我國中小企業(yè)融資難及對策建議(1115).doc

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論我國中小企業(yè)融資難及其對策建議引言中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，根據(jù)我國工商行政管理局統(tǒng)計，截止2008年底，全國實有企業(yè)971.46萬戶，其中99%以上為中小企業(yè)。中小企業(yè)對GDP的貢獻(xiàn)超過60%，對稅收的貢獻(xiàn)超過50%，提供了近70%的進(jìn)出口貿(mào)易額，創(chuàng)造了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上的國有企業(yè)下崗職工、70%以上新增就業(yè)人員和70%以上農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)擁有66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%的新產(chǎn)品開發(fā)。 羅福凱.基于財務(wù)學(xué)視角的中小企業(yè)發(fā)展研究兼評“中小企業(yè)融資難”命題真?zhèn)蜶.中國會計學(xué)會2010年學(xué)術(shù)年會營運資金管理論壇，山東青島，2010.可見中小企業(yè)為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著不可替代的作用。中小企業(yè)的存在，使市場主體更加趨于多元化，有效牽制了壟斷機(jī)制的形成，不斷促進(jìn)和構(gòu)建了一個多元競爭、充滿活力的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境。但是，長期以來中小企業(yè)融資難的問題一直是困擾其發(fā)展的重要因素之一，也是學(xué)術(shù)界不斷探討和研究的話題。研究的目的和意義：一、 研究目的本論文的研究旨在探明中小企業(yè)融資難的困境和原因，通過不斷分析和探討問題最終找到解決中小企業(yè)融資難的原因所在。文中通過分析中小企業(yè)融資的重要性，并借鑒一些國外優(yōu)秀的經(jīng)驗，探討如何發(fā)展我國的中小企業(yè)的信用等級等問題。并研究我國政府在支持解決中小企業(yè)融資中的必要性，國外政府在支持中小企業(yè)融資中的經(jīng)驗和借鑒，提出了相應(yīng)的對策和建議。二、 研究意義理論意義：國外關(guān)于企業(yè)融資問題的研究主要集中于資本結(jié)構(gòu)和融資結(jié)構(gòu)理論，而單獨研究中小企業(yè)融資問題的論文相對較少。國內(nèi)對中小企業(yè)融資問題的探討，往往側(cè)重于某一條途徑，很少有綜合研究的。本文將從全面分析的視角來探討、分析中小企業(yè)融資難的問題，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理對解決中小企業(yè)融資難進(jìn)行較為全面的探討。現(xiàn)實意義：我國大中型企業(yè)改革取得了一定的進(jìn)展，而國有經(jīng)濟(jì)對我國的經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率將會逐漸下降。眾多的中小企業(yè)具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，有待進(jìn)一步發(fā)掘和釋放。因此，如何更好的做到資源優(yōu)化配置，使金融體系在社會發(fā)展中發(fā)揮更大的作用，如何更好的支持中小企業(yè)的發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實意義。三、 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀國外研究現(xiàn)狀：在國外，中小企業(yè)融資問題不是一個專門研究的領(lǐng)域，因此關(guān)于中小企業(yè)的融資問題的研究文章并不多見。大體有以下幾個方面：1、 融資理論概述美國學(xué)者莫迪利安尼和米勒，創(chuàng)立了現(xiàn)代企業(yè)融資理論的開端。他們創(chuàng)辦的理論證明：在沒有企業(yè)和個人所得稅、沒有企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)險、資本市場充分有效運作等假設(shè)條件下，企業(yè)的價值同采取的融資方式無關(guān)。盡管該理論的假設(shè)過于嚴(yán)格，與現(xiàn)實不符，但是它為分析融資結(jié)構(gòu)問題提供了一個有用的起點和框架。平衡理論是企業(yè)融資結(jié)構(gòu)理論在20世紀(jì)70年底啊的最為重要的發(fā)展。該理論放松了對無破產(chǎn)風(fēng)險的假定，認(rèn)為企業(yè)固然可以通過增加債務(wù)而獲得稅收收益，但隨著債務(wù)上升，企業(yè)陷入財務(wù)虧空的概率增大，由此帶來破產(chǎn)風(fēng)險加大。因此，企業(yè)的最佳融資結(jié)構(gòu)是在免稅優(yōu)惠收益和破產(chǎn)成本之間進(jìn)行平衡的結(jié)果。 吳媛.我國中小企業(yè)融資問題研究D.鄭州大學(xué)，2007.關(guān)于中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)，國外的經(jīng)驗表明，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的貸款是中小企業(yè)最大的最主要的外源性債務(wù)融資渠道。在美國，金融機(jī)構(gòu)的貸款占中小企業(yè)全部債務(wù)額的53%。2、 金融約束理論 麥金農(nóng)（Mekinnon，1973）和簫（Shaw，1973）關(guān)于發(fā)展中國家金融抑制理論以及赫爾曼、斯蒂格利茨等關(guān)于金融約束理論有助于理解像中國這樣的發(fā)展中國家的中小企業(yè)難于獲得金融支持。在金融壓抑下，政府按照自己的偏好將金融資源投入到大的項目和國有部門中去，而對于中小企業(yè)的支持不足。在金融約束下，銀行部門擁有較強(qiáng)的激勵和動力支持實體經(jīng)濟(jì)，但由于競爭不足，中小企業(yè)的融資需求難以滿足。該理論的貢獻(xiàn)是我們分析發(fā)展中國家中小企業(yè)的融資困境提供了一個好的思路。 吳媛.我國中小企業(yè)融資問題研究D.鄭州大學(xué)，2007.3、 信貸配給理論斯蒂格利茨的信貸配給理論解釋了中小企業(yè)更加難于獲得信貸支持。信貸市場上的心底不對稱，必然導(dǎo)師逆向選擇和道德風(fēng)險，使銀行面臨較高的信貸風(fēng)險。由于較高的利率會產(chǎn)生逆向刺激，為降低信貸風(fēng)險，銀行會把利率降低到均衡利率水平以下，以鼓勵那些資信度高的企業(yè)借款。而由于種種原因中小企業(yè)的資信度偏低，難于獲得銀行貸款。該理論從另一個角度，即從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度為我們分析中小企業(yè)的融資障礙提供了另外一個思路。 吳媛.我國中小企業(yè)融資問題研究D.鄭州大學(xué)，2007.4、 國外中小企業(yè)融資現(xiàn)狀在發(fā)展中國家，非正規(guī)金融廣泛存在。克里斯多夫伍卓芙（Christopher Woodruff，2001）利用1994年和1998年的調(diào)查數(shù)據(jù)對中小企業(yè)在初創(chuàng)階段和發(fā)展階段融資狀況的研究表明，在墨西哥，“盡管正規(guī)銀行信貸對于調(diào)查樣本中最大的企業(yè)比較重要，但從總體來看，這些企業(yè)極少獲得銀行信貸。”在金融體系高度發(fā)達(dá)的美國，已經(jīng)形成了一套較為完整的為中小企業(yè)提供融資的服務(wù)體系，其中既包括政府的政策支持，也包括市場主體自發(fā)形成的各種各樣的融資中介機(jī)構(gòu)。根據(jù)美國中小企業(yè)管理局（SBA）的統(tǒng)計，中小企業(yè)就業(yè)人數(shù)約占美國就業(yè)人數(shù)的三分之二，銷售收入約占美國全部企業(yè)的一半以上，全美50%以上的技術(shù)創(chuàng)新和高技術(shù)行業(yè)中30%以上的就業(yè)都來自中小企業(yè)。 林毅夫、孫希芳：信息、非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資，北京大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)研究中心，2003年9月19日。劉明興（2002年）的研究發(fā)現(xiàn)，美國小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)中，股本融資平均占到49.63%，債務(wù)融資平均為50.37%，債務(wù)融資由金融機(jī)構(gòu)的貸款（26.66%）和非金融結(jié)構(gòu)、個人、政府的信用（23.71%）構(gòu)成。 劉明興：美國小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)與體制，北京大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)研究中心，2002年。規(guī)模越小的小企業(yè)其股權(quán)融資的比重越高，并且小企業(yè)的發(fā)展階段與其借貸比例的關(guān)系呈現(xiàn)出倒U型。國內(nèi)研究現(xiàn)狀：最近幾年來，國內(nèi)對于中小企業(yè)融資問題的研究越來越多，很多學(xué)者提出了各種各樣的觀點和解決中小企業(yè)融資問題的相應(yīng)對策。大體有以下幾個方面：5、 融資困境形成的原因 陳佳貴等（1999）把中小企業(yè)融資缺乏金融機(jī)構(gòu)的支持歸結(jié)為中小企業(yè)信譽等級低、銀行自身經(jīng)濟(jì)性方面的考慮、所有制形式的影響、缺少專門為中小企業(yè)服務(wù)的機(jī)構(gòu)、缺乏小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)等等。樊綱認(rèn)為國有商業(yè)銀行與民營中小企業(yè)“所有制不兼容”是問題的關(guān)鍵。何德旭認(rèn)為中小企業(yè)融資難的主要根源在于中小企業(yè)自身。 鄒學(xué)平.中小企業(yè)融資對策探析以成都FX公司融資為例D.西南財經(jīng)大學(xué),2008.劉爾思從金融體系的效率與風(fēng)險兩方面進(jìn)行分析后認(rèn)為中小企業(yè)自身存在的問題是金融體系不能全力支持的重要原因。 陽麗紅.衡陽市中小企業(yè)融資政策的政府支持研究D.湖南大學(xué),2008.中國人民銀行上海課題組（2001）認(rèn)為中小企業(yè)的融資障礙在于自身信譽度低、現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)體系與中小企業(yè)的融資特點難以適應(yīng)、社會對中小企業(yè)的融資支持體系尚未完全建立等等。 陽麗紅.衡陽市中小企業(yè)融資政策的政府支持研究D.湖南大學(xué),2008.6、 融資困境的對策陳佳貴（1999）從完善中小企業(yè)支持的法律體系、建立專門的中小企業(yè)銀行、建立中小企業(yè)基金、制定優(yōu)惠政策、健全中小企業(yè)金融支持的社會扶助體系等方面提出了構(gòu)建我國中小企業(yè)金融支持體系的問題。 陽麗紅.衡陽市中小企業(yè)融資政策的政府支持研究D.湖南大學(xué),2008鄭耀東提出支持中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展、對商業(yè)銀行實行貸款比例控制、嘗試中小企業(yè)主辦銀行制等改革思路。林毅夫（2001）從比較優(yōu)勢的角度論述了我國發(fā)展中小企業(yè)的重要意義，并提出大力發(fā)展中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)的建議來解決中小企業(yè)融資難的問題?？傊?，國內(nèi)關(guān)于中小企業(yè)融資困境的研究大多數(shù)是現(xiàn)象的描述性質(zhì)的，對融資困境原因的分析也居于淺層次的。即簡單的歸結(jié)為中小企業(yè)自身存在的各種問題和政府及金融體系支持不夠或者體制的問題，而缺乏較為深入的理論基礎(chǔ)。關(guān)于民營中小企業(yè)融資問題的分析是恨深刻的，但缺乏系統(tǒng)性。四、 研究方法理論與實際相結(jié)合的方法，縱向比較與橫向比較相結(jié)合的方法。論我國中小企業(yè)融資難及其對策建議1中文摘要1英文摘要1引言11、基本概念與理論分析71.1中小企業(yè)的概念71.2中小企業(yè)融資相關(guān)概念介紹151.2.1 中小企業(yè)融資概述151.2.2 中小企業(yè)融資的具體方式172、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及存在的問題192.1中小企業(yè)融資困境192.1.1、中小企業(yè)資金源結(jié)構(gòu)分析192.1.2、中小企業(yè)融資困境及其表現(xiàn)形式112.2“融資難”問題的原因分析122.2.1中小企業(yè)融資困境的理論研究122.2.2我國融資制度的不合理造成融資難132.2.3企業(yè)自身方面存在的問題是融資難的根本原因142.2.4政府及社會融資服務(wù)方面的原因153、解決“融資難”問題的對策建議153.1政府應(yīng)不斷給予政策支持和優(yōu)化融資環(huán)境153.1.1不斷健全政府對中小企業(yè)的支持體系153.1.2政府要給予中小企業(yè)健全的社會支持體系153.2應(yīng)不斷推進(jìn)金融制度創(chuàng)新，建立多元化的融資體系163.2.1建立和完善中小企業(yè)直接融資體制163.2.2不斷創(chuàng)新中小企業(yè)融資方式163.3提高中小企業(yè)整體質(zhì)量，建立中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)群163.3.1加強(qiáng)內(nèi)部管理，增強(qiáng)內(nèi)在融資能力163.3.2建立中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，增強(qiáng)企業(yè)融資能力173.4構(gòu)建中小企業(yè)信用體系183.4.1信用評級與民營中小企業(yè)融資183.4.2中小企業(yè)信用管理體系18結(jié)論19參考文獻(xiàn)191、 基本概念與理論分析1.1中小企業(yè)的概念“中小企業(yè)”的稱謂最早出現(xiàn)在19世紀(jì)末期，隨著第二次工業(yè)革命的完成，資本主義的大工業(yè)體系和現(xiàn)代商業(yè)體系的形成，大企業(yè)、大公司逐漸開始在人們的經(jīng)濟(jì)生活中占據(jù)主導(dǎo)地位，與大企業(yè)相對應(yīng)的，就出現(xiàn)了中小企業(yè)的概念。 王志強(qiáng).我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險評估研究D.浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)院.2009.中小企業(yè)是一個相對獨立的概念，它是指相對于大企業(yè)而言的，從人員規(guī)模、投資規(guī)模和經(jīng)營規(guī)模相對較小的經(jīng)濟(jì)單位。與此同時也是一個動態(tài)的概念，過去被稱作大企業(yè)的，現(xiàn)在可能是中等企業(yè)；而現(xiàn)在是中等企業(yè)的，若干年以后也可能是小企業(yè)，也可能會成為大企業(yè)。因此，中小企業(yè)是一個比較復(fù)雜的概念，在不同的國家和地區(qū)又不同的定義。即使在一個國家，在不同的部門，不同的歷史時期也有不同的標(biāo)準(zhǔn)?？偟膩碇v，世界主要國家和地區(qū)對中小企業(yè)的界定，主要是從質(zhì)的標(biāo)準(zhǔn)和量的數(shù)量上來衡量的。質(zhì)的規(guī)定主要是強(qiáng)調(diào)企業(yè)的獨立性和在實體同行業(yè)中是否處于主導(dǎo)地位的。一般是具有獨立核算的經(jīng)濟(jì)實體，并且在同行業(yè)中不占主導(dǎo)地位的。一般具有三個獨立的特征：獨立所有、自主經(jīng)營、非主導(dǎo)地位。量的規(guī)定一般是用具體的數(shù)據(jù)指標(biāo)，主要有雇傭人員數(shù)量、企業(yè)固定資產(chǎn)投資規(guī)模以及在一定周期內(nèi)的銷售收入（一般指一年）。盡管如此，在不同的國家和地區(qū)、不同的歷史時期、不同的產(chǎn)業(yè)部門，人們對中小企業(yè)的判斷都有著不同的標(biāo)準(zhǔn)。我國的中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)自新中國成立以來共修改過五次：第一次是20世紀(jì)50年代，主要是以企業(yè)職工人數(shù)的多少，作為企業(yè)規(guī)模劃分的標(biāo)準(zhǔn)：職工人數(shù)在3000人以上的稱為大型企業(yè)；5003000人之間的被稱為中型企業(yè)；500人以下的稱為小型企業(yè)。 李小方.中小企業(yè)融資問題的研究D.中南民族大學(xué).2009.第二次是在1962年被改為按照固定資產(chǎn)價值數(shù)量作為劃分的標(biāo)準(zhǔn)。第三次是在1978年，國家計劃委員會發(fā)布的關(guān)于基本建設(shè)項目的大中型企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，把劃分企業(yè)規(guī)模的標(biāo)準(zhǔn)改為“年綜合聲場能力”。 李小方.中小企業(yè)融資問題的研究D.中南民族大學(xué).2009.在1984年，國務(wù)院國營企業(yè)第二步利改稅試行辦法對中國非工業(yè)企業(yè)的規(guī)模按照企業(yè)的固定資產(chǎn)原值和生產(chǎn)經(jīng)營能力創(chuàng)立了劃分標(biāo)準(zhǔn)，主要涉及的行業(yè)有公交、零售、物資回收等國有小企業(yè)。例如規(guī)定了對北京、天津、上海三市固定資產(chǎn)原值不超過400萬元而且利潤不超過40萬元的屬于國有小型企業(yè)，這三個城市以外的相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)為固定資產(chǎn)原值為300萬元以下和年利潤在30萬元以下的稱為小型企業(yè)。 何學(xué)昌.我國中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)研究D.安徽農(nóng)業(yè)大學(xué),2006.第四次是在1988年到2000年間的不斷修改和修訂。在1988年重新發(fā)布了大中小型工業(yè)企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)，按不同行業(yè)的不同特點做了分別劃分，將企業(yè)規(guī)模分為特大型、大型（分為大一、大二型兩類）、中型（分為中一、中二兩類）和小型企業(yè)四種類型六個檔次。在當(dāng)時的中小企業(yè)一般多指中二類型的和小型的企業(yè)。 何學(xué)昌.我國中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)研究D.安徽農(nóng)業(yè)大學(xué),2006.具體規(guī)定為：凡產(chǎn)品比較單一的企業(yè)，如鋼鐵聯(lián)合生產(chǎn)企業(yè)、煉油廠、手表廠、水泥廠等均按照生產(chǎn)能力為標(biāo)準(zhǔn)劃分；另外一些企業(yè)，如發(fā)電廠、棉紡廠，習(xí)慣上以生產(chǎn)設(shè)備的數(shù)量為標(biāo)準(zhǔn)來劃分；對于產(chǎn)品和設(shè)備比較復(fù)雜的企業(yè)，以固定資產(chǎn)原值數(shù)量為標(biāo)準(zhǔn)劃分。 程建林.中小房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究D.重慶大學(xué),2004.在1992年又對1988年劃分的標(biāo)準(zhǔn)做了補(bǔ)充，增加了對市政公用工業(yè)、輕工業(yè)、電子工業(yè)、醫(yī)藥工業(yè)和機(jī)械工業(yè)中的汽車制造業(yè)的規(guī)模進(jìn)行了劃分標(biāo)準(zhǔn)。在1999年又進(jìn)行了再次的修改，根據(jù)1999年11月國家統(tǒng)計局和原國家經(jīng)貿(mào)委制定的我國企業(yè)類型劃分標(biāo)準(zhǔn)，將銷售收入和資產(chǎn)總額作為主要考察目標(biāo)，分別為特大型、大型、中型、小型四類， 何學(xué)昌.我國中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)研究D.安徽農(nóng)業(yè)大學(xué),2006.總資產(chǎn)規(guī)模和年銷售收入50億元以上的為特大型企業(yè)，資產(chǎn)總額和年銷售收入在5億元以上為大型企業(yè)，資產(chǎn)總額和年銷售收入在5000萬元以上的為中型企業(yè)，總資產(chǎn)總額和年銷售收入在5000萬元以下的為小型企業(yè)。 張芳.我國中小企業(yè)融資困境及對策D.對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué).2007.在2000年中期又針對企業(yè)所處的不同行業(yè)，新的劃分標(biāo)準(zhǔn)又出臺了一些新的解釋。參與劃分的企業(yè)范圍原則上包括所有行業(yè)中各種所有制形式的工業(yè)企業(yè)。 呂婷婷.對目前我國中小企業(yè)稅收環(huán)境的實證分析及其思考以浙江臺州地區(qū)中小企業(yè)為案例D.上海財經(jīng)大學(xué),2008.第五次對中小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)制定，是在多年中小企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，為貫徹實施中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法，于2003年2月19日由國家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會、國家發(fā)展計劃委員會、財政部、國家統(tǒng)計局聯(lián)合公布的國經(jīng)貿(mào)中小企【2003】143號文件關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知中規(guī)定的。在該通知中指出，中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定中的中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)上限即為大企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的下限，國家統(tǒng)計部門根據(jù)此標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了相關(guān)數(shù)據(jù)分析，不再制定與中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定不一致的企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)；對尚未確定企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)行業(yè)，有關(guān)部門將根據(jù)2003年全國第三產(chǎn)業(yè)普查結(jié)果，共同提出企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)。中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)職工人數(shù)、銷售額、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點制定，該規(guī)定適用于工業(yè)、建筑業(yè)、交通運輸和郵政業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)。其中，工業(yè)包括采礦業(yè)、制造業(yè)、典禮、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)。 施小麗.陜西中小企業(yè)融資問題研究D.西北工業(yè)大學(xué),2004第六次劃分中小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，也就是最新的一次標(biāo)準(zhǔn)。即2011年6月，工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)展和改革委員會、財政部聯(lián)合下發(fā)了中小企業(yè)劃形標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定。其中將中小企業(yè)劃分為中型、小型和微型企業(yè)，首次提出微型企業(yè)的概念。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)劃分出的行業(yè)包括：農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，工業(yè)（包括采礦業(yè)，制造業(yè)，電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)），建筑業(yè)，批發(fā)業(yè)，零售業(yè)，交通運輸業(yè)（不含鐵路運輸業(yè)），倉儲業(yè)，郵政業(yè)，住宿業(yè)，餐飲業(yè)，信息傳輸業(yè)（包括電信、互聯(lián)網(wǎng)和相關(guān)服務(wù)），軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)，房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營，物業(yè)管理，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，其他未列明行業(yè)（包括科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，居民服務(wù)、修理和其他服務(wù)業(yè)，社會工作，文化、體育和娛樂業(yè)等）。中、小、微型企業(yè)按行業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)為：（一）農(nóng)、林、牧、漁業(yè)。營業(yè)收入20000萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，營業(yè)收入500萬元及以上的為中型企業(yè)，營業(yè)收入50萬元及以上的為小型企業(yè)，營業(yè)收入50萬元以下的為微型企業(yè)。（二）工業(yè)。從業(yè)人員1000人以下或營業(yè)收入40000萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員300人及以上，且營業(yè)收入2000萬元及以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員20人及以上，且營業(yè)收入300萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員20人以下或營業(yè)收入300萬元以下的為微型企業(yè)。（三）建筑業(yè)。營業(yè)收入80000萬元以下或資產(chǎn)總額80000萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，營業(yè)收入6000萬元及以上，且資產(chǎn)總額5000萬元及以上的為中型企業(yè)；營業(yè)收入300萬元及以上，且資產(chǎn)總額300萬元及以上的為小型企業(yè)；營業(yè)收入300萬元以下或資產(chǎn)總額300萬元以下的為微型企業(yè)。（四）批發(fā)業(yè)。從業(yè)人員200人以下或營業(yè)收入40000萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員20人及以上，且營業(yè)收入5000萬元及以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員5人及以上，且營業(yè)收入1000萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員5人以下或營業(yè)收入1000萬元以下的為微型企業(yè)。（五）零售業(yè)。從業(yè)人員300人以下或營業(yè)收入20000萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員50人及以上，且營業(yè)收入500萬元及以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員10人及以上，且營業(yè)收入100萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員10人以下或營業(yè)收入100萬元以下的為微型企業(yè)。（六）交通運輸業(yè)。從業(yè)人員1000人以下或營業(yè)收入30000萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員300人及以上，且營業(yè)收入3000萬元及以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員20人及以上，且營業(yè)收入200萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員20人以下或營業(yè)收入200萬元以下的為微型企業(yè)。（七）倉儲業(yè)。從業(yè)人員200人以下或營業(yè)收入30000萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員100人及以上，且營業(yè)收入1000萬元及以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員20人及以上，且營業(yè)收入100萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員20人以下或營業(yè)收入100萬元以下的為微型企業(yè)。（八）郵政業(yè)。從業(yè)人員1000人以下或營業(yè)收入30000萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員300人及以上，且營業(yè)收入2000萬元及以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員20人及以上，且營業(yè)收入100萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員20人以下或營業(yè)收入100萬元以下的為微型企業(yè)。（九）住宿業(yè)。從業(yè)人員300人以下或營業(yè)收入10000萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員100人及以上，且營業(yè)收入2000萬元及以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員10人及以上，且營業(yè)收入100萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員10人以下或營業(yè)收入100萬元以下的為微型企業(yè)。（十）餐飲業(yè)。從業(yè)人員300人以下或營業(yè)收入10000萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員100人及以上，且營業(yè)收入2000萬元及以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員10人及以上，且營業(yè)收入100萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員10人以下或營業(yè)收入100萬元以下的為微型企業(yè)。（十一）信息傳輸業(yè)。從業(yè)人員2000人以下或營業(yè)收入100000萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員100人及以上，且營業(yè)收入1000萬元及以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員10人及以上，且營業(yè)收入100萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員10人以下或營業(yè)收入100萬元以下的為微型企業(yè)。（十二）軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)。從業(yè)人員300人以下或營業(yè)收入10000萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員100人及以上，且營業(yè)收入1000萬元及以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員10人及以上，且營業(yè)收入50萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員10人以下或營業(yè)收入50萬元以下的為微型企業(yè)。（十三）房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營。營業(yè)收入200000萬元以下或資產(chǎn)總額10000萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，營業(yè)收入1000萬元及以上，且資產(chǎn)總額5000萬元及以上的為中型企業(yè)；營業(yè)收入100萬元及以上，且資產(chǎn)總額2000萬元及以上的為小型企業(yè)；營業(yè)收入100萬元以下或資產(chǎn)總額2000萬元以下的為微型企業(yè)。（十四）物業(yè)管理。從業(yè)人員1000人以下或營業(yè)收入5000萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員300人及以上，且營業(yè)收入1000萬元及以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員100人及以上，且營業(yè)收入500萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員100人以下或營業(yè)收入500萬元以下的為微型企業(yè)。（十五）租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)。從業(yè)人員300人以下或資產(chǎn)總額120000萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員100人及以上，且資產(chǎn)總額8000萬元及以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員10人及以上，且資產(chǎn)總額100萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員10人以下或資產(chǎn)總額100萬元以下的為微型企業(yè)。（十六）其他未列明行業(yè)。從業(yè)人員300人以下的為中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員100人及以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員10人及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員10人以下的為微型企業(yè)。1.2中小企業(yè)融資相關(guān)概念介紹1.2.1 中小企業(yè)融資概述在新帕爾雷格夫經(jīng)濟(jì)學(xué)大辭典對融資的解釋是：融資是指為了支付超過現(xiàn)金的購貨款而采取的貨幣交易手段或為取得資產(chǎn)而集資所采取的貨幣手段。 吳琛.中小企業(yè)的融資問題研究D.華中科技大學(xué)2006.企業(yè)融資，是社會融資的基本組成部分，是指企業(yè)作為資金需求者進(jìn)行的資金融通活動。廣義的融資是指