家庭理財案例分享(很經(jīng)典).doc

家庭理財案例分析報告第一部分：案例簡介王先生，30歲。老婆，25歲。倆人剛結(jié)婚。王先生的稅后收入5000元/月（扣除社保， 醫(yī)保，公積金）。四大節(jié)日獎金，6000元/年。住房公積金，3. 5萬元/年。老婆，1800元/月（扣除社保，醫(yī)保，無公積金）。夫妻倆現(xiàn)有1套50平米的單位分住房，現(xiàn)出租，租金600元/月。家庭現(xiàn)有存款10萬元。住房公積金10萬元。投資股票30萬元，現(xiàn)市值11萬元，深套。單位為王先生買了1份終身福壽增值保險，已經(jīng)交完保險費，估計到60歲后可以拿60萬元。有舊車1 部，非本人所有，只有駕駛權(quán)。日常支出2500-3000元/月。車子費用1000元/月。王先生買了永安康保險，每年交保費5000元，交到60歲。理財需求（1）現(xiàn)在打算買1套60萬元商品房，其中自己出10萬元，可以通過父母資助50萬元一次性付款（當然還是要還的）。（2）計劃3-5年后買1輛10萬元左右的新車。（3）由于明年即將有小孩，想為小孩買一份教育保險，也想幫老婆買一份醫(yī)療保險。第二部分：家庭基本情況一家庭成員資料家庭成員姓名年齡職業(yè)收入層次父親王先生30歲職工中上層母親王太太25歲職工中層女兒暫無雙方父母二 近期家庭資產(chǎn)負債表（單位：萬元）資產(chǎn)負債現(xiàn)金及活期存款信用卡貸款余額預(yù)付保險費消費貸款余額定期存款10汽車貸款余額債券房屋貸款余額債券基金其他股票及股票基金30汽車及家電房地產(chǎn)投資自用房地產(chǎn)10（估計）資產(chǎn)總計(1)負債總計(2)凈資產(chǎn) (1)-(2)50三家庭可支配年收入表（單位：萬元）收入支出本人工資收入6基本生活費開銷3-3.6配偶工資收入2.16父母贍養(yǎng)費0節(jié)日獎0.6子女教育費0住房公積金3.5保費支出0.5住房出租收入0.72非定期休閑大額支出0福壽增值保險2車子費用1.2收入合計14.98支出合計4.7-5.3節(jié)余10.28-9.68第三部分：家庭財務(wù)分析家庭財務(wù)比率分析家庭財務(wù)比率定義比率合理范圍建議緊急預(yù)備金倍數(shù)流動資產(chǎn)/月支出93可適當降低流動資產(chǎn)投資資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/總資產(chǎn)60%50%投資資產(chǎn)比重適中凈儲蓄率凈儲蓄/總收入66.7%30%儲蓄額充足，生活壓力較小負債比率總負債/總資產(chǎn)020%-60%無負債從家庭財務(wù)比率來看，流動性比例適中，可以滿足家庭對資產(chǎn)的流動性需求，零負債說明您的家庭無負債壓力，投資配置管理尚有余地，家庭理財資產(chǎn)品種單一，大部分是活期儲蓄，一部分投資股票型基金，投資收益率較低，建議投資多元化，家庭商業(yè)保險比重為零，一旦出現(xiàn)事故，對家庭影響較大。因此當前迫切需要為您和妻子購買一定保額的商業(yè)保險?？梢钥闯瞿募彝ヘ攧?wù)情況穩(wěn)健有余，回報不足；家庭財富的增長過分依賴工資收入，投資性資產(chǎn)占有比例過低，良好的信用額度沒有充分利用。因此，應(yīng)當運用好家庭收支的結(jié)余、適當?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報率，是您家庭財富快速積累、順利實現(xiàn)家庭理財目標的關(guān)鍵。而且股票投資已經(jīng)套牢，短時間內(nèi)無法回轉(zhuǎn)。保障缺失：王女士和未來的小孩還沒有保險，而且王先生和其夫人的父母還沒有保險。財務(wù)目標優(yōu)先性：由于子女教育以及贍養(yǎng)老人在時間和費用上沒有彈性，因此該家庭的首要理財目標應(yīng)該是為女兒準備教育費用、為王先生父母準備生活費和醫(yī)療備用金。理財需求:（1）現(xiàn)在打算買1套60萬元商品房，其中自己出10萬元，可以通過父母資助50萬元一次性付 款（當然還是要還的）。（2）計劃3-5年后買1輛10萬元左右的新車。（3）由于明年即將有小孩，想為小孩買一份教育保險，也想幫老婆買一份醫(yī)療保險。第四部分：綜合理財需求分析一、 王先生的理財目標（單位：元）目標順序目標內(nèi)容距今年限所需金額現(xiàn)值/年持續(xù)年數(shù)總計（現(xiàn)值）1子女教育小學(xué)850063000初中1480032400高中1780032400大學(xué)201000440001贍養(yǎng)老人08000201600002購房050000105000002購車52000051000003教育保險盡快100016160003醫(yī)療保險盡快500030150000二、 王先生的風險評估風險承受能力分析（客觀因素）年齡10分8分6分4分2分得分30總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上0分35就業(yè)狀況公務(wù)員上班族自由職業(yè)個體失業(yè)8家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代8置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸50無自宅8投資經(jīng)驗10年以上610年25年1年以內(nèi)無8投資知識專業(yè)人士財金類畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分71從測算結(jié)果來看王先生風險承受能力中等偏上。第五部分：王先生理財目標資金供需分析一、資金需求分析（單位：萬元）理財目標優(yōu)先順序幾年后開始預(yù)估每年費用持續(xù)年限需求現(xiàn)值總和（不考慮時間價值）生活支出103650180女兒小學(xué)教育180.0560.3女兒中學(xué)教育1140.0880.64女兒大學(xué)教育1200.140.4父母贍養(yǎng)費100.82016購房2051050購車20 25 10 保險20113033需求值總計290.34二、資金供給分析（單位：萬元）理財資源現(xiàn)值流入持續(xù)年限供給現(xiàn)值總和（不考慮時間價值）現(xiàn)有生息資產(chǎn) 50150家庭稅后收入 1025-30300供給值總計 350第六部分：理財規(guī)劃建議一、購房規(guī)劃現(xiàn)在打算買1套60萬元商品房，其中自己出10萬元，可以通過父母資助50萬元一次性付款，這個購房打算比較好，避免了銀行利息的額外支出，有助于王先生節(jié)省資金，應(yīng)盡快在房價上漲之前買房。二、購車規(guī)劃 計劃3-5年后買1輛10萬元左右的新車。建議全價購買，可以避免利息額外開支，而且就王先生家庭情況來看，有支付全價的能力。三、保險規(guī)劃 家庭理財中，保險能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對家庭財務(wù)帶來的不良影響。魏先生是家庭的經(jīng)濟支柱，但是只有在單位投保的基本保險，一旦魏先生出現(xiàn)風險，家庭財務(wù)就可能陷入危機，因此必須考慮增加壽險和意外險的保額。推薦的保險產(chǎn)品有：國壽福馨兩全保險、太平盛世-長發(fā)兩全保險(萬能型)等人身保險，平安人壽醫(yī)療保險和新華人壽教育保險等。四、投資規(guī)劃 王先生的投資渠道過于單一，應(yīng)分散化，多方經(jīng)營，而且鑒于所購股票已經(jīng)深套，建議購買債券、基金等低風險證券，對于已經(jīng)深套的股票，建議暫時持有以觀摩發(fā)展情況。同時，也可以嘗試組合投資以降低風險。第七部分：風險揭示受到通貨膨脹率的影響，通貨膨脹率提高了，實質(zhì)報酬率則降低，理財目標將無法如期實現(xiàn)，仍需要隨著市場的變化作出調(diào)整。以上規(guī)劃方案是基于目前的市場情況作出的一些假設(shè)而制定出來的，這些假設(shè)會隨著國家經(jīng)濟的變化而發(fā)生變化。生活支出除了受到物價水平的因素影響之外，如果考慮未來生活品質(zhì)的提高、醫(yī)療、保健支出的加大，會影響到其他目標的實現(xiàn)。受到通貨膨脹的影響，貨幣會貶值，而抗通脹最有效的方法就是購買資源。而對于王先生家庭來說，需要有自己的理財目標和打算，在完成自己的理財目標后，并沒有足夠的資金和能力去購買大量自然資源，所以可以配置以資源類為主題的基金等，并且投資理財產(chǎn)品需要精選，可咨詢股評師等專業(yè)人員的建議。第八部分：理財規(guī)劃方案實施及修正一：理財規(guī)劃報告的實施采取什么措施實施人完成期限對宏觀經(jīng)濟以及規(guī)劃方案假設(shè)的重估理財師2008年9月檢驗投資組合理財師2008年9月調(diào)整投資組合理財師與本人2008年9月二、理財規(guī)劃報告的修正我們建議您經(jīng)常與理財師保持聯(lián)系，依環(huán)境的變化不斷調(diào)整和修正理財規(guī)劃，并持之以恒的遵照執(zhí)行。精確而適時的理財規(guī)劃能夠合理地安排您的收支計劃，減緩您的財務(wù)憂慮，指導(dǎo)您實現(xiàn)財務(wù)的自由。 股市十多年職業(yè)操盤，1萬做到