稱的兩位從業(yè)者之一，肖四如在領(lǐng)導(dǎo)江西省農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作中，充分發(fā)揮其政府領(lǐng)導(dǎo)者和專家學(xué)者兼?zhèn)涞呢S富知識與管理經(jīng)驗(yàn)，在紛繁復(fù)雜的現(xiàn)狀中，因地制宜，形成了江西省農(nóng)信社一系列行之有效的管理理念、思路、機(jī)制和辦法，創(chuàng)造了很多改革發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。農(nóng)信社的江西模式據(jù)了解，江西省農(nóng)村信用聯(lián)社于2004年5月成立，對全省農(nóng)信社(含農(nóng)商銀行、農(nóng)村合作銀行)進(jìn)行管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)。“2004年，整個(gè)江西農(nóng)信社系統(tǒng)資不抵債額超過100億元。你要改變面貌，要靠人去改變，當(dāng)時(shí)農(nóng)信社的員工又是什么人呢？”肖四如回憶當(dāng)初從省政府副秘書長調(diào)任江西省農(nóng)村信用聯(lián)社理事長時(shí)的情景，頗為感慨?！皟扇f三千員工，其中6000個(gè)臨時(shí)工。有大專畢業(yè)文憑的不到20%，大部分職工是小學(xué)文化、中學(xué)文化。那時(shí)候銀行已經(jīng)網(wǎng)絡(luò)化了，我們還是手工記賬；煙盒紙上也可以批貸款，按規(guī)范、走流程這個(gè)概念一點(diǎn)都沒有。”肖四如說，八年來，在著力破解“歷史包袱沉重、資產(chǎn)質(zhì)量低下、人員素質(zhì)低、業(yè)務(wù)手段落后、管理基礎(chǔ)薄弱”五大歷史難題的過程中，江西省農(nóng)信社不斷創(chuàng)新，在持續(xù)提升對“三農(nóng)”和區(qū)域經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了自身各項(xiàng)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。八年時(shí)間，江西省農(nóng)信社各項(xiàng)存款余額從420億元增至2416億元，增長了4.7倍；各項(xiàng)貸款余額從300億元增至1524億元，增長了4.1倍。業(yè)務(wù)發(fā)展速度每年都明顯高于全省金融機(jī)構(gòu)和全國農(nóng)信社平均水平。目前，江西省農(nóng)信社業(yè)務(wù)規(guī)模在全省金融機(jī)構(gòu)中位居第一，擁有覆蓋鄉(xiāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)2600個(gè)，占全省銀行機(jī)構(gòu)的近12，存款客戶占全省成年人總數(shù)的34，貸款客戶占全省總戶數(shù)的14，以占全省17%左右的資金來源發(fā)放了占全省90%以上涉農(nóng)貸款、80%多的下崗再就業(yè)貸款、30%多的中小企業(yè)和個(gè)私經(jīng)濟(jì)貸款，已成為江西省機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶資源最廣、業(yè)務(wù)規(guī)模最大的地方銀行機(jī)構(gòu)?！叭绻阆朐谧疃虝r(shí)間內(nèi)在江西尋人，你就找江西農(nóng)信社?！苯魇∞r(nóng)信社的職工對農(nóng)信社覆蓋全省的2600多個(gè)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)特別自豪。以綜合利用信用資源為核心的農(nóng)村金融創(chuàng)新之路江西婺源是全國小額農(nóng)貸的發(fā)源地。2003年，國務(wù)院作出深化農(nóng)村信用社改革的決定后，作為改革首批試點(diǎn)省份之一，江西在總結(jié)婺源等地小額農(nóng)貸試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提升和創(chuàng)新，充分發(fā)掘農(nóng)村各類信用資源，推出一系列適應(yīng)農(nóng)村金融需求特點(diǎn)的信貸服務(wù)模式，努力破解農(nóng)民“貸款難”和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的矛盾。“長期以來，農(nóng)村金融需求特別是信貸需求，由于經(jīng)濟(jì)活動信息掌握不充分、不對稱，又缺乏可用于貸款抵質(zhì)押的資產(chǎn)等，難以滿足現(xiàn)行授信條件。但實(shí)際上，農(nóng)村地區(qū)的絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目都有一定的經(jīng)濟(jì)效益，如果善于發(fā)掘和利用農(nóng)村其他資源，解決信息不對稱和抵質(zhì)押物不足問題，完全可能成為真正有效的信貸需求?！毙に娜缯f，能不能找到其他的方式來增強(qiáng)農(nóng)村的信用呢？“我發(fā)現(xiàn)農(nóng)民的家族聯(lián)系、基層組織、農(nóng)村帶頭人組織的專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)、龍頭企業(yè)辦基地，構(gòu)成了復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)和社會關(guān)系，這些關(guān)系都可以變成銀行所需要的社會資源，如果變成信用資源就可以取代、替代抵債物品，不可貸就變成可以貸了?！卑凑者@一思路，江西省農(nóng)信社充分發(fā)掘農(nóng)村地區(qū)各類信用資源，努力解決農(nóng)村金融服務(wù)中信息不對稱問題。肖四如介紹，經(jīng)過不斷的探索和實(shí)踐，江西農(nóng)信社形成了一套解決信息不對稱、抵質(zhì)押不足的替代機(jī)制：充分利用千百年來維系我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的有借有還、父債子還、誠信為本等基礎(chǔ)的道德價(jià)值觀念，通過信用約束、聯(lián)戶擔(dān)保方式，發(fā)展小額農(nóng)貸、農(nóng)戶聯(lián)保等特色的信用保證貸款，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展；充分利用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化生產(chǎn)過程中形成的一系列社會化服務(wù)機(jī)構(gòu)和專業(yè)合作組織，以信貸為紐帶形成各類風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的信用共同體，創(chuàng)新各種擔(dān)保方式，構(gòu)成聯(lián)保機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)，解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款難問題；充分利用政府在引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中形成的各種信用資源，開展金融產(chǎn)品和擔(dān)保方式的創(chuàng)新?！巴ㄟ^這些途徑，借助農(nóng)村既有的信用資源，我們找到了抵質(zhì)押不足的替代機(jī)制，較好地解決了農(nóng)村信貸授信難題，使各類有效金融需求最大限度得到滿足。”肖四如說。肖四如介紹，在此基礎(chǔ)上，江西省農(nóng)信社根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢及其需求變化，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，增強(qiáng)農(nóng)村金融綜合服務(wù)能力。一是全面推廣并進(jìn)一步提升了農(nóng)戶小額信用貸款產(chǎn)品。江西在全國率先推廣小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)模式，并在不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，根據(jù)形勢發(fā)展需要，對小額農(nóng)貸的額度、期限、利率、支持領(lǐng)域等進(jìn)行全面拓展提升，在更大程度上、更廣范圍內(nèi)破解農(nóng)民貸款難問題。同時(shí)，利用信貸手段，借助基層組織力量，廣泛深入開展創(chuàng)評“文明信用農(nóng)戶”活動，對文明信用農(nóng)戶實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬的信貸支持和服務(wù)，不僅為農(nóng)村文明誠信建設(shè)提供了有效的支撐力量，也為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造了良好信用環(huán)境。二是針對中小企業(yè)貸款難題，創(chuàng)新推出了各類信用共同體貸款模式，通過發(fā)掘各類中介組織、各種專業(yè)協(xié)會等信用資源，把貸款受益各方組織起來建立“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的信用共同體，農(nóng)村信用社提供授信貸款，從而構(gòu)建了一種“信用合作專業(yè)合作”的新型信貸模式，有效破解了中小企業(yè)等經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的抵押擔(dān)保難題，支持了數(shù)以萬計(jì)的各類中小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶發(fā)展。三是適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢，大力創(chuàng)新?lián)７绞健⒔档托刨J門檻、實(shí)行優(yōu)惠利率，支持了一大批省級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品(5.48,-0.08,-1.44%)基地、“一村一品”示范村、農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展注入了強(qiáng)大的推動力量。四是策應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的金融需求，按照“從實(shí)際出發(fā)、尊重農(nóng)民意愿、符合規(guī)劃要求、爭取政府支持、嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管控”的原則，在全國率先推出了農(nóng)民住房貸款，有效解決了新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)民建房資金不足難題。五是積極配合林權(quán)制度改革，創(chuàng)新開辦了林權(quán)抵押貸款，使林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)的“資產(chǎn)”轉(zhuǎn)化成“資本”，有效解決了林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)融資難題，惠及60多萬林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)。六是積極創(chuàng)新開辦生源地國家助學(xué)貸款及其他助學(xué)貸款，先后幫助數(shù)萬名農(nóng)村貧困學(xué)子圓了大學(xué)夢，受到學(xué)生、家長和學(xué)校的一致好評。七是適應(yīng)全民創(chuàng)業(yè)熱潮，與基層組織互動推出了“雙帶致富”貸款，與團(tuán)組織互動推出了“青年創(chuàng)業(yè)貸款”、與婦聯(lián)互動推出了“巾幗創(chuàng)業(yè)”貸款、與勞動部門聯(lián)合推出“農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款”等業(yè)務(wù)品種，適應(yīng)了全民創(chuàng)業(yè)不同層次的資金需要，有力支持了城鄉(xiāng)居民創(chuàng)業(yè)致富。八是積極與同業(yè)展開戰(zhàn)略合作，通過建立健全一系列委托代理機(jī)制，將理財(cái)、保險(xiǎn)、證券等服務(wù)延伸到農(nóng)村地區(qū)，解決農(nóng)村金融供給不足、產(chǎn)品單一問題，使廣大農(nóng)民也可便利地享受多樣化的綜合金融服務(wù)?！斑@套機(jī)制的探討是江西等省農(nóng)村信用社的創(chuàng)造，也是對中國特色農(nóng)村金融工作的一種貢獻(xiàn)?！毙に娜缯f。江西省農(nóng)信社的數(shù)據(jù)顯示，到2011年底，江西省農(nóng)信社累計(jì)發(fā)放小額農(nóng)貸1323億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款221億元，農(nóng)民專業(yè)合作社貸款13.7億元，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款246億元，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款24億元，農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款11億元，下崗再就業(yè)貸款141億元，林權(quán)抵押貸款55億元，農(nóng)民住房貸款58億元，產(chǎn)生了巨大的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。建立農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展的長效機(jī)制“過去我國主要是通過財(cái)政補(bǔ)助或貼息貸款進(jìn)行扶貧幫困，助長了貧困群體的依賴心理，弱化了農(nóng)民的市場觀念，導(dǎo)致農(nóng)村市場發(fā)育滯后。開辦農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在非商業(yè)化經(jīng)營帶來巨大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的情況下，難以為繼?！毙に娜缯f，江西等地近年來的實(shí)踐證明，農(nóng)村金融要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須走市場化、商業(yè)化道路，以市場化機(jī)制選擇金融資源投向，以市場配置資源的機(jī)制解決有效運(yùn)用資金的問題。肖四如認(rèn)為，農(nóng)村信用社既要承擔(dān)支持“三農(nóng)”和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展之責(zé)，又要實(shí)現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展，因此必須走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。由于農(nóng)村金融具有風(fēng)險(xiǎn)大、成本高的特點(diǎn)，在堅(jiān)持商業(yè)化經(jīng)營的同時(shí)，必須建立長期穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和成本抵補(bǔ)機(jī)制。但單純依靠金融機(jī)構(gòu)自身力量解決風(fēng)險(xiǎn)和成本問題，既不可行，也有失公平。建立持續(xù)、長效的農(nóng)村金融政策扶持機(jī)制，不僅是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展所必須，也是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所必須。為此，肖四如建議，當(dāng)前，國家要在穩(wěn)定和延長現(xiàn)有政策的基礎(chǔ)上，綜合采取一系列扶持政策，促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。繼續(xù)實(shí)施財(cái)稅扶持政策。對于保障基本金融服務(wù)難以達(dá)到商業(yè)化經(jīng)營的政策性支農(nóng)任務(wù)，政府應(yīng)該給予補(bǔ)償。出臺長期的減免營業(yè)稅和所得稅政策，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的成本，同時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)接收、處置抵債資產(chǎn)給予稅費(fèi)優(yōu)惠，幫助其化解歷史包袱。加大縣域涉農(nóng)貸款的增量獎勵政策力量，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)積極性。建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和化解互動機(jī)制。完善農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系，