農(nóng)業(yè)熱點問題與農(nóng)業(yè)保險分析.ppt

農(nóng)村熱點問題與農(nóng)業(yè)保險問題分析 關(guān)注中國農(nóng)業(yè)保險問題 要點 我國農(nóng)村熱點問題 分析農(nóng)業(yè)保險問題存在的原因 針對存在的問題提出的解決方法 政策 農(nóng)村熱點問題 1 土地產(chǎn)權(quán)問題2 村民自治與村委選舉3 農(nóng)村的價值失落4 農(nóng)村公共品供給問題5 農(nóng)業(yè)保險問題 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展中的保險問題 我國是一個農(nóng)業(yè)大國 農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有很大的比重 農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)面臨著極大的風(fēng)險 雖然農(nóng)業(yè)保險在我國取得了一定的發(fā)展 但目前仍存在著諸多制約農(nóng)業(yè)保險的因素 可從擔(dān)保人 保險人 政府三個方面剖析其原因 1 1 1我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的特征 1 農(nóng)業(yè)保險費收入低 增長過程有所反復(fù)從發(fā)展過程來看 2006年我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速 農(nóng)業(yè)保險費收入達(dá)到歷史最好的8 5億元 但僅占總保費收入0 15 如果按全國2 2億農(nóng)戶分?jǐn)?平均每個農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險費3 86元 1990年以來 農(nóng)業(yè)保險的增長過程有所反復(fù) 這一發(fā)展過程基本與政府對農(nóng)業(yè)保險的政策變化相一致 2 投保金額少 受災(zāi)面積大 2006年我國每公頃農(nóng)業(yè)保險金額達(dá)到了歷史最高的20 69元 而受災(zāi)面積卻高達(dá)4 109萬公頃 如此少的保險金額對于補償或減輕農(nóng)業(yè)所遭受的風(fēng)險損失作用甚微 自1990年到2006年來看 大部分年份的單位保險金額在10元左右 最少的只有5元 而由于我國獨特的氣候條件和地質(zhì)條件 使每年的受災(zāi)面積占農(nóng)田面積的比例非常高 3 農(nóng)業(yè)保險的賠付率高 農(nóng)作物的生命性 周期性 連續(xù)性等特征使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身表現(xiàn)出極高的 弱質(zhì)性 因此 農(nóng)業(yè)除了面對自然風(fēng)險之外 還同時面臨諸如市場風(fēng)險 技術(shù)風(fēng)險 地區(qū)風(fēng)險和人為風(fēng)險等等 這樣的高風(fēng)險使得農(nóng)業(yè)保險的賠付率與給付極高 從1990到2006年來看 平均的賠付與給付率高達(dá)84 71 其中超過100 的有4年 最高的1991年高達(dá)119 10 可見 經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司無錢可賺 如果再加上一定比例的管理費用 其虧損情況不難想象 4 農(nóng)業(yè)保險占保險業(yè)的比例低 我國農(nóng)業(yè)保險的主要承保單位 中國人民財產(chǎn)保險公司后簡稱人保 鑒于人保的完全商業(yè)化運作 農(nóng)業(yè)保險的賠付率較高 我國的農(nóng)業(yè)保險市場就開始萎縮 從1991年到2006年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示 我國農(nóng)業(yè)保險收入占整個保費收入中的比重非常少 一定程度上制約了我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展 可見我國農(nóng)業(yè)保險的整體規(guī)模較小 發(fā)展水平較低 對農(nóng)業(yè)的保障程度較差 要想改變這種狀況 就要加大政府支持力度 完善的供需平衡機制 促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險制度的建立和發(fā)展 1 1 2我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題 我國農(nóng)險業(yè)發(fā)展滯后 有保險業(yè)自身發(fā)展不成熟的因素 也有地方政府和農(nóng)民保險意識淡漠的因素 A 投保人方面B 保險人方面C 政府方面 1 農(nóng)民參保意識淡薄 農(nóng)民缺乏保險意識是保險業(yè)在農(nóng)村發(fā)展不起來的一大癥結(jié)所在 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和文化教育落后 保險宣傳力度不夠使絕大多數(shù)農(nóng)民缺乏保險相關(guān)知識 甚至根本就不懂保險是怎么回事 對保險公司 險種 保險條款等的不了解 導(dǎo)致對保險的抵觸 更不用說主動購買了 多數(shù)農(nóng)民認(rèn)為保險 意義不大 不值得 而且索賠困難 如果出現(xiàn)狀況向保險公司索賠時 手續(xù)極其繁瑣 而且很多時候保險公司不肯賠付 再加上有些保險營銷人員忽視職業(yè)道德 刻意夸大產(chǎn)品的功能 掩飾保險條款中的免賠責(zé)任 嚴(yán)重影響了農(nóng)民對保險公司的信任 2 農(nóng)民收入水平低 近年來 農(nóng)民的人均收入的年增長率大約在9 左右 城鄉(xiāng)收入的差距在不斷加大 農(nóng)民必須用這些收入去交納各種費用 購買生活必需品 贍養(yǎng)老人 為子女提供教育費用等 大部分農(nóng)戶所剩的收入已是非常有限 而且由于我國的農(nóng)民沒有養(yǎng)老 醫(yī)療等方面的保障 另外還要考慮一些其他突發(fā)事件 他們還要留有一部分收入來滿足預(yù)防需求 而我國按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險費率也通常較高 因此 在較低的收入水平下 在讓農(nóng)民拿出高達(dá)10 的收入去購買保險 這顯然是農(nóng)民難以接受的 3 農(nóng)業(yè)的小規(guī)模分散經(jīng)營模式 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過于分散使得農(nóng)業(yè)保險難以推廣 也在客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)保障功能 二 保險人方面 1 我國農(nóng)業(yè)保險的賠付率高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險性特點導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險自身難以產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益 農(nóng)業(yè)保險的低收益局面無法維持商業(yè)保險對農(nóng)業(yè)保險的供給 從而面臨兩難的困境 相對于第二 三產(chǎn)業(yè)來說 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長 受自然制約較多 尤其是我國自然災(zāi)害頻繁 2 農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度不夠 農(nóng)業(yè)保險的推行力度不夠 很大程度上是由于保險公司缺乏對保險的宣傳 或者是宣傳不夠 不能徹底的打消農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的顧慮 保險公司作為農(nóng)業(yè)經(jīng)紀(jì)人 應(yīng)切實為農(nóng)民著想 從農(nóng)民的思維 利益角度 去制定一系列的農(nóng)業(yè)保險法規(guī) 當(dāng)然也可以通過如宣傳冊 農(nóng)業(yè)保險普及員等等加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳 3 缺乏從事農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)人才 農(nóng)業(yè)保險種類多 情況復(fù)雜 使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險存在著特殊的技術(shù)障礙 我國農(nóng)村經(jīng)營方式分散 導(dǎo)致難以對保險對象的資料進(jìn)行充分收集 保險公司也就無法正確評估風(fēng)險和厘定準(zhǔn)確的保險費率 我國保險公司缺少能對氣象和自然病蟲害進(jìn)行中期預(yù)警的專業(yè)人才 也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險不可控 4 產(chǎn)品的創(chuàng)新度力度不夠 農(nóng)民不相信 不購買保險的原因還涉及農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品單一 農(nóng)民可選擇的空間太過狹窄 而隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的改變 保險公司針對農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品還保留在原有的狀態(tài) 不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要 三 政府方面 1 政府推行農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的力度不夠農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險高賠付率特點 使單純靠商業(yè)性的運作很難發(fā)展 基于我國農(nóng)業(yè)投保人對保險認(rèn)識的局限性和保險人對保險商業(yè)經(jīng)營模式習(xí)慣 所以政府應(yīng)該加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度 使得投保人對保險有認(rèn)識 了解 和投入使用這樣一個過程 也使保險人能切身從農(nóng)民的角度出發(fā)制定合理的賠付制度 而我國政府在農(nóng)業(yè)保險的宣傳上做的力度不夠 導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險在我國推行發(fā)展緩慢 2 缺乏相應(yīng)的財政 稅收的優(yōu)惠支持及相應(yīng)的法律支持 我國農(nóng)業(yè)保險本身發(fā)展就很滯后 再加上再保險機制不夠完善 在現(xiàn)有的賠付條件下 一場大的天災(zāi) 將使得農(nóng)業(yè)大面積減產(chǎn)甚至顆粒無收 保險公司面對的將是大量賠款后的虧損 使得風(fēng)險過于集中在經(jīng)營主體自身 虧損較大 而我國現(xiàn)行的 保險法 對農(nóng)業(yè)保險尚未涉及 也沒有制訂其他有關(guān)農(nóng)業(yè)險的條例規(guī)或者出臺其他配套扶持政策 這一切都使得保險公司對農(nóng)業(yè)保險 退避三舍 三 完善和推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策 一 國家政策方面1 加強對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識發(fā)展農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)民是主體 為了改善當(dāng)前農(nóng)民對保險的淡薄意識 加大農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識 開展一些如電視 講座 廣播等使得農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險 懂得投保 索賠 防災(zāi)防損常識 增強農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識 提高其投保的主動性 2 鼓勵農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新 提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率 想辦法改進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展技術(shù) 如灌溉 種子改良等等 提高技術(shù)創(chuàng)新的收益 讓創(chuàng)新者能得到收益 同時要加強創(chuàng)新成果的實際應(yīng)用 減少不必要的人才 技術(shù) 資源浪費 政府要提供鼓勵自由創(chuàng)新的環(huán)境 減少對創(chuàng)新活動的限制 加強對創(chuàng)新成果的保護(hù) 這樣才能降低成本 提高效率 增加收益 3 增加農(nóng)民的收入 直接和間接的增加農(nóng)民的收入 使更多的農(nóng)民有經(jīng)濟(jì)能力參加農(nóng)業(yè)保險 其中直接增加農(nóng)民收入主要有三種途徑 鼓勵農(nóng)民外出務(wù)工 農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整 鼓勵多元化經(jīng)營如種植業(yè) 養(yǎng)殖業(yè)及其它可獲得收入的項目 而間接的增加農(nóng)民的收入的方法有兩種途徑 一是由政府補貼部分保費分?jǐn)傄徊糠直ｋU成本 二是農(nóng)民可以轉(zhuǎn)嫁保險成本 因為農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性較小 農(nóng)民可以通過提高農(nóng)產(chǎn)品的價格 將一部分保費轉(zhuǎn)嫁給消費者 這樣使更多的農(nóng)民有經(jīng)濟(jì)能力參加農(nóng)業(yè)保險 二 保險人方面 1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營體制 進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式創(chuàng)新 2 轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念 加強農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度 3 積極參加再保險 增強農(nóng)業(yè)保險公司承保能力 4 重視人才培養(yǎng) 積極引進(jìn)高素質(zhì)人才 三 政府方面 1 加大資金的投入 1 政府對投保人即農(nóng)民提供保費補貼以刺激農(nóng)業(yè)保險需求 2 政府對保險人提供經(jīng)營費用補貼和再保險支持 實行減免稅政策 以激勵其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險 增加農(nóng)業(yè)保險的供給 2 增強稅收優(yōu)惠力度 具體 1 要免征農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的全部營業(yè)稅和所得稅 2 是對保險人經(jīng)營主體的盈余 可在一定期間內(nèi)減免稅收 以利于經(jīng)濟(jì)主體增加準(zhǔn)備金的積累來降低保險費率 提高農(nóng)民的保費支持能力 3 國家還可以制定相應(yīng)的信貸扶持制度 對農(nóng)業(yè)保險給予信貸支持 金融機構(gòu)也可為參加保險的農(nóng)戶 給予優(yōu)先貸款 4 各級政府也應(yīng)高度重視農(nóng)業(yè)保險事業(yè)發(fā)展 加強對農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo) 督促農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)履行好職責(zé) 發(fā)揮好作用 促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險事業(yè)健康發(fā)展 3 加強農(nóng)業(yè)保險的立法 加強農(nóng)業(yè)保險的立法是建立中國農(nóng)業(yè)保險制度的關(guān)鍵一環(huán) 用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性 各級政府的管理職能和支持作用 保險費率形成機制 經(jīng)營主體應(yīng)該享受的政策支持 農(nóng)業(yè)保險補償體制框架 農(nóng)業(yè)保險再保險機制 政府各部門的協(xié)調(diào)機制等內(nèi)容 避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性或因財力問題而忽視對農(nóng)業(yè)保險的支持 并以此提高農(nóng)民的保險意識 促進(jìn)中國農(nóng)業(yè)持續(xù) 穩(wěn)定發(fā)展 4 建立完善的農(nóng)村服務(wù)體系 主要包括 1 由氣象部門 農(nóng)情研究機構(gòu)組建農(nóng)業(yè)風(fēng)險預(yù)警防范機制 分析研究洪澇災(zāi)害臺風(fēng)霜凍等自然災(zāi)害的發(fā)生并給予預(yù)警 抵御自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損害 2 發(fā)揮國家農(nóng)業(yè)科學(xué)研究機構(gòu)的作用 建立技術(shù)支持網(wǎng)絡(luò) 提高農(nóng)民科技水平 推廣抗災(zāi)的優(yōu)良品種以降低自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)的損害 3 建立農(nóng)產(chǎn)品的