如何使用網(wǎng)上銀行.doc

網(wǎng)上銀行簡介網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢裕W(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。 網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyway)為客戶提供金融服務(wù)。 特點1：全面實現(xiàn)無紙化交易。 以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；原有紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進行傳送。 2：服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。 通過網(wǎng)絡(luò)銀行，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)。任何需要的時候使用網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，不受時間、地域的限制，即實現(xiàn)3A服務(wù)（Anywhere, Anyhow, Anytime）。 3：經(jīng)營成本低廉。 由于網(wǎng)絡(luò)銀行采用了虛擬現(xiàn)實信息處理技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以在保證原有的業(yè)務(wù)量不降低的前提下，減少營業(yè)點的數(shù)量。 網(wǎng)銀相關(guān)漫畫4：簡單易用。 網(wǎng)上E-mail 通信方式也非常靈活方便，便于客戶與銀行之間以及銀行內(nèi)部的溝通。 與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有許多優(yōu)勢。銀上銀行安全簡介銀行交易系統(tǒng)的安全性“網(wǎng)上銀行”系統(tǒng)是銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的延伸，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)方便地使用商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)服務(wù)，完成各種非現(xiàn)金交易。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)是一個開放的網(wǎng)絡(luò)，銀行交易服務(wù)器是網(wǎng)上的公開站點，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)也使銀行內(nèi)部網(wǎng)向互聯(lián)網(wǎng)敞開了大門。因此，如何保證網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的安全，關(guān)系到銀行內(nèi)部整個金融網(wǎng)的安全，這是網(wǎng)上銀行建設(shè)中最至關(guān)重要的問題，也是銀行保證客戶資金安全的最根本的考慮。 為防止交易服務(wù)器受到攻擊，銀行主要采取以下三方面的技術(shù)措施： 設(shè)立防火墻，隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)一般采用多重防火墻方案。其作用為： （1） 分隔互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)器，防止互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法入侵。 （2） 用于交易服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)的分隔，有效保護銀行內(nèi)部網(wǎng)，同時防止內(nèi)部網(wǎng)對交易服務(wù)器的入侵。 高安全級的Web應(yīng)用服務(wù)器服務(wù)器使用可信的專用操作系統(tǒng)，憑借其獨特的體系結(jié)構(gòu)和安全檢查，保證只有合法用戶的交易請求能通過特定的代理程序送至應(yīng)用服務(wù)器進行后續(xù)處理。 24小時實時安全監(jiān)控例如采用ISS網(wǎng)絡(luò)動態(tài)監(jiān)控產(chǎn)品，進行系統(tǒng)漏洞掃描和實時入侵檢測。在2000年2月Yahoo等大網(wǎng)站遭到黑客入侵破壞時，使用ISS安全產(chǎn)品的網(wǎng)站均幸免于難。 身份識別和CA認(rèn)證網(wǎng)上交易不是面對面的，客戶可以在任何時間、任何地點發(fā)出請求，傳統(tǒng)的身份識別方法通常是靠用戶名和登錄密碼對用戶的身份進行認(rèn)證。但是，用戶的密碼在登錄時以明文的方式在網(wǎng)絡(luò)上傳輸，很容易被攻擊者截獲，進而可以假冒用戶的身份，身份認(rèn)證機制就會被攻破。 在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，用戶的身份認(rèn)證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機制、數(shù)字簽名機制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對用戶的數(shù)字簽名和登錄密碼進行檢驗，全部通過后才能確認(rèn)該用戶的身份。用戶的唯一身份標(biāo)識就是銀行簽發(fā)的“數(shù)字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進行傳輸，確保了身份認(rèn)證的安全可靠性。數(shù)字證書的引入，同時實現(xiàn)了用戶對銀行交易網(wǎng)站的身份認(rèn)證，以保證訪問的是真實的銀行網(wǎng)站，另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認(rèn)性。 由于數(shù)字證書的唯一性和重要性，各家銀行為開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)都成立了CA認(rèn)證機構(gòu)，專門負(fù)責(zé)簽發(fā)和管理數(shù)字證書，并進行網(wǎng)上身份審核。2000年6月，由中國人民銀行牽頭，12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認(rèn)證中心(CFCA)正式掛牌運營。這標(biāo)志著中國電子商務(wù)進入了銀行安全支付的新階段。中國金融認(rèn)證中心作為一個權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機構(gòu)，為今后實現(xiàn)跨行交易提供了身份認(rèn)證基礎(chǔ)。 網(wǎng)絡(luò)通訊的安全性由于互聯(lián)網(wǎng)是一個開放的網(wǎng)絡(luò)，客戶在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔?如密碼、交易指令等)在通訊過程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發(fā)生，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般都采用加密傳輸交易信息的措施，使用最廣泛的是SSL數(shù)據(jù)加密協(xié)議。 SSL協(xié)議是由Netscape首先研制開發(fā)出來的，其首要目的是在兩個通信間提供秘密而可靠的連接，目前大部分Web服務(wù)器和瀏覽器都支持此協(xié)議。用戶登錄并通過身份認(rèn)證之后，用戶和服務(wù)方之間在網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)乃袛?shù)據(jù)全部用會話密鑰加密，直到用戶退出系統(tǒng)為止。而且每次會話所使用的加密密鑰都是隨機產(chǎn)生的。這樣，攻擊者就不可能從網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)流中得到任何有用的信息。同時，引入了數(shù)字證書對傳輸數(shù)據(jù)進行簽名，一旦數(shù)據(jù)被篡改，則必然與數(shù)字簽名不符。SSL協(xié)議的加密密鑰長度與其加密強度有直接關(guān)系，一般是40128位，可在IE瀏覽器的“幫助”“關(guān)于”中查到。目前，建設(shè)銀行等已經(jīng)采用有效密鑰長度128位的高強度加密。 網(wǎng)上銀行個人認(rèn)證介質(zhì)（安全工具）綜述目前常用的認(rèn)證介質(zhì)有： 1、密碼 2、文件數(shù)字證書 3、動態(tài)口令卡 工行網(wǎng)銀動態(tài)口令卡4、動態(tài)手機口令 5、移動口令牌 6、移動數(shù)字證書 密碼密碼是每一個網(wǎng)上銀行必備有認(rèn)證介質(zhì)，記得要使用安全好記的密碼就是。但是密碼非常容易被木馬盜取或被他人偷窺。 安全系數(shù)30% 便捷系數(shù)100% 文件數(shù)字證書文件數(shù)字證書是存放在電腦中的數(shù)字證書，每次交易時都需用到，如果你的電腦沒有安裝數(shù)字證書是無法完成付款的；已安裝文件數(shù)字證書的用戶只需輸密碼即可。 未安裝文件數(shù)字證書的用戶安裝證書需要驗證大量的信息，相對比較安全。 但是文件數(shù)字證書不可移動，對經(jīng)常換電腦使用的用戶來說不方便（支付寶等虛擬的一驗證手機，而網(wǎng)上銀行一般要去銀行辦理）；而且文件數(shù)字證書有可能被盜?。m然不易，但是能），所以不是絕對安全的。 安全系數(shù)70% 便捷系數(shù)100%（家庭用戶） 30%（網(wǎng)吧用戶） 提供商：招商銀行 中國農(nóng)業(yè)銀行 動態(tài)口令卡動態(tài)口令卡是一種類似游戲的密?？幼拥目?。 卡面上有一個表格，表格內(nèi)有幾十個數(shù)字。當(dāng)進行網(wǎng)上交易時，銀行會隨機詢問你某行某列的數(shù)字，如果能正確地輸入對應(yīng)格內(nèi)的數(shù)字便可以成功交易；反之不能。 動態(tài)口令卡可以隨身攜帶，輕便，不需驅(qū)動，使用方便，但是如果木馬長期在你的電腦中，可以漸漸地獲取你的口令卡上的很多數(shù)字，當(dāng)獲知的數(shù)字達(dá)到一定數(shù)量時，你的資金便不再安全，而且如果在外使用，也容易被人拍照。 安全系數(shù)50% 便捷系數(shù)80% 提供商：中國工商銀行 中國農(nóng)業(yè)銀行 動態(tài)手機口令當(dāng)你嘗試進行網(wǎng)上交易時，銀行會向你的手機發(fā)送短信，如果你能正確地輸入收到的短信則可以成功付款，反之不能。 不需安裝驅(qū)動，只需隨身帶手機即可，不怕偷窺，不怕木馬。相對安全。 但是必須隨身帶手機，手機不能停機（手機停機，無法付款；無法匯款，就會一直停機。就像給證明就給開箱，不開箱沒有證件就無法證明一樣了），不能沒電，不能丟失。而且有時通信運營商服務(wù)質(zhì)量低導(dǎo)致短信遲遲沒到，影響效率。 安全系數(shù)80%90% 便捷系數(shù)80%（手機隨身，話費充足，信號良好） 30%80%（手機不隨身，經(jīng)常停機，信號差，有時還會弄丟手機） 提供商：招商銀行 中國工商銀行 光大銀行 郵政儲蓄銀行 移動口令牌類似夢幻西游的將軍令，一定時間換一次號碼。付款時只需按移動口令牌上的鍵，這時就會出現(xiàn)當(dāng)前的代碼。一分鐘內(nèi)在網(wǎng)上銀行付款時可以用憑這個編碼付款。如果無法獲得該編碼，則無法成功付款。 不需要驅(qū)動，不需要安裝，只要隨身帶就行，不怕偷窺，不怕木馬?？诹钆频木幋a一旦使用過就立即失效，不用擔(dān)心我付款時輸?shù)木幋a被他們看到他們在一分鐘內(nèi)再付款。 安全系數(shù)80%90% 便捷系數(shù)80% 提供商：中國銀行 移動數(shù)字證書移動數(shù)字證書，工行叫U盾，農(nóng)行叫K寶，建行叫網(wǎng)銀盾，光大銀行叫陽光網(wǎng)盾，在支付寶中的叫支付盾。 它存放著你個人的數(shù)字證書，并不可讀取。同樣，銀行也記錄著你的數(shù)字證書。 當(dāng)你嘗試進行網(wǎng)上交易時，銀行會向你發(fā)送由時間字串，地址字串，交易信息字串，防重放攻擊字串組合在一起進行加密后得到的字串A，你的U盾將根據(jù)你的個人證書對字串A進行不可逆運算得到字串B，并將字串B發(fā)送給銀行，銀行端也同時進行該不可逆運算，如果銀行運算結(jié)果和你的運算結(jié)果一致便認(rèn)為你合法，交易便可以完成，如果不一致便認(rèn)為你不合法，交易便會失敗。 （理論上，不同的字串A不會得出相同的字串B，即一個字串A對應(yīng)一個唯一的字串B；但是字串B和字串A無法得出你的數(shù)字證書，而且U盾具有不可讀取性，所以任何人都無法獲行你的數(shù)字證書。并且銀行每次都會發(fā)不同的防重放字串（隨機字串）和時間字串，所以當(dāng)一次交易完成后，剛發(fā)出的B字串便不再有效。綜上所述，理論上U盾是絕對安全的） 安全系數(shù)95% 便捷系數(shù)50%（持有需要驅(qū)動的移動數(shù)字證書的網(wǎng)吧用戶） 80%（持有免驅(qū)的移動數(shù)字證書的網(wǎng)吧用戶 或 家庭用戶） 提供商：中國工商銀行 中國農(nóng)業(yè)銀行 中國建設(shè)銀行 招商銀行 光大銀行 民生銀行 總結(jié)現(xiàn)行網(wǎng)上銀行一般都是密碼后五種中的一種。 從安全角度：移動數(shù)字證書最安全因為只要不丟失是萬無一失的；手機動態(tài)口令、移動口令牌二種也很安全，但是最好不要被偷窺。 從便捷角度，家庭用戶使用文件數(shù)字證書最方便，付款只需密碼即可，而且也比較安全。網(wǎng)吧用戶使用免驅(qū)移動數(shù)字證書（暫時沒有銀行提供，招行雖然免驅(qū)但是要安客戶端）、動態(tài)口令牌、手機動態(tài)口令、動態(tài)口令卡方便。 從經(jīng)濟角度，文件數(shù)字證書、動態(tài)口令卡、動態(tài)手機口令不需費用或很低。而移動數(shù)字證書（一般30元至70元不等，看具體牌子）、動態(tài)口令牌（一般66元左右）費用較高。 客戶的安全意識銀行卡持有人的安全意識是影響網(wǎng)上銀行安全性的不可忽視的重要因素。目前，我國銀行卡持有人安全意識普遍較弱：不注意密碼保密，或?qū)⒚艽a設(shè)為生日等易被猜測的數(shù)字。一旦卡號和密碼被他人竊取或猜出，用戶賬號就可能在網(wǎng)上被盜用，例如進行購物消費等，從而造成損失，而銀行技術(shù)手段對此卻無能為力。因此一些銀行規(guī)定：客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進行轉(zhuǎn)賬支付，以此保障客戶的資金安全。 另一種情況是，客戶在公用的計算機上使用網(wǎng)上銀行，可能會使數(shù)字證書等機密資料落入他人之手，從而直接使網(wǎng)上身份識別系統(tǒng)被攻破，網(wǎng)上賬戶被盜用。 安全性作為網(wǎng)絡(luò)銀行賴以生存和得以發(fā)展的核心及基礎(chǔ)，從一開始就受到各家銀行的極大重視，都采取了有效的技術(shù)和業(yè)務(wù)手段來確保網(wǎng)上銀行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的，越安全就意味著申請手續(xù)越煩瑣，使用操作越復(fù)雜，影響了方便性，使客戶使用起來感到困難。因此，必須在安全性和方便性上進行權(quán)衡。到目前為止，國內(nèi)網(wǎng)上銀行交易額已達(dá)數(shù)千億元，銀行方還未出現(xiàn)過安全問題，只有個別客戶由于保密意識不強而造成資金損失。個人網(wǎng)上銀行使用以建設(shè)銀行為例：其實網(wǎng)上銀行開通的程序很簡單。一般都是登陸開戶行網(wǎng)站，點擊登陸網(wǎng)上銀行，然后點擊開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，閱讀協(xié)議，填寫完相關(guān)資料，提交就完成了。當(dāng)然開通網(wǎng)上銀行以后，還要下載電子證書才能進行網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳等功能。若不申請電子證書。則只能在網(wǎng)上查詢帳戶和購物。 以建設(shè)銀行為例，來說明一下開通網(wǎng)上銀行和下載證書的一般程序。在開通建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行之前，必須擁有一個建設(shè)銀行的帳戶。其他銀行也一樣。登陸建設(shè)銀行網(wǎng)站。在網(wǎng)頁的左上角點擊“登陸網(wǎng)上銀行”；會自動出現(xiàn)新頁面，在頁面的右上角點擊開通網(wǎng)上銀行服務(wù)；閱讀網(wǎng)上銀行個人客戶服務(wù)協(xié)議，點擊同意。然后填寫網(wǎng)上銀行申請表。完成提交之后即開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。電子證書申請一般要到銀行辦理。之后再登陸網(wǎng)上銀行下載安裝證書。完成安裝之后，您便可以再網(wǎng)上輕松自如的享受網(wǎng)上銀行的快捷和便利。 那么開通網(wǎng)上銀行，都能做些什么呢？由于開戶行不同，自然網(wǎng)上銀行的功能也有所不同。下面就以國內(nèi)幾家銀行為例，簡單介紹一下網(wǎng)上銀行的功能。 中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行為個人注冊客戶，企業(yè)注冊客戶，團企業(yè)注冊客戶，公共客戶提供了不同的功能 一、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)提供給個人注冊客戶的功能： 1、賬戶余額查詢 2、賬戶明細(xì)查詢 3、賬戶密碼修改 4、網(wǎng)上臨時掛失 5、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬 6、支付轉(zhuǎn)賬 7、網(wǎng)上繳費（電話、手機等） 8、同時提供方便的網(wǎng)上交易流水查詢、網(wǎng)上繳費查詢、收款人信息管理，以及交易界面的實時幫助信息。 另外，農(nóng)行行還將陸續(xù)推出銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上匯款、網(wǎng)上質(zhì)押貸款、銀證通（銀行卡炒股）、外匯實盤買賣、開放式基金、國債買賣等業(yè)務(wù)。網(wǎng)銀安全組件下載安裝第一步：利用IE瀏覽器進入“建設(shè)銀業(yè)”官網(wǎng)，點擊 “下載中心”。仔細(xì)閱讀下列提示 防范網(wǎng)絡(luò)釣魚，保護個人信息安全提示 發(fā)布時間：2011-02-18 尊敬的客戶：為防范網(wǎng)絡(luò)釣魚欺詐，我行提醒廣大客戶，在登錄網(wǎng)站和辦理網(wǎng)上交易時，需提高風(fēng)險防范意識，保護個人信息：一、避免誤入假冒網(wǎng)站。建議訪問中國建設(shè)銀行網(wǎng)站時，請直接輸入網(wǎng)址登錄，或?qū)⒔ㄔO(shè)銀行網(wǎng)站地址添加到瀏覽器的“收藏夾”中，請不要采用超級鏈接方式間接訪問我行網(wǎng)站，例如通過電子郵件以及即時通信工具對話信息中的網(wǎng)頁鏈接登錄銀行或者商戶頁面；請不要登錄來歷不明的網(wǎng)站并留意地址欄的域名變化。建設(shè)銀行網(wǎng)站地址：二、仔細(xì)核對網(wǎng)上支付交易信息。請您在交易支付時仔細(xì)核對商戶名稱和訂單號，確保無誤后再支付。三、請保護好您的身份證號、手機號、賬號及密碼等個人信息，不要在不熟悉的網(wǎng)站上輸入，不要隨