“三個辦法一個指引”的現(xiàn)實思考 ).doc

執(zhí)行“三個辦法一個指引”的現(xiàn)實思考中國銀監(jiān)會發(fā)布的流動資金貸款管理暫行辦法、個人貸款管理暫行辦法，這兩個辦法與之前已經(jīng)施行的固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法和項目融資業(yè)務(wù)指引并稱為“三個辦法一個指引”（以下統(tǒng)稱“貸款新規(guī)”）?！百J款新規(guī)”初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，將作為我國銀行業(yè)貸款風(fēng)險監(jiān)管的長期制度安排。就農(nóng)村信用社而言，如何貫徹落實和執(zhí)行好“貸款新規(guī)”，本文圍繞這一話題作以探討。 一、樹立“兩種認識” （一）“貸款新規(guī)”既是生命線，也是底線。“貸款新規(guī)”是銀監(jiān)會推動整個銀行業(yè)的一場革新和進步，它具有極強的科學(xué)性與先進性，將長期影響銀行業(yè)的縱深發(fā)展。它有利于農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展；有利于農(nóng)村信用社實現(xiàn)貸款的精細化管理，促進公平競爭；有利于規(guī)范和強化貸款風(fēng)險管控，保護廣大金融消費者的合法權(quán)益，促進整體效益的提高。同時，它也從貸款受理與審查、風(fēng)險評價與審批、支付管理、貸后管理等方面，對農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營做出了新的、更為科學(xué)、嚴謹?shù)囊?guī)定，提出了更為嚴格的條件，明確了操作“底線”。制度的剛性約束要求我們需要共同遵守“底線”，作為實施者，農(nóng)村信用社務(wù)必要有章必循，嚴格按照貸款新規(guī)開展業(yè)務(wù)，不折不扣地執(zhí)行到位，堅守風(fēng)險底線，不越雷池半步。為此，執(zhí)行好“貸款新規(guī)”，既是戰(zhàn)略性任務(wù)，也是當務(wù)之急。 （二）“貸款新規(guī)”不是“緊箍咒”，而是“護身符”。銀監(jiān)會嚴格推進各銀行業(yè)金融機構(gòu)“貸款新規(guī)”“齊步走”，防止不公平競爭。從目前實施情況來看，“貸款新規(guī)”呈現(xiàn)出給了農(nóng)村信用社更為嚴格的限制和更為苛刻的條件，表現(xiàn)出不盡適應(yīng)，如個貸辦法明確規(guī)定，除特殊情形外，個人貸款資金應(yīng)當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，表面上看，這無論是給借方，還是貸方，都帶來了諸多不便，制約了個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，對信貸管理形成“剎車”機制。但制度的出臺實現(xiàn)了“實貸實存”向“實貸實付”的轉(zhuǎn)變，加強了各支付環(huán)節(jié)的控制和貸款精細化管理的落實，注重從源頭上控制信貸資金被挪用風(fēng)險，有利于保護借款人利益、規(guī)范信貸人員操作行為、兼顧銀行業(yè)公平公正。只要用好了制度，其不但不會成為影響業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”，而且會成為一道提升農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理水平和風(fēng)險防控能力的有力“護身”。 二、做到“四加四減” （一）加強學(xué)習(xí)，不“暈貸”。從貸款新規(guī)的內(nèi)容來看，內(nèi)容多，條款細，操作性強，僅流貸辦法就有八章四十二條，個貸辦法有八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、法律責(zé)任和附則等?！肮び破涫?，必先利其器”，這就要求我們必須緊密結(jié)合新規(guī)的新特點、新要求，對照自身的差距和不足，加強學(xué)習(xí)新辦法、新制度，熟之于腦，操之于手，形成適應(yīng)的高度自覺，避免“盲人牽瞎馬”，手足無措、無所適從的現(xiàn)象，或者“書到用時方恨少”。 （二）加深理解，不“惜貸”?！百J款新規(guī)”旨在防風(fēng)險、強管理、促發(fā)展，但風(fēng)險控制不等于“惜貸”。要準確理解“貸款新規(guī)”的監(jiān)管要求，深入領(lǐng)會其主旨和重點，全面、準確地明了其政策標準，明晰其操作流程、規(guī)定，規(guī)范、統(tǒng)一地遵循貸款新規(guī)的要求。對在有放貸能力、有放貸對象、借款人有貸款需求、符合申請貸款條件的情況下，以貸款新規(guī)的規(guī)則、流程為準繩，合規(guī)操作，能放則放，該多放則多放，防止出現(xiàn)有款貸不出、有款不愿貸的現(xiàn)象。 （三）加大宣傳，不“懼貸”?！百J款新規(guī)”無論是對借款人，還是貸款人，均做出了較以往更為嚴格的要求，客戶、信貸員均有可能出現(xiàn)“懼貸”心理。這就要求我們必須在宣傳上狠下工夫，達到借貸雙方樂于接受新規(guī)，使貸款新規(guī)深入人心。一方面，要加強對內(nèi)部員工的輔導(dǎo)。管理人員、專業(yè)部室要通過多種途徑，對職員就貸款新規(guī)進行充分輔導(dǎo)、培訓(xùn)和說明，防止因新規(guī)采取了嚴格的監(jiān)管制度、加大了責(zé)任追究和處罰力度而產(chǎn)生“懼貸”心理，陷入“三難一怕”（收貸難、收息難、資產(chǎn)保全難、怕失去工作）的境地；另一方面，要加強對外部客戶的引導(dǎo)。強化對客戶的溝通和解釋，讓廣大客戶深知貸款新規(guī)并不是提高了獲得貸款的門檻或繁化了程序、增添了麻煩，而是基于客戶的利益，根據(jù)客戶實際提升金融服務(wù)水平和控制金融風(fēng)險的重要舉措，有利于保護客戶和廣大金融消費者的利益，促使客戶形成執(zhí)行貸款新規(guī)的自覺性。 （四）加緊執(zhí)行，不“停貸”。“貸款新規(guī)”的出臺，既將銀監(jiān)會對農(nóng)村信用社的監(jiān)管推向了一個新的高點，也將督促農(nóng)村信用社真正實現(xiàn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。但如果制度執(zhí)行不到位，再新、再好的制度也只會是一個“傳說”。銀監(jiān)會也把各金融機構(gòu)執(zhí)行貸款新規(guī)的情況作為監(jiān)管評價的重要參考。為此，當前擺在我們面前的首要任務(wù)，就是順勢而為。就岳池聯(lián)社而言，今年確定了4.5億元的貸款投量，必須從緊、從快、從好執(zhí)行貸款新規(guī)，且不偏離、不走樣、不折扣。切忌因沒能吃透政策而停貸、休貸，致使業(yè)務(wù)停滯不前；要確保在新規(guī)的執(zhí)行中實現(xiàn)貸款適度均衡增長，形成合理高效經(jīng)營周期，促進業(yè)務(wù)新發(fā)展、新突破、新跨越。 （五）減縮受理環(huán)節(jié)。對客戶提出的貸款申請，要按照貸款新規(guī)的要求，全面推行“一站式”服務(wù)，在合規(guī)的前提下，合理簡化辦貸環(huán)節(jié)、縮短辦貸鏈條和時間，提高為客戶辦理貸款的效率和效能。要確保在最短時間內(nèi)為客戶完成貸款受理、調(diào)查和審查工作，確保符合條件的貸款需求在最短時間內(nèi)得到滿足。通過減縮受理環(huán)節(jié)，提高辦貸效率，降低辦貸成本，強化風(fēng)險控制，加強指導(dǎo)，科學(xué)放貸，提升客戶的滿意度，促使貸款業(yè)務(wù)不“斷檔”。 （六）減少工作重疊。在貸款營銷中，各專業(yè)部室、客戶經(jīng)理應(yīng)當既要按照各自的職責(zé)分工加強進行營銷管理和輔導(dǎo)，也要強化協(xié)調(diào)合作，建立信息庫，注重資源共享，解決各部門、客戶經(jīng)理各自為政、分頭管理帶來的重疊和遺漏等問題。在貸款的調(diào)查、審批、發(fā)放過程中，要避免內(nèi)容上重復(fù)，操作上重疊，減少不必要的人力、財力支出和額外的工作，達到資源配置的最大優(yōu)化，避免自身能量的不必要消耗， （七）減小貸款存量。貸款存量的盤活無論對加強貸款的“安全、周轉(zhuǎn)、效益”，還是對促進企業(yè)加強資金管理，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)走出市場疲軟困境都有現(xiàn)實的、非常重要的意義。專業(yè)部門當加緊完善制定貸款周期管理辦法，對歷年展期類、借新還舊類貸款進行分析和客戶市場調(diào)查研究，按照優(yōu)化金融生態(tài)，有效管控風(fēng)險、保障信貸資金安全的總體要求，對貸款展期和借新還舊條件及操作程序、管理權(quán)限等做出明確、科學(xué)的規(guī)定，增強實用性和可操作性。同時，加大對不誠信、違約的懲戒力度，盤活存量；捕捉新的業(yè)務(wù)市場，實現(xiàn)信貸資金向成長型、盈利型、低風(fēng)險型和誠信履約的行業(yè)轉(zhuǎn)移，優(yōu)化存量，避免信用危機，促使形成良好的借貸習(xí)慣和關(guān)系，促進資金正常周轉(zhuǎn)和使用。 （八）減低決策否決。貸款決策是在對貸款項目及其借款企業(yè)全面綜合評價的基礎(chǔ)上進行的。進行貸款決策時，需要擁有充分的資料和可靠的信息，進行相關(guān)因素的定性與定量分析。為此，從信貸員、客戶經(jīng)理到各級管理部門，應(yīng)從源頭上認真把關(guān)，切實抓好貸款發(fā)放的基礎(chǔ)工作，確保市場調(diào)查充分、資料齊備、條件具備、流程完善、風(fēng)險可控、合規(guī)合法，減少貸款在決策中被否決，避免因信息不全等因素致使貸款審批后操作環(huán)節(jié)隨意否定決策以致貸款“流產(chǎn)”，影響審批的權(quán)威性。 三、處好“四種關(guān)系” （一）處理好政策執(zhí)行與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系。今年，銀監(jiān)會將把督促各金融機構(gòu)落實好貸款新規(guī)作為重要工作，執(zhí)行政策已經(jīng)成為農(nóng)村信用社的當務(wù)之急和重中之重，我們必須要增強適應(yīng)性，將政策執(zhí)行與業(yè)務(wù)發(fā)展并駕齊驅(qū)，深度認識到貸款就是農(nóng)村信用社效益的“血液”，爭取早放貸款早受益，多放貸款多受益，放準放好貸款更受益，防止出現(xiàn)貸款投放不進則退的現(xiàn)象。 （二）處理好市場與客戶的關(guān)系。鑒于貸款新規(guī)對客戶做出的新的規(guī)定和要求，可能導(dǎo)致客戶的不支持與埋怨，進而影響到農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的市場，造成農(nóng)村信用社市場與客戶的錯位。為此，應(yīng)建立“宣傳員制度”，使內(nèi)部培訓(xùn)與外部宣傳并重，強化對客戶的宣傳引導(dǎo)，以提高政策指導(dǎo)的針對性和有效性。 （三）處理好維系老客戶與發(fā)展新客戶的關(guān)系。對已經(jīng)建立或正在建立關(guān)系的客戶，可能由于新規(guī)做出的政策調(diào)整而滋生拒不還貸的心理，這就需要對他們進行密切地關(guān)注和跟蹤，加強管理，解疑釋惑，維護好正常、良好、持續(xù)合作的發(fā)展關(guān)系，防止違約率上升。同時，加大新客戶的挖掘培育和孵化引導(dǎo)，壯大客戶群體。當前，各金融機構(gòu)在縣域市場客戶的競爭尤其是優(yōu)質(zhì)客戶的競爭已經(jīng)“白熱化”，在執(zhí)行“貸款新規(guī)”的同一起跑線上，農(nóng)村信用社不能因政策執(zhí)行不力而給競爭對手可乘之機，不能因“惜貸”、“懼貸”而將客戶拱手讓人，讓給競爭對手，造成客戶資源流失?？傊?，要做到既不“嗆水”，又先試先行。 （四）處理好遵守政策與業(yè)務(wù)突破的關(guān)系。制度的剛性約束不容我們越雷池半步。新規(guī)的出臺和執(zhí)行，勢必對農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營