可行性分析樣板.doc

中國郵政儲蓄銀行任縣支行開辦郵政儲蓄小額貸款業(yè)務(wù)可行性分析報告任縣隸屬邢臺市，位于河北南部，西鄰邢臺市20公里，北距石家莊100公里，地理位置優(yōu)越，交通便利，西靠京廣鐵路線、國道107線和京深高速公路?？h域面積431平方公里，人口總數(shù)32萬，其中農(nóng)村人口26余萬人。約占總?cè)丝诘?1%，全縣共8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，195個行政村。一、縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境和特點(diǎn)任縣政府立足“農(nóng)業(yè)立縣、工業(yè)強(qiáng)縣、市場興縣、開發(fā)活縣”的發(fā)展思路，突出強(qiáng)化重大項(xiàng)目和農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)兩大支撐。2007年全縣完成國內(nèi)生產(chǎn)總值 億元，全市排名 ；財政收入 億元，全市排名 ；城鎮(zhèn)居民可支配收入 元，農(nóng)村居民人均年純收入 元。 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)：主要通過大力調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，重點(diǎn)以食用菌、養(yǎng)殖業(yè)、設(shè)施菜等農(nóng)業(yè)特色，其中農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)園區(qū) 個,占地1.2萬畝；食用菌生產(chǎn)總量突破8000萬盤（袋），產(chǎn)量82045噸；大牲畜存欄6.08萬頭，生豬存欄19.09萬頭，羊存欄19.6萬只；（為帶動生豬發(fā)展投資5億元的承德中育生豬產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目正在建設(shè)中）。大棚菜種植超過2萬畝，蔬菜大棚1143個（形成了永福莊、大屯兩個設(shè)施菜特色鄉(xiāng)鎮(zhèn)，于家屯果菜批發(fā)市場）。2007年，三個特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)提供農(nóng)民人均純收入2400元，占全部農(nóng)民人均純收入的72.80%。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)117家，其中市級以上23家（省級6家），年收儲加工能力達(dá)到11萬噸，出口創(chuàng)匯700萬美元。全縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營率61%，高于全市平均水平10個百分點(diǎn)。今年任縣預(yù)計新建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化園區(qū)1萬畝，其中百畝以上園區(qū)將不少于20個，園區(qū)總面積將達(dá)到3萬畝，食用菌生產(chǎn)總量將達(dá)到1億盤（袋）以上。預(yù)計新增養(yǎng)殖大戶1100戶，榆樹林子、臺頭山、小寺溝、黃土梁子等四個仔豬繁育和生豬育肥基地以及茅蘭溝、七溝奶牛繁育基地將進(jìn)一步擴(kuò)大。今年圍繞生物燃料乙醇項(xiàng)目，在全縣已啟動甘薯產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè)，發(fā)展優(yōu)質(zhì)專用玉米基地20萬畝，新增無公害果品面積5萬畝。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步得以發(fā)展，3個產(chǎn)業(yè)將提供農(nóng)民人均純收入3000元，占全縣農(nóng)民人均純收入的81.1% 。工業(yè)經(jīng)濟(jì)：截至2007年，任縣優(yōu)勢骨干企業(yè)由上一年的18家增加到29家，企業(yè)平均資產(chǎn)達(dá)到6496萬元，規(guī)模工業(yè)完成增加值15.4億元、實(shí)現(xiàn)利稅7.8億元。同時，積極引進(jìn)縣外資金15.8億元，全年實(shí)現(xiàn)投資千萬元重點(diǎn)項(xiàng)目65個。重點(diǎn)企業(yè)主要以機(jī)械制造、飲料、食用菌加工企業(yè)為主。該縣正式注冊的個體工商戶 4295戶，個人獨(dú)資企業(yè)數(shù)量 91戶，中小企業(yè)692戶。二、任縣縣域金融環(huán)境任縣共有金融機(jī)構(gòu)6家，分別是工行、農(nóng)行、建行、農(nóng)發(fā)行、郵政儲蓄、農(nóng)村信用社。截至到2008年4月末，全縣人民幣儲蓄存款余額為185485萬元，各項(xiàng)貸款余額為 萬元。其中工行存款余額39900萬元，貸款余額9376萬元 ;農(nóng)行存款余額59753萬元，貸款余額9376萬元; 中行存款余額40357萬元，貸款余額34055萬元；建行存款余額20373萬元，貸款余額4704萬元；農(nóng)村信用社存款余額155158萬元，貸款余額108260萬元；郵政儲蓄存款余額59944萬元，小額質(zhì)押貸款余額103萬元。 通過在人民銀行獲取的信息來看，由于現(xiàn)在實(shí)行信貸貨幣從緊的政策，任縣各行的貸款規(guī)模都有很大的缺口。工行、農(nóng)行、建行、農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從事貸款發(fā)放業(yè)務(wù)，貸款發(fā)放對象不同，建行、農(nóng)行重點(diǎn)發(fā)放住房貸款、抵押貸款（抵押貸款主要以房產(chǎn)為主）、消費(fèi)貸款和票據(jù)業(yè)務(wù)，以及大中企業(yè)貸款和重點(diǎn)項(xiàng)目貸款，其中近兩年大中企業(yè)主要是機(jī)械制造業(yè)貸款，這幾個行網(wǎng)點(diǎn)全部集中在縣城，平均每個行一個網(wǎng)點(diǎn)，從數(shù)據(jù)分析以上各行均未大規(guī)模發(fā)展個體工商戶和農(nóng)戶小額信用貸款；農(nóng)村信用社以小額信用貸款為主，重點(diǎn)投放農(nóng)業(yè)和個體經(jīng)濟(jì)以及中小企業(yè)，全縣8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，共有18個信用社網(wǎng)點(diǎn)，任縣農(nóng)信社不良貸款率僅為 ，是我行今后業(yè)務(wù)發(fā)展的主要競爭對手。從各行貸款利率情況來看，各行貸款利率都在人民銀行的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10100%不等，其中信用社的信用擔(dān)保貸款利率最高為100%上浮，另外有手續(xù)費(fèi)。住房貸款和抵押貸款利率要低一些，只有郵政儲蓄質(zhì)押貸款是執(zhí)行人行的基準(zhǔn)利率（自從我局開辦小額質(zhì)押貸款后，信用社也將質(zhì)押貸款調(diào)到基準(zhǔn)利率）。農(nóng)行等行開展住房貸款和房產(chǎn)抵押貸款期限較長，以中、長期貸款為主。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以短期貸款為主。另外，部分企業(yè)在貸款困難的情況下，進(jìn)行了集資。三、信用貸款市場調(diào)查情況為了解縣域信貸市場需求，任縣支行歷時一個月進(jìn)行了客戶信用貸款需求問卷調(diào)查，調(diào)查情況如下：共發(fā)放信用貸款市場情況調(diào)查問卷4000份，其中對個人用戶發(fā)放3000份，回函698份，回函率17.45%；對個體經(jīng)營戶發(fā)放1000份，回函74份，回函率7.4%；通過個人用戶調(diào)查的回函情況來看，30歲以下的人群為241人，占個人回函的34.53%；31-50歲的373人，占個人回函的53.44%；50歲以上的84人，占個人回函的12.03%。從家庭年經(jīng)濟(jì)收入情況分析，年收入一萬元及以下的212人，占個人回函的30.37%；年收入一萬元以上至五萬元的403人，占個人回函的57.74%；年收入五萬元以上的83人，占個人回函的11.89%。被調(diào)查人中有62%的用戶在郵政儲蓄辦理過業(yè)務(wù)，家庭主要收入大多來源于打工工資及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對于郵政儲蓄推出的三戶聯(lián)保的利率和款額均表示可以接受，并愿意使用郵政儲蓄小額貸款；貸款的資金用途多用于周轉(zhuǎn)資金和擴(kuò)大再生產(chǎn)。通過經(jīng)營戶調(diào)查表回函情況來看，餐飲和服務(wù)業(yè)回函5份，占回函數(shù)量的6.76%，建筑安裝業(yè)回函3份，占回函數(shù)量的4.05%，個體運(yùn)輸業(yè)4份，占回函數(shù)量的5.41%，養(yǎng)殖業(yè)7份，占回函數(shù)量的9.46%，種植業(yè)12份，占回函數(shù)量的16.22%，零售業(yè)43份，占回函數(shù)量的58.10%。調(diào)查表中反映有貸款需求的60人，占回函人數(shù)的81.08%。其中資金需求五萬元及以下者25份，五萬元以上的35份。大部分用戶貸款期限均選擇一年以內(nèi)，且可以接受等額本息的還款方式。絕大部分被調(diào)查者希望放款期限在五天以內(nèi)，并能接受兩人擔(dān)保的擔(dān)保形式。同時建議加快放款速度，放寬貸款額度，延長貸款期限從而更好地扶持個體經(jīng)營和小型企業(yè)。四、業(yè)務(wù)需求狀況我行于2007年4月20日正式開辦郵政儲蓄存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。截止目前已累計發(fā)放質(zhì)押貸款120筆，貸款金額200多萬元，貸款對象主要是農(nóng)戶和個體經(jīng)營者，在滿足農(nóng)民資金需求、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面取得了一定成效?？h行信貸部于2007年4月成立，已配備專職信貸管理員和信貸主管。信貸部在抓好質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的同時狠抓業(yè)務(wù)質(zhì)量管理，業(yè)務(wù)開辦以來逾期貸款率一直保持較低水平，總行質(zhì)押貸款平衡計分卡得分一直處于全省上游。通過信貸市場調(diào)查和對金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)分析，任縣小額貸款業(yè)務(wù)有著很大的需求空間。1、縣域經(jīng)濟(jì)正在快速持續(xù)的發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整正在進(jìn)行，萬畝生態(tài)園區(qū)、生豬養(yǎng)殖基地、專業(yè)化種植等項(xiàng)目急需資金支持，推出適宜的貸款產(chǎn)品，一定會為緩解農(nóng)民、微小企業(yè)用款難的現(xiàn)狀起到積極作用。2、在質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)開辦期間，用戶電話咨詢很多，主要問有沒有不用存單質(zhì)押就能貸款的業(yè)務(wù)種類，反映自身無郵政儲蓄存單，而又不掌握他人存款情況，這說明用戶對信用貸款有著強(qiáng)烈的需求。3、任縣三大商業(yè)銀行貸款投向主要為縣內(nèi)大中型企業(yè)，個人貸款方面僅發(fā)放住房貸款等有限品種，而縣農(nóng)信社提供的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了農(nóng)戶和個體工商戶的資金需求，我行如開辦小額貸款業(yè)務(wù)，只需和農(nóng)信社競爭。4、從市場調(diào)查情況來看，任縣本地民間借貸情況一般，絕大多數(shù)人習(xí)慣在銀行或信用社貸款，當(dāng)?shù)氐纳鐣L(fēng)氣良好，守信度較高，從農(nóng)信社 的不良貸款也可以證明這點(diǎn)，我行開辦小額貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險不大。5、任縣2008年一季度金融行業(yè)分析會上，縣人民銀行和縣政府特意強(qiáng)調(diào)郵政儲蓄大部分資金上存，資金回流農(nóng)村作用不明顯，要求今后三年實(shí)現(xiàn)當(dāng)年新增存款的 40%用于貸款，這表明政府對郵政儲蓄銀行開辦貸款業(yè)務(wù)的需求迫切。綜上所述，