小額貸款公司發(fā)展背景、現(xiàn)狀與未來.ppt

小額貸款公司發(fā)展背景 現(xiàn)狀與未來 鄭州培訓(xùn)2008年10月11日 小額貸款公司發(fā)展背景 現(xiàn)狀與未來 人行 銀監(jiān)會(huì)近期兩個(gè)文件小額貸款發(fā)展的現(xiàn)實(shí)背景小額貸款發(fā)展的歷史背景小額貸款發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)小額貸款發(fā)展的有關(guān)規(guī)范小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題小額貸款的未來發(fā)展局面 小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范 2005年 人民銀行主導(dǎo)的7家小額貸款公司試點(diǎn) 2007年8月6日 銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見 2008年4月24日 人行 銀監(jiān)會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行 貸款公司 農(nóng)村資金互助社 小額貸款公司有關(guān)政策通知 2008年5月4日 銀監(jiān)會(huì) 人行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見 2008年7月23日 浙江工商局 浙江省小額貸款公司試點(diǎn)登記管理暫行辦法 小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范 關(guān)于村鎮(zhèn)銀行 貸款公司 農(nóng)村資金互助社 小額貸款公司有關(guān)政策的通知對(duì)新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的一般管理規(guī)定 存款準(zhǔn)備金 支付清算 會(huì)計(jì)管理 金融統(tǒng)計(jì)和監(jiān)管報(bào)表 征信管理 現(xiàn)金管理 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 側(cè)中存貸款利率管理 經(jīng)批準(zhǔn)吸收存款的機(jī)構(gòu) 其存款利率實(shí)行上限管理 最高不得超過人行公布的同期同檔次存款基準(zhǔn)利率 四類機(jī)構(gòu)的貸款利率實(shí)行下限管理 利率下限為中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的0 9倍 小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范 關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見公司性質(zhì) 小額貸款公司是由自然人 企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立 不吸收公眾存款 經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司 股東要求 小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定 有限責(zé)任公司應(yīng)由50個(gè)以下股東出資設(shè)立 股份有限公司應(yīng)有2 200名發(fā)起人 其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國(guó)境內(nèi)有住所 小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范 注冊(cè)資本 全部為實(shí)收貨幣資本 由出資人或發(fā)起人一次足額繳納 有限責(zé)任公司注冊(cè)資本不得低于500萬(wàn)元 股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬(wàn)元 單一自然人 企業(yè)法人 其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持有股份 不得超過小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10 市場(chǎng)準(zhǔn)入 應(yīng)向省級(jí)政府主管部門提出正式申請(qǐng) 經(jīng)批準(zhǔn)后到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請(qǐng)辦理注冊(cè)登記手續(xù)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照 還應(yīng)在五個(gè)工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān) 銀監(jiān)派出機(jī)構(gòu)和人行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送相關(guān)資料 小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范 資金來源 主要為股東繳納的資本金 捐贈(zèng)資金 及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金 從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額 不得超過資本凈額的50 業(yè)務(wù)申請(qǐng) 應(yīng)向注冊(cè)地人行分支機(jī)構(gòu)申領(lǐng)貸款卡 信息報(bào)送 向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 應(yīng)將融資信息及時(shí)報(bào)送所在地人行分支機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu) 并應(yīng)跟蹤監(jiān)督公司融資使用情況 小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范 貸款對(duì)象 堅(jiān)持為農(nóng)民 農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象 貸款原則 發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持 小額 分散 的原則 鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù) 著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面 貸款額度 同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5 在此標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟(jì)狀況和人均GDP水平 制定最高貸款額度限制 小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范 監(jiān)督管理 省級(jí)政府明確一個(gè)主管部門 金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu) 負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理 并愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的 方可在本省 區(qū) 市 的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點(diǎn) 非法處置 從事非法集資活動(dòng)的 按照國(guó)務(wù)院有關(guān)規(guī)定 由省級(jí)人民政府負(fù)責(zé)處置 對(duì)于跨省份非法集資活動(dòng)的處置 需要由處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議協(xié)調(diào)的 可由省級(jí)人民政府請(qǐng)求處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議協(xié)調(diào)處置 小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范 浙江省小額貸款公司試點(diǎn)登記管理暫行辦法 有符合規(guī)定的章程 符合任職資格條件董事和高級(jí)管理人員 具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)工作人員 有必要內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和管理制度 符合要求營(yíng)業(yè)場(chǎng)所 安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)其他設(shè)施 小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范 浙江省小額貸款公司試點(diǎn)登記管理暫行辦法 股東須符合法定人數(shù)規(guī)定 有限責(zé)任公司由50個(gè)以下股東出資設(shè)立 股份有限公司應(yīng)有2至200名發(fā)起人 組織形式是有限責(zé)任公司的 其注冊(cè)資本不得低于5000萬(wàn)元 欠發(fā)達(dá)縣域2000萬(wàn)元 組織形式是股份有限公司 其注冊(cè)資本不得低于8000萬(wàn)元 欠發(fā)達(dá)縣域3000萬(wàn)元 試點(diǎn)間注冊(cè)資本上限不超過 億元 欠發(fā)達(dá)縣域 億元 小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范 放貸人條例 規(guī)定資本來源 適用范圍 放貸人形式 市場(chǎng)準(zhǔn)入 風(fēng)險(xiǎn)管理 市場(chǎng)退出 小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題 基本情況截至今年3月底 7家小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款約4 7億元 今年一季度總累放貸款超過8000億元 比2007年同期基本翻了一番 7家小額貸款公司的不良貸款率也保持在非常低的水平 截至2007年末 7家公司逾期貸款占貸款余額的比例為0 63 小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題 創(chuàng)新貸款方式 貸款形式有 薪農(nóng)貸 雙保貸 抵押加擔(dān)?；旌闲唾J 公司 農(nóng)戶貸 助學(xué)貸 等形式 完善激勵(lì)機(jī)制 實(shí)行信貸員貸款獎(jiǎng)懲考核 規(guī)定超額部分可按一定比例提取獎(jiǎng)金 貸款形成損失要從信貸員工資中抽取的風(fēng)險(xiǎn)抵押金中扣除抵償 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范 健全合同文本 規(guī)范操作流程 對(duì)貸戶資料逐戶進(jìn)行信用評(píng)估 并分為A AA AAA B BB BBB C CC CCC三等九級(jí) 小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題 存在問題持續(xù)發(fā)展問題 后續(xù)資金不足制約其發(fā)展 風(fēng)險(xiǎn)管理問題 貸款壞賬損失只能由投資人自行承擔(dān) 急于放貸增大信貸風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)定位問題 試點(diǎn)政策導(dǎo)向是 服務(wù)三農(nóng) 實(shí)際操作中投資者初衷和政策方向存在沖突 與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比在各方面處于劣勢(shì) 小額貸款的未來發(fā)展局面 放貸機(jī)構(gòu)向村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的轉(zhuǎn)變 村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定 貸款公司管理暫行規(guī)定 放貸人條例 出臺(tái)后的發(fā)展局面專門放貸機(jī)構(gòu)的規(guī)范要求新一輪的放貸機(jī)構(gòu)的成立存量小額貸款公司可能的重組和增資等 小額貸款的未來發(fā)展局面 未來放貸機(jī)構(gòu)前景面向小企業(yè)的融資服務(wù)存貨質(zhì)押擔(dān)保融資 資產(chǎn)支持貸款業(yè)務(wù) 應(yīng)收賬款登記系統(tǒng)建立后 社區(qū)銀行模式電子銀行發(fā)展 面向小企業(yè)的融資服務(wù) OECD國(guó)家小企業(yè)數(shù)量 面向小企業(yè)的融資服務(wù) 亞太地區(qū)中小企業(yè)數(shù)量 小企業(yè)融資服務(wù)的潛力 物權(quán)法 動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)制度突破 拓寬了動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保范圍第180條 生產(chǎn)設(shè)備 原材料 半成品和產(chǎn)品等動(dòng)產(chǎn)可以抵押 第223條 應(yīng)收賬款可以質(zhì)押 初建浮動(dòng)抵押制度第181條 經(jīng)協(xié)議 企業(yè) 個(gè)人工商戶 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備 原材料 半成品和產(chǎn)品抵押 小企業(yè)融資服務(wù)的潛力 小企業(yè)融資服務(wù)的擔(dān)保物潛力 小額貸款的未來發(fā)展局面 小企業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品 存貨質(zhì)押擔(dān)保融資進(jìn)貨商品存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù) 采購(gòu)原材料存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù) 半成品存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù) 產(chǎn)成品存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù) 小額貸款的未來發(fā)展局面 小企業(yè)金融創(chuàng)新 資產(chǎn)支持貸款主要監(jiān)測(cè)擔(dān)保物 由應(yīng)收賬款和存貨進(jìn)行擔(dān)保 對(duì)擔(dān)保物密切監(jiān)控 對(duì)應(yīng)收賬款每日監(jiān)控 對(duì)存貨每月密切監(jiān)控 有商業(yè)財(cái)務(wù)公司和銀行的資產(chǎn)支持部門提供 適合于融資缺口的小企業(yè) 90 小企業(yè)以應(yīng)收賬款和存貨擔(dān)保 小額貸款的未來發(fā)展局面 適于小企業(yè)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品 資產(chǎn)支持貸款應(yīng)收賬款為擔(dān)保物價(jià)值 變現(xiàn)較容易 與企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的相關(guān)性一般較低 存貨為擔(dān)保物價(jià)值 變現(xiàn)能力取決于擔(dān)保物的類型 半成品有問題 變現(xiàn)比較困難 與企業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)性很高 原材料 可能是較為理想的擔(dān)保物 變現(xiàn)容易 與企業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)性低 小額貸款的未來發(fā)展局面 資產(chǎn)支持貸款 應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)類型 大宗應(yīng)收賬款融資 逐筆應(yīng)收賬款融資 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查 首次實(shí)地調(diào)查 交割實(shí)地檢查 后續(xù)實(shí)地調(diào)查 識(shí)別風(fēng)險(xiǎn) 確定擔(dān)保物金額 評(píng)估借款人內(nèi)控等 小額貸款的未來發(fā)展局面 資產(chǎn)支持貸款 應(yīng)收賬款融資文件 借款人經(jīng)理人員證明 倉(cāng)儲(chǔ)協(xié)議 企業(yè)保證 存貨擔(dān)保權(quán) 擔(dān)保協(xié)議 個(gè)人擔(dān)保 對(duì)企業(yè)經(jīng)理人員的授權(quán) 監(jiān)控 應(yīng)收賬款賬齡文件 根據(jù)賬齡分析不合格應(yīng)收賬款 據(jù)不合格賬齡計(jì)算貸款額度 客戶經(jīng)理管理 小額貸款的未來發(fā)展局面 資產(chǎn)支持貸款 應(yīng)收賬款融資欺詐防范 提前開票 重復(fù)開票 虛假賬齡 現(xiàn)金轉(zhuǎn)移完全虛假應(yīng)收賬款 風(fēng)險(xiǎn)管理 合格應(yīng)收賬款確定 應(yīng)收贓款的風(fēng)險(xiǎn)稀釋 80 關(guān)聯(lián)企業(yè)應(yīng)收賬款被排除在借款基礎(chǔ)之外 關(guān)注信用質(zhì)量與集中度風(fēng)險(xiǎn) 小額貸款的未來發(fā)展局面 HSBC銀行電子銀行服務(wù)匯豐電子銀行理念 一是成為小企業(yè)銀行 高效地處理現(xiàn)金與支票業(yè)務(wù) 二是成為快捷的小企業(yè)銀行 建立與小企業(yè)的業(yè)務(wù)交流機(jī)制 建立不同層次的溝通交流網(wǎng)絡(luò) 三是成為小企業(yè)的世界性銀行 為小企業(yè)提供功能齊全的在線銀行業(yè)務(wù)等 四是成為最好的小企業(yè)銀行 與小企業(yè)一起賺錢 提出 讓小企業(yè)客戶賺錢 銀行自己也從中賺錢 的釋放小企業(yè)潛在利潤(rùn)理念 小額貸款的未來發(fā)展局面 HSBC銀行電子銀行服務(wù)專門小企業(yè)直接商業(yè)服務(wù) 鼓勵(lì)客戶使用成本低廉的渠道 鼓勵(lì)小企業(yè)客戶更多使用電話 互聯(lián)網(wǎng)銀行等 越來越多小企業(yè)尤其是微型企業(yè)使用網(wǎng)絡(luò)銀行 減少對(duì)分支行依賴 企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行客戶及其相應(yīng)的電子收入2007年分別增長(zhǎng)23 和287 2008年的目標(biāo)是從直接銀行業(yè)務(wù)獲得USD1bn的收入 小額貸款的未來發(fā)展局面 匯豐銀行的客戶管理分層體系 小額貸款的未來發(fā)展局面 PCB銀行 客戶服務(wù)與管理客戶經(jīng)理 76 是女性員工 幾乎天天和客戶見面 貸款起點(diǎn)金額是50歐元 客戶調(diào)查 通過會(huì)談 不超過半小時(shí) 24小時(shí)以內(nèi)決定貸與不貸 小額貸款的未來發(fā)展局面 Danamon銀行 社區(qū)銀行定位 社區(qū)金融服務(wù) 大眾市場(chǎng)銀行業(yè)務(wù) 創(chuàng)造持久性顧客群 工廠模式 市