貸后管理制度.doc

貸后管理制度第一章 總則第一條為規(guī)范貸后管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)貸款通則、貸款管理責(zé)任制度、貸款操作規(guī)程實(shí)施細(xì)則等有關(guān)法規(guī)，制定本制度。第二條貸后管理是指從貸款發(fā)放后至貸款本息收回全過程的信貸管理行為。貸后管理內(nèi)容包括信貸檔案管理、客戶維護(hù)和貸后檢查、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置、貸款本息收回、不良貸款管理、貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定、貸款管理責(zé)任移交、貸款總結(jié)評價(jià)等。 第三條 貸后管理堅(jiān)持規(guī)范管理流程、明確工作職責(zé)、健全約束機(jī)制、及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)、有效控制風(fēng)險(xiǎn)的原則。第四條 貸款責(zé)任人包括貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人。貸款發(fā)放責(zé)任人是指貸款發(fā)放過程中履行調(diào)查、審查、審批等職責(zé)，并對形成貸款風(fēng)險(xiǎn)需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的相關(guān)人員。貸款管理責(zé)任人是指貸款發(fā)放后履行搜集整理信貸資料、客戶維護(hù)、貸后檢查、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置、本息收回、不良貸款管理、貸款總結(jié)評價(jià)等日常管理工作職責(zé)的公司人員。第二章 信貸檔案管理 第五條 信貸檔案以客戶為單位建立，內(nèi)容包括客戶及擔(dān)保人基本情況（含評級授信情況）、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后檢查、本息收回、呆帳核銷等過程中形成的與貸款有關(guān)的資料。第六條 信貸檔案管理內(nèi)容包括信貸檔案資料的搜集、整理、立卷、歸檔、保管、調(diào)閱、移交、銷毀等。 第七條 公司是信貸檔案管理的責(zé)任機(jī)構(gòu)，要指定專職或兼職人員進(jìn)行信貸檔案管理。第八條 具體管理制度信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度執(zhí)行。 第九條 公司信貸檔案資料應(yīng)真實(shí)完整、合法有效。 第十條 對信貸檔案管理情況每年進(jìn)行一次專項(xiàng)檢查。第三章 客戶維護(hù)和貸后檢查 第十一條 客戶維護(hù)內(nèi)容包括收集客戶意見，提供宏觀政策和市場信息，推介公司金融產(chǎn)品，做好客戶咨詢服務(wù)，幫助客戶合理安排資金，促進(jìn)客戶提升經(jīng)營水平等。 第十二條 公司對重點(diǎn)客戶和優(yōu)良客戶要指定專人負(fù)責(zé)維護(hù)，每季至少進(jìn)行一次回訪。 重點(diǎn)客戶包括經(jīng)審貸會審批的客戶、行業(yè)龍頭客戶及本公司貸款余額最大十戶。重點(diǎn)客戶回訪內(nèi)容主要是提供最新經(jīng)濟(jì)金融政策和市場行業(yè)信息，掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況，做好客戶咨詢服務(wù)，幫助客戶安排資金，促進(jìn)客戶提升經(jīng)營水平等。 優(yōu)良客戶包括近一年在公司借款均能按期還本付息的客戶。優(yōu)良客戶回訪主要內(nèi)容是了解客戶服務(wù)需求，提供優(yōu)先便捷服務(wù)，推介公司金融產(chǎn)品，拓寬合作領(lǐng)域等。 貸款管理責(zé)任人對管轄客戶每三個(gè)月至少進(jìn)行一次回訪，做好客戶的咨詢服務(wù)工作，幫助客戶解決實(shí)際困難等。第十三條 貸款管理責(zé)任人將回訪的情況每次以文字記錄并歸入信貸檔案，回訪總結(jié)材料分別于每月30日前報(bào)法律事務(wù)部主任。 第十四條 貸后檢查分為貸后管理檢查和信貸資金跟蹤檢查。 （一）貸后管理檢查是指貸款發(fā)放后，貸款管理機(jī)構(gòu)對貸后管理工作情況進(jìn)行的檢查，基本內(nèi)容包括信貸制度建設(shè)及執(zhí)行、貸款臺賬與統(tǒng)計(jì)準(zhǔn)確性、信貸檔案資料真實(shí)完整性、操作程序規(guī)范性、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置及時(shí)性、不良貸款管理等情況。 （二）信貸資金跟蹤檢查是指貸款管理責(zé)任人對客戶履行借款合同、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益等情況進(jìn)行的檢查，基本內(nèi)容包括客戶是否按規(guī)定用途使用貸款、客戶及擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性、客戶資金等情況。 第十五條 貸后管理檢查的重點(diǎn) （一）實(shí)行審貸分離的貸款，重點(diǎn)檢查貸款“三查”、審貸分離制度執(zhí)行及信貸檔案資料真實(shí)完整性等情況。 （二）農(nóng)戶聯(lián)保貸款，重點(diǎn)檢查對客戶調(diào)查的真實(shí)性、資信評級和核定信用額度的合理性、貸款流程的合規(guī)性。 第十六條 信貸資金跟蹤檢查重點(diǎn) （一）所有貸款，重點(diǎn)檢查客戶和擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況、內(nèi)部重大事項(xiàng)（包括資產(chǎn)、負(fù)債、機(jī)構(gòu)、體制等）變動(dòng)、按約使用信貸資金、抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性、客戶資金回籠等情況。 （二）農(nóng)戶聯(lián)保貸款，重點(diǎn)檢查客戶個(gè)人信譽(yù)、資金使用、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等情況。 第十七條 公司對經(jīng)審貸會同意后發(fā)放的貸款定期組織一次檢查。公司貸款管理責(zé)任人對每筆貸款都要跟蹤檢查。每筆貸款的第1個(gè)月由業(yè)務(wù)主辦負(fù)責(zé)回訪，主要考查貸款使用用途是否改變。貸款的第3、6、9、12個(gè)月，由法律事務(wù)部人員負(fù)責(zé)回訪，主要考查貸款使用情況、經(jīng)營狀況、還債意愿、還債能力等情況；貸款到期前1個(gè)月的回訪由業(yè)務(wù)主辦和法律事務(wù)部人員共同進(jìn)行，并將檢查情況及時(shí)歸入信貸檔案保管。第四章 貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置 第十八條 貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指公司在貸款發(fā)放后，通過多種渠道獲悉客戶經(jīng)營環(huán)境已發(fā)生或?qū)⒁l(fā)生重大變化，可能會對客戶正常生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生不利影響，進(jìn)而影響貸款本息的按期收回，及時(shí)發(fā)出貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示。 客戶經(jīng)營環(huán)境因素分為內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素和外部經(jīng)營環(huán)境因素。內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素包括客戶信譽(yù)程度、企業(yè)高層變動(dòng)、經(jīng)營管理及財(cái)務(wù)狀況、重大訴訟事件等情況。外部經(jīng)營環(huán)境因素是指國家宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策、市場行情、自然災(zāi)害等情況。第十九條 在客戶經(jīng)營外部環(huán)境因素發(fā)生重大變化時(shí)，信貸員應(yīng)及時(shí)發(fā)出貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，提醒并督促公司采取應(yīng)對措施。 第二十條 公司在發(fā)現(xiàn)貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號或收到貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示后，應(yīng)積極制定應(yīng)對措施，并督促貸款管理責(zé)任人落實(shí)。 第二十一條 貸后檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素發(fā)生變化時(shí)，在向公司報(bào)告的同時(shí)，應(yīng)及時(shí)向有關(guān)人員發(fā)出貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號。 第二十二條 貸款管理責(zé)任人在客戶維護(hù)和貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素變化或收到貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示后，應(yīng)及時(shí)提醒客戶采取措施，并與客戶協(xié)商提前歸還貸款或補(bǔ)充擔(dān)保；對客戶挪用信貸資金、擅自處置抵押物等違約行為，應(yīng)及時(shí)采取要求限期糾正、補(bǔ)充擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)防范措施，并按有關(guān)規(guī)定采取停止發(fā)放新貸款、加罰利息、提前收回已發(fā)放貸款、降低信用等級或取消授信額度等信貸制裁措施。第五章 貸款本息的收回第二十三條 客戶提前還貸的，應(yīng)向公司提出申請，其中法人客戶應(yīng)提出書面申請。第二十四條 法律事務(wù)部應(yīng)按月建立到期貸款登記簿，在短期貸款（3個(gè)月內(nèi)）到期前1個(gè)月內(nèi)（按月還款除外），向客戶發(fā)送貸款到期通知書，提示并督促客戶在到期日前籌措還款資金。第二十五條 貸款管理責(zé)任人對客戶申請展期且符合展期規(guī)定的，在收回全部貸款利息后方可為其辦理展期手續(xù)。第六章 不良貸款管理第二十六條 公司會計(jì)人員對到逾期貸款應(yīng)嚴(yán)格按照不良貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)調(diào)整貸款形態(tài)，進(jìn)行帳務(wù)處理，并與貸款管理責(zé)任人的臺賬進(jìn)行核對，以確保不良貸款數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠。第二十七條 法律事務(wù)部對不良貸款應(yīng)一周內(nèi)發(fā)出逾期貸款催收通知書并取得回執(zhí)，同時(shí)要約見客戶（客戶為法人企業(yè)的，還應(yīng)約見其主要經(jīng)營管理人）談話，要求其制訂還款計(jì)劃，落實(shí)還款資金。第二十八條 符合轉(zhuǎn)貸條件的，按有關(guān)規(guī)定及時(shí)辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)。第二十九條 對新增不良貸款信貸員應(yīng)及時(shí)向公司報(bào)告，詳細(xì)說明客戶基本情況、不良形成原因、貸款責(zé)任認(rèn)定與劃分以及清收處置措施等。第三十條 公司對新增不良貸款，要求信貸主管向總經(jīng)理、董事長當(dāng)面匯報(bào)，并按照公司管理制度進(jìn)行處罰。 第三十一條 信貸員對新發(fā)生不良貸款應(yīng)說明貸款客戶基本情況、不良貸款形成原因、貸款責(zé)任認(rèn)定與劃分及清收處置措施等。第七章 貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定 第三十二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定是指對貸款責(zé)任人工作失職的責(zé)任認(rèn)定。第三十三條 公司成立貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定小組，負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定?？偨?jīng)理擔(dān)任組長，董事、副總經(jīng)理、法律事務(wù)部主任、信貸部主任、財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)人為小組成員。 第三十四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定小組主要對經(jīng)審貸會審批通過后進(jìn)入不良形態(tài)的貸款、公司貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定不能形成決議的貸款、反映公司責(zé)任認(rèn)定有失公正公平的貸款、涉及公司主要負(fù)責(zé)人責(zé)任認(rèn)定的貸款進(jìn)行認(rèn)定。 對貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定不能形成決議的貸款、反映公司風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定小組責(zé)任認(rèn)定有失公正公平的貸款、涉及主要負(fù)責(zé)人責(zé)任認(rèn)定的貸款可報(bào)董事會進(jìn)行認(rèn)定。第三十五條 公司總經(jīng)理對貸款管理責(zé)任人日常管理工作失職進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。第三十六條 貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或損失后，由相應(yīng)的貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人承擔(dān)。（一）貸款調(diào)查人對調(diào)查內(nèi)容真實(shí)性、調(diào)查行為規(guī)范性，以及調(diào)查報(bào)告結(jié)論承擔(dān)調(diào)查責(zé)任。（二）貸款審查人對貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)性、貸款手續(xù)完備性、資料完整性承擔(dān)審查責(zé)任。（三）貸款審批人作為信貸業(yè)務(wù)決策者，應(yīng)在審閱貸款調(diào)查和貸款審查報(bào)告的基礎(chǔ)上，作出貸與不貸、貸多貸少的判斷，承擔(dān)審批責(zé)任。（四）法律事務(wù)部主任對日常貸后管理工作承擔(dān)管理責(zé)任。具體貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃分按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三十七條 除實(shí)行審貸分離和單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種中已明確了風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定之外的貸款，由貸款發(fā)放人承擔(dān)100%的責(zé)任。第三十八條 免責(zé)事項(xiàng)。（一）因自然災(zāi)害等難以預(yù)見且不可抗拒的客觀因素，致使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或損失，相關(guān)貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人及時(shí)采取了積極補(bǔ)救措施仍無可挽回的，相關(guān)責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人免責(zé)。（二）貸款調(diào)查人提供虛假、偽造調(diào)查資料，誤導(dǎo)審查（批）判斷的，致使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或損失的，貸款審查（批）人免責(zé)。（三）貸款調(diào)（審）查人調(diào)（審）查后，書面提出明確反對意見，但貸款有權(quán)審批人未采納，致使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或損失的，貸款調(diào)（審）查人免責(zé)。（四）貸款有權(quán)審批人逆向操作，強(qiáng)行要求貸款調(diào)（審）查人辦理信貸業(yè)務(wù)，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)形成或損失，貸款調(diào)（審）查人在其分析報(bào)告中全面、客觀、真實(shí)反映情況，并提出明確反對意見的免責(zé)。（五）參與貸款集體調(diào)查、集體審查、集體審批的個(gè)人，書面提出明確反對意見的免責(zé)。（六）貸款管理責(zé)任人全面履行貸后管理職責(zé)的免責(zé)。第八章 貸款管理責(zé)任的移交 第三十九條 貸款管理責(zé)任的移交是指貸款管理責(zé)任人日常管理工作職責(zé)的移交。貸款發(fā)放責(zé)任人的責(zé)任不隨工作崗位、工作單位的變動(dòng)而改變。第四十條 貸款管理責(zé)任人工作崗位、工作單位發(fā)生變動(dòng)的，應(yīng)進(jìn)行貸款管理責(zé)任的移交。（一）貸款管理責(zé)任的移交，由公司總經(jīng)理和法律事務(wù)部負(fù)責(zé)人主持并監(jiān)交。 （二）單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種的移交，由所在公司總經(jīng)理主持并監(jiān)交。 （三）公司主要負(fù)責(zé)人工作崗位、工作單位發(fā)生變動(dòng)的，由公司總經(jīng)理主持并監(jiān)交。第四十一條 貸款管理責(zé)任的移交，經(jīng)交接雙方與監(jiān)交人三方在貸款管理責(zé)任移交登記簿上簽字后方為有效。第九章 貸款總結(jié)評價(jià)第四十二條 總結(jié)評價(jià)內(nèi)容包括:客戶基本評價(jià)、貸款基本情況評價(jià)、貸款發(fā)放責(zé)任人評價(jià)、貸款管理責(zé)任人評價(jià)、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)總結(jié)等。 第四十三條 貸款總結(jié)評價(jià)由公司總經(jīng)理組織實(shí)施，進(jìn)行貸款總結(jié)評價(jià)后將結(jié)果報(bào)董事長。貸款本息全部收回的，貸款管理責(zé)任人應(yīng)在貸款收回后一個(gè)月內(nèi)，進(jìn)行貸款總結(jié)評價(jià)，并作為客戶長期信用記錄和該客戶今后評級授信重要參考依據(jù)入檔保管。貸款形成不良的，公司應(yīng)對該戶貸款進(jìn)行貸款總結(jié)評價(jià)，通過分析信貸風(fēng)險(xiǎn)成因，提出重要警示和清收處置措施。第十章 附則 第四十四條本制度由董事會負(fù)責(zé)解釋、修改。第四十五條 本制度自董事會審議通過之日起實(shí)施。一、貸后管理的重要性貸后管理涉及監(jiān)督貸款用途、掌握貸款客戶的動(dòng)態(tài)信息，補(bǔ)充完善貸款檔案資料，落實(shí)還款來源，保全信貸資產(chǎn)，確保貸款本息回收的全過程。二、構(gòu)建貸后管理檢查體系。要明確檢查時(shí)限。要對首次檢查時(shí)間和日常檢查頻率做出明確的規(guī)定，對于大額或者潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款，要適當(dāng)?shù)脑黾訖z查次數(shù)，要采取定期檢查和不定期抽查相結(jié)合的方式，以便隨時(shí)了解借款人的動(dòng)態(tài)情況。要規(guī)范檢查程序和重點(diǎn)。貸后檢查要實(shí)行規(guī)范化、格式化作業(yè)，要根據(jù)貸款種類設(shè)計(jì)并使用不同的檢查模式。貸后檢查應(yīng)實(shí)行雙人檢查制，要進(jìn)行實(shí)地檢查。要明確檢查的內(nèi)容和重點(diǎn)。要通過檢查，及時(shí)了解和掌握借款人貸款用途，借款項(xiàng)目是否正常進(jìn)行，借款人的法律地位是否發(fā)生變化，借款人的財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生變化，借款的償還情況、擔(dān)保人的情況及抵押物品質(zhì)量、價(jià)值等變化情況記錄是否完整真實(shí)。貸后檢查報(bào)告應(yīng)該做到定量與定性分析相結(jié)合，要確保檢查報(bào)告的真實(shí)性和可用性。要建立貸后檢查再監(jiān)督機(jī)制，指定具體部門負(fù)責(zé)對貸后檢查部門進(jìn)行監(jiān)督檢查。三、不良貸款