農(nóng)村小額信貸存在的問題及對策畢業(yè)論文.doc

農(nóng)村小額信貸存在的問題及對策畢業(yè)論文畢 業(yè) 論 文題 目 農(nóng)村小額信貸存在的問題及對策以江西為例英文題目 The problems with rural micro-credit and its solutions to rural micro-credit taking Jiangxi as an example 畢業(yè)論文選題報(bào)告院（系）：商學(xué)院學(xué) 生 姓 名指 導(dǎo) 教 師論文（設(shè)計(jì)）題目農(nóng)村小額信貸存在的問題及對策以江西為例題目來源及意義題目來源：與指導(dǎo)老師商討定題題目意義： 農(nóng)村小額信用貸款是我國政府和中央銀行解決新形勢下農(nóng)村金融問題的一種貸款方式。它不僅能起到扶貧作用，更是一種特殊的金融形式，有助于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和和諧社會(huì)的構(gòu)建。但是在推廣小額信貸過程中還是存在一定的問題。本文通過分析江西省實(shí)施農(nóng)村小額信貸過程中所出現(xiàn)的問題，提出相應(yīng)改善建議，以使小額信貸的功能得到更好的發(fā)揮。論文題目研究領(lǐng)域狀況 現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是以金融為核心的經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的組成部分。因此信用貸款對扶持農(nóng)民致富的作用也是所研究的對象。 經(jīng)過本人搜索資料，與本論文題目相關(guān)的觀點(diǎn)主要有：1、 周婧在財(cái)經(jīng)論壇的期刊中寫了一篇名為農(nóng)村小額信用貸款的發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對策的文章。他認(rèn)為作為農(nóng)村金融力軍的農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展上做出了應(yīng)有貢獻(xiàn)，但由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整等多種因素的影響制約了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展，農(nóng)村信用社、地方政府應(yīng)通過一系列改革以適應(yīng)新形勢下農(nóng)戶小額信用貸款的需求變化以更好地服務(wù)“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)。 2、譚祖飛、譚素雯、徐年青寫了一篇名為江西農(nóng)村小額信用貸款的態(tài)勢分析的文章。農(nóng)村小額信用貸款是我國政府和中央銀行解決新形勢下農(nóng)村金融問題的一種貸款方式。它不僅能起到扶貧作用，更是一種特殊的金融形式，有助于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和和諧社會(huì)的構(gòu)建。但是在農(nóng)村小額信用貸款發(fā)展的過程中，也不斷有問題出現(xiàn)。本文從對農(nóng)村小額信用貸款的認(rèn)識(shí)入手，對農(nóng)村小額信用貸款進(jìn)行態(tài)勢分析，并提出改進(jìn)建議。 本文在現(xiàn)有的研究基礎(chǔ)上對江西的小額信貸存在的問題進(jìn)行研究，并針對存在的問題尋求積極有效的對策等方面進(jìn)行論述。內(nèi)容提要或?qū)嵤┓桨?農(nóng)村小額信用貸款是我國政府和中央銀行解決新形勢下農(nóng)村金融問題的一種貸款方式。它不僅能起到扶貧作用，更是一種特殊的金融形式，有助于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和和諧社會(huì)的構(gòu)建。但是在農(nóng)村信用貸款發(fā)展的過程中，也不斷有問題出現(xiàn)。本文從對農(nóng)村信用貸款的認(rèn)識(shí)入手，對農(nóng)村信用貸款進(jìn)行態(tài)勢分析，并提出改進(jìn)建議。 本文從農(nóng)民信用貸款的理論思考出發(fā)，首先分析小額信用貸款的內(nèi)涵；其次對江西農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀進(jìn)行分析；再次提出江西在開展農(nóng)村小額信貸過程中存在的問題；最后完善農(nóng)村小額信用貸款的發(fā)展提出相應(yīng)的對策。 主要觀點(diǎn)或主要技術(shù)指標(biāo)江西農(nóng)村小額信用貸款政策在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決農(nóng)戶貸款難的問題方面取得了一定的成績，但農(nóng)村小額信用貸款在我國發(fā)展時(shí)間不過短短幾年，在實(shí)際操作中難免有不足之處在對江西省農(nóng)村信用社農(nóng)村信用貸款的實(shí)施過程觀察中，總結(jié)出以下問題：1農(nóng)民拖欠貸款帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。2江西農(nóng)村信貸資金投入不足且資金外流嚴(yán)重。3農(nóng)戶信用評定等級不健全。4. 發(fā)展農(nóng)村信用貸款的建議：1對農(nóng)民拖欠小額信用貸款問題方面要加以防范，分別從機(jī)構(gòu)、客戶和不可控因素三方面加以防范；2建立完善農(nóng)村小額信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)。3完善信用評級制度，加強(qiáng)小額信用貸款的監(jiān)督管理。主要參考文獻(xiàn)1杜曉山、張保民等.中國小額信貸十年M.北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2005.5.2江西農(nóng)村信用社網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù), 3熊德平.農(nóng)村小額信貸:模式經(jīng)驗(yàn)與啟示J.財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐,2005,(3).4肖玉淮.對江西三縣農(nóng)民貸款情況的調(diào)查J,工作研究,2007:255中國金融年鑒編輯部.中國金融2007年鑒M.北京:中國金融年鑒編輯部，2007，12 6王群琳.中國農(nóng)村金融制度缺陷與創(chuàng)新M.北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社,2006.117劉明國.中國三農(nóng)大變局M. 北京：中國農(nóng)業(yè)出版社,2006.28杜曉山等.小額信貸原理及運(yùn)作M.上海:上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2001.89韓雪萌.銀監(jiān)會(huì)要求農(nóng)信社繼續(xù)發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用為支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)做出新貢獻(xiàn) 金融時(shí)報(bào),2006.0410李秋來. 婺源縣幫助農(nóng)民解決“貸款難”J，建黨文匯，2002：1511張麗萍，郝麗霞.農(nóng)業(yè)小額信用貸款運(yùn)行現(xiàn)狀、問題以及政策建議-一對陜西省楊凌示范區(qū)小額信貸運(yùn)行情況的調(diào)查與思考J. 陜西農(nóng)業(yè)科學(xué)2004，(6)：6012李正波,高杰,崔衛(wèi)杰.農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)研究J.北京電子科技學(xué)報(bào),2006,(1):69-74.13黃火生，溫智良. 對現(xiàn)行農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查與思考J. 觀察與思考，2007，（5）：5414周善葆. 西部山區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題探析J, 南方金觸, 2007，（8）15馮丹. 完善我國農(nóng)村小額信貸扶貧的對策建議J. 湘潮理論經(jīng)濟(jì)大觀，2007.（1）：5516PressSJ,WilsonS.ChoosingbetweenLogisticRegressionandDiscriminantAnalysisM. 197817Dr. Salehuddin Ahmed , Creating Autonomous National and Sub-Regional Microcredit Funds,2001農(nóng)村小額信貸存在的問題及對策以江西為例摘 要我國廣泛實(shí)施農(nóng)村小額信貸這一策略選擇，對我國農(nóng)村乃至整個(gè)農(nóng)業(yè)的發(fā)展都具有重大的意義。本文以江西為例，提出農(nóng)村信用合作社向當(dāng)?shù)剞r(nóng)民發(fā)放貸款過程中存在的，包括農(nóng)民拖欠貸款、江西農(nóng)村信貸資金投入嚴(yán)重不足且資金外流嚴(yán)重和農(nóng)戶信用等級評定不健全等問題，并對這些問題提出了解決建議，希望有助于促進(jìn)江西小額信貸在農(nóng)村的良性發(fā)展?！娟P(guān)鍵詞】 小額信貸，問題，對策The problems with rural micro-credit and its solutions to rural micro-credit taking Jiangxi as an exampleAbstractThe strategy choice that our country extensively implements the rural micro-credit has great significance to development of our rural even the whole agricultural. Taking Jiangxi Province as an example, this paper poses problems that exist in the course of rural credit cooperatives granting loans to local farmers, such as farmers loans in arrears, a serious shortage of Jiangxi rural credit investment, serious outflows of credit funds and unsound farmers credit rating. And based on these problems, the paper makes some suggests of solution, hoping to bring some assistance to development of micro-credit in Jiangxi.【Keywords】 Micro-credit，Problem，Strategy目 錄引 言1第一章 小額信用貸款概述21.1 小額信用貸款的內(nèi)涵和特點(diǎn)21.2 小額信用貸款對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用3第二章 江西農(nóng)村小額信用貸款的現(xiàn)狀分析52.1 農(nóng)村小額信用貸款的產(chǎn)生與發(fā)展52.2 江西農(nóng)村小額信用貸款的現(xiàn)狀62.3 江西農(nóng)村小額信用貸款取得的成就7第三章 江西農(nóng)村小額信用貸款發(fā)展中存在的問題103.1 農(nóng)戶拖欠貸款所帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)103.2 江西農(nóng)村信貸資金投入不足且資金外流嚴(yán)重123.3 農(nóng)戶信用等級評定不健全123.4 一些困難戶農(nóng)民貸款仍未從根本上得到有效解決133.5 利率優(yōu)惠政策難以落實(shí)到位，同時(shí)缺少相應(yīng)的政策配套措施14第四章 完善江西農(nóng)村小額信貸發(fā)展對策154.1 信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范154.2 建立完善農(nóng)村小額信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)164.3 完善信用評級制度，加強(qiáng)小額信用貸款的監(jiān)督管理174.4 落實(shí)相關(guān)的政策配套措施18結(jié) 語19參考文獻(xiàn)20致 謝2122引 言江西農(nóng)信社信貸支農(nóng)的這一重大舉措，深入貫徹落實(shí)了黨的十七大和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議、中央農(nóng)村工作會(huì)議精神，積極推進(jìn)了江西農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)全面發(fā)展，有效增強(qiáng)了貧困農(nóng)戶的自我發(fā)展能力，促進(jìn)了農(nóng)村信用社自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。但是，隨著江西小額信用貸款的深入實(shí)施，不僅在農(nóng)戶拖欠貸款所帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)、江西農(nóng)村信貸資金投入嚴(yán)重不足且資金外流嚴(yán)重農(nóng)戶信用等級評定不健全等方面，都出現(xiàn)了不少問題。因此，有必要對江西農(nóng)村小額信用貸款存在的問題進(jìn)行研究和總結(jié)。第一章 小額信用貸款概述1.1 小額信用貸款的內(nèi)涵和特點(diǎn)1.1.1小額信用貸款的內(nèi)涵小額信貸是指專向低收入階層（包括貧困戶）提供貸款和存款的服務(wù)。其貸款一般只能用于生產(chǎn)目的而不用于消費(fèi)，通常具有小額度、短期、分期還款，不需擔(dān)保或具有靈活多樣的擔(dān)保形式、市場利率水平和貸款成員的自我組織等特征。1引用自杜曉山、劉文璞.小額信貸原理及運(yùn)作M.上海:上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2001,8 以貧困或低收入群體為特定目標(biāo)客戶，提供適合這一階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融和傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征；而這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，追求自身財(cái)務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)，構(gòu)成它與一般政府或捐助機(jī)構(gòu)長期補(bǔ)貼的發(fā)展項(xiàng)目和傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)差異。2引用自杜曉山、劉文璞.小額信貸原理及運(yùn)作M.上海:上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2001,8 它包括兩個(gè)基本層次的含義：第一，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)；第二，小額信貸機(jī)構(gòu)自身的持續(xù)發(fā)展。這兩個(gè)方面既矛盾又相互聯(lián)系，兩者缺一都不能稱為規(guī)范的小額信貸。1.1.2小額信用貸款的特點(diǎn)小額信貸不同于傳統(tǒng)的金融服務(wù)，有著自己獨(dú)特的運(yùn)行系統(tǒng)?？偟膩碚f，小額信貸的特征有如下幾點(diǎn)：一是小額信貸的客戶。小額信貸的貸款對象主要是農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群。他們一般無法獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)。二是小額信貸的提供者。小額信貸可以由商業(yè)銀行、信用合作社等金融機(jī)構(gòu)提供，也可以由專門的小額信貸組織提供。小額信貸組織與銀行類金融機(jī)構(gòu)的不同，其中的小額信貸組織一般不吸收公眾存款，它只發(fā)放小額貸款，具有只貸不存的特征。三是小額信貸的額度。小額信貸的額度一般不是確定的，是以當(dāng)?shù)氐娜司鶉裆a(chǎn)總值作為依據(jù)，信貸的額度不超過這個(gè)平均值。我國目前的小額信貸貸款額度在2000-5000 元左右。四是小額信貸的期限和償還方式。貸款的期限一般根據(jù)農(nóng)民申貸意愿以及不同的資金使用用途來確定。一般是在一年之內(nèi)，最長不超過三年，通常采用整貸零還的償還方式，客戶每隔固定的時(shí)間就要分期還款。五是小額信貸的資金來源。小額信貸的資金來源一般主要有以下途徑: 自有資本；財(cái)政資金和中央銀行貸款；國際多邊機(jī)構(gòu)和雙邊合作機(jī)構(gòu)的捐贈(zèng)資金和軟貸款；商業(yè)銀行或開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)作為批發(fā)機(jī)構(gòu)提供轉(zhuǎn)貸資金以及成員儲(chǔ)蓄和非成員儲(chǔ)蓄等。六是小額信貸的目標(biāo)。扶貧是小額信貸的一項(xiàng)主要目標(biāo)。小額信貸產(chǎn)生的原因就是要為那些低收入人群提供信貸服務(wù)，幫助他們脫貧致富。1.2小額信用貸款對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用 小額信用貸款的作用主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.2.1小額信貸提供了強(qiáng)大的農(nóng)村金融支持，促進(jìn)了農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展迫切需要金融的支持，而農(nóng)村金融環(huán)境的欠缺制約了農(nóng)村金融的有效投入，農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)提供了無需抵押擔(dān)保的信貸支持，從而有效解決了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金投入不足和擔(dān)保難的問題，助推了農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。1.2.2小額信貸是解決農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)的基本條件除了天災(zāi)人禍外，缺少資金和生產(chǎn)技術(shù)是困擾和阻礙農(nóng)戶生產(chǎn)和發(fā)展的主要因素，而小額信貸是扶貧的有效方法, 也是一種全新的扶貧方式,不僅為貧困戶提供生產(chǎn)所需資金,而且還提供專業(yè)的技術(shù)，幫助貧農(nóng)擺脫困擾，同時(shí)使他們所實(shí)施項(xiàng)目成功率高、效益明顯。1.2.3小額信貸的發(fā)放促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整 農(nóng)村信用社已經(jīng)逐步把小額信貸的重點(diǎn)放在調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上，在保障農(nóng)戶基本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求后，重點(diǎn)將放在引領(lǐng)和支持農(nóng)戶搞產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、多種化經(jīng)營等方面，促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)的調(diào)整。1.2.4 小額信貸的發(fā)放優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境信用就是無形的寶貴財(cái)富，小額農(nóng)貸的發(fā)放增強(qiáng)了貧困農(nóng)戶的信用意識(shí)，“守信為榮，失信為恥”的觀念也在不斷地深入到每個(gè)貧困農(nóng)戶的心里，在無形中提高了自身的素質(zhì)，同時(shí)也不斷地推動(dòng)了農(nóng)村信用環(huán)境的改善，目前講信用守信用已成為一種共識(shí)。1.2.5小額農(nóng)貸有效地促進(jìn)了農(nóng)村信用社自身經(jīng)營的穩(wěn)健發(fā)展推廣小額信貸不僅使貧農(nóng)脫貧致富了，而且還樹立了農(nóng)村信用社良好的社會(huì)形象，拓寬了農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的融資渠道，還進(jìn)一步促進(jìn)了農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定地發(fā)展，取得了明顯的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。第二章 江西農(nóng)村小額信用貸款的現(xiàn)狀分析2000年，江西婺源縣作為小額農(nóng)貸示范點(diǎn)一經(jīng)推出，就顯示其強(qiáng)有力的生命力并深受廣大農(nóng)民的喜愛和支持，被譽(yù)為“婺源模式”。2001年，小額農(nóng)貸“婺源模式”迅速在江西其他地區(qū)推廣。2008年2月18日江西婺源縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的農(nóng)戶小額信用貸款成功通過了ISO9001：2000國際質(zhì)量認(rèn)證，這意味著中國小額農(nóng)貸已經(jīng)成為具有自身特點(diǎn)的國際質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的金融服務(wù)產(chǎn)品。江西婺源小額農(nóng)貸推廣六年多來，共為轄內(nèi)6萬多農(nóng)戶建立了信用檔案和核發(fā)貸款證，總授信額度達(dá)4億多元，累計(jì)發(fā)放小額農(nóng)貸14億多元，在促進(jìn)農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展、滿足大農(nóng)戶的資金需求、優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境等方面發(fā)揮了重要作用。1 數(shù)據(jù)來源于江西農(nóng)村信用社網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù), /newweb/show_message:2008,2 2.1 農(nóng)村小額信用貸款的產(chǎn)生與發(fā)展 小額信貸產(chǎn)生于70年代中期拉丁美洲和亞洲的一些發(fā)展中國家，那時(shí)窮人在正規(guī)金融市場中處于弱勢地位，小額信貸的先鋒們認(rèn)識(shí)到了這點(diǎn)，在借鑒傳統(tǒng)民間信貸的一些特點(diǎn)和現(xiàn)代管理經(jīng)驗(yàn)后，結(jié)合所在地國家的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)條件及窮人的經(jīng)濟(jì)和文化特征，并在不斷摸索和試驗(yàn)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)造性地構(gòu)建出適合窮人特點(diǎn)的信貸制度和方式，直接導(dǎo)致小額信貸的出現(xiàn)。而我國結(jié)合國情，對農(nóng)村小額信貸也進(jìn)行了積極探索和實(shí)踐，形成了符合國情、民情和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的小額信貸機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制?？傮w來說，我國小額信貸的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段： 第一階段是改革開放后至1999年的自發(fā)摸索的階段。這一階段主要是由分布在廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信用社面向社員，探索開展以第三方保證為主、信用為輔的小額貸款業(yè)務(wù)。第二階段是是 1999年至2003年的試點(diǎn)推廣階段。這一階段主要是作為當(dāng)時(shí)監(jiān)管部門的人民銀行有意識(shí)地引導(dǎo)農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款，創(chuàng)造了“江西婺源模式”并逐步在全國推廣。第三階段是2003年以來的創(chuàng)新發(fā)展階段。銀監(jiān)會(huì)自2003年成立后，按照我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)變革對農(nóng)村金融服務(wù)提出的新要求，認(rèn)真仔細(xì)地總結(jié)了我國農(nóng)村小額信貸的經(jīng)驗(yàn)和以往做法，進(jìn)行了深入地研究同時(shí)借鑒了國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，革新了農(nóng)村小額信貸的規(guī)章制度，并從機(jī)構(gòu)體系、業(yè)務(wù)運(yùn)作、環(huán)境建設(shè)等重要環(huán)節(jié)入手，推動(dòng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)的廣度和深度不斷拓展。各農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)也充分發(fā)揮了深入群眾，按照積極扶農(nóng)和持續(xù)發(fā)展的要求，因地制宜地創(chuàng)新和發(fā)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在緩解“三農(nóng)” 貸款難，支持農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面做出了積極和重大的貢獻(xiàn)。2.2江西農(nóng)村小額信用貸款的現(xiàn)狀2.2.1 江西農(nóng)村小額信用貸款的規(guī)模自從2000年人民銀行總行在婺源試點(diǎn)農(nóng)村小額信貸以來，江西農(nóng)村小額信用貸款就受到了廣大江西農(nóng)民的喜愛與支持，廣大農(nóng)民從中受益匪淺 。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2007年4月末，江西省農(nóng)村信用社已向360萬戶農(nóng)戶核發(fā)貸款證，凡符合貸款條件又有貸款需求的農(nóng)戶均已辦理貸款證，對340多萬農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放小額信用貸款400多億元，農(nóng)戶小額信用貸款到期收回率保持較高水平，實(shí)現(xiàn)了良性運(yùn)行與發(fā)展。而至2007年年末，全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對有貸款需求且符合貸款條件的農(nóng)戶核貸發(fā)證面達(dá)99%，貸款發(fā)放占已核貸發(fā)證農(nóng)戶的97%，占有貸款需求且符合貸款條件農(nóng)戶的95%；累計(jì)發(fā)放小額農(nóng)貸279.51億元，余額90.2億元，占各項(xiàng)貸款余額的16.3%。1 數(shù)據(jù)來源于江西農(nóng)村信用社網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù), /newweb/show_message:2007,8 2.2.2 江西農(nóng)村小額信用貸款的增長速度2005年底，全省農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸余額達(dá)104.8億元，累放小額農(nóng)貸76.26億元。而截至去年末，江西累計(jì)發(fā)放小額農(nóng)貸已達(dá)279.51億元，余額90.2億元，同比05年，累放小額農(nóng)貸數(shù)量足足增長了266.5%。由此可見，江西農(nóng)信社小額農(nóng)貸發(fā)放速度一直處于持續(xù)增長的狀態(tài)。1 數(shù)據(jù)來源于中國2007金融統(tǒng)計(jì)年鑒2.3江西農(nóng)村小額信用貸款取得的成就以農(nóng)為本、為農(nóng)服務(wù)是江西農(nóng)村信用社的辦社宗旨，江西省農(nóng)村信用社通過加大信貸支農(nóng)力度，為廣大農(nóng)民服務(wù)，不僅有效緩解了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民貸款難問題，而且有力促進(jìn)了農(nóng)村信用社自身業(yè)務(wù)發(fā)展。2.3.1農(nóng)村小額信用貸款增強(qiáng)了貧困農(nóng)戶的自我發(fā)展能力農(nóng)村信用社通過對農(nóng)民發(fā)放貸款證，在核定的貸款限額以內(nèi)對農(nóng)戶發(fā)放無需抵押擔(dān)保的信用貸款，極大地簡化了農(nóng)民的貸款手續(xù)，方便了農(nóng)民借貸。便捷的貸款手續(xù)使農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的資金需要得到及時(shí)供應(yīng)，從而確保了經(jīng)營收入的穩(wěn)定可靠，有力促進(jìn)了農(nóng)民收入的增加。2.3.2 農(nóng)村小額信用貸款幫助貧困農(nóng)戶脫貧致富發(fā)起于江西婺源等縣、推廣于全國的“農(nóng)戶小額信用貸款”模式，成為近幾年來農(nóng)民脫貧致富、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力。婺源縣聯(lián)社率先在全國試辦農(nóng)戶小額信用貸款，自江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社掛牌成立以來，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款12.6 億元，受惠農(nóng)戶達(dá)40625 戶，截至2007年4月末，農(nóng)戶小額信用貸款余額達(dá)2.19 億元，到期貸款和利息收回率達(dá)到97 %，2006年農(nóng)民人均增收達(dá)3661 元，比推廣前的2000年人均增收1518 元。2 數(shù)據(jù)來源于江西農(nóng)村信用社網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù), /newweb/ show_message:2007,6 2.3.3扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化戶，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以江西省樟樹市為例，樟樹市農(nóng)信社就是將小額農(nóng)貸的重點(diǎn)放在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整上。 2004年累放的小額農(nóng)戶貸款中，其中支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款5759萬元，只占37.5%，而發(fā)放產(chǎn)業(yè)種植和多種經(jīng)營貸款達(dá)9627萬元，占62.5%。在全市重點(diǎn)支持了“三個(gè)基地”的建設(shè)：1、藥材生產(chǎn)基地建設(shè)，樟樹自古以來就以中藥聞名天下，信用社發(fā)放貸款700多萬元用于支持藥材專業(yè)戶種植中藥材；2、生豬養(yǎng)殖基地建設(shè)，農(nóng)信社先后向900多戶養(yǎng)豬專業(yè)戶發(fā)放貸款2400多萬元，年生豬出欄達(dá)到24萬多頭，預(yù)計(jì)利潤可達(dá)3000萬元，平均每戶增收達(dá)3萬元；3、水產(chǎn)養(yǎng)殖基地建設(shè)，信用社先后發(fā)放貸款800多萬元用于扶持養(yǎng)魚專業(yè)戶150多戶，養(yǎng)鴨戶220多戶。1 數(shù)據(jù)來源于江西農(nóng)村信用社網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù), /newweb/ show_message:2004,122.3.4促使農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)取得新進(jìn)展近幾年來，江西省省委宣傳部等部門組織一直在全省農(nóng)村開展創(chuàng)評“文明信用農(nóng)戶”活動(dòng)，2006年人民銀行向省委、省政府上報(bào)金融支持江西經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的意見和建議，制定關(guān)于支持江西社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的信貸指導(dǎo)意見，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對支農(nóng)貸款的投放力度。截至2007年4月末，全省共評出文明信用農(nóng)戶40萬戶，累計(jì)發(fā)放文明信用貸款40余億元，貸款一直保持了較高的收回水平。以靖安縣聯(lián)社為例，靖安縣聯(lián)社堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)與道德聯(lián)姻，充分發(fā)揮信貸杠桿作用，文明信用農(nóng)戶貸款到期收回率高達(dá)99 %。再看婺源縣，婺源縣農(nóng)信社截至到2007年6月底，他們已向全縣59186戶農(nóng)戶核發(fā)信用貸款證，發(fā)證面占全縣農(nóng)戶總數(shù)的87.7%，占符合貸款條件又有貸款需求農(nóng)戶的100%；已向55731戶農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放貸款6.81億元；連續(xù)三年小額農(nóng)貸到期收回率和利息收回率均達(dá)95%以上。2 數(shù)據(jù)來源于江西農(nóng)村信用社網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù), /newweb/ show_message:2007,62.3.5促進(jìn)了農(nóng)村信用社自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展江西農(nóng)村信用社積極開展了農(nóng)戶小額信用貸款工作，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展，幫助農(nóng)民增收的同時(shí)，也得到了農(nóng)民群眾和社會(huì)的良好回報(bào)。2006年末江西農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)盈利3.77億元，比去年增長了37.09%。截止2007年12月末，全省農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額為910.85億元，比年初增長150億元，增幅19.67%；各項(xiàng)貸款余額611.72億元，比年初增長94.27億元，增幅18.22%；存貸款規(guī)模達(dá)到1522.57億元，躍居全省金融機(jī)構(gòu)第一位。存貸款增幅連續(xù)四年明顯高于全省金融機(jī)構(gòu)平均水平和全國農(nóng)村信用社平均水平。2007年，江西農(nóng)村信用社進(jìn)入了歷史發(fā)展的最好時(shí)期，經(jīng)營效益創(chuàng)歷史最高點(diǎn)，各項(xiàng)收入總額為56.39億元，同比提高21.4個(gè)百分比，各項(xiàng)支出總額為51.04億元，同比提高19.6個(gè)百分比。實(shí)際利潤達(dá)10.44億元，同比提高1.57億元。1 數(shù)據(jù)來源于江西農(nóng)村信用社網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù), /newweb/show_message:2008,1 第三章 江西農(nóng)村小額信用貸款發(fā)展中存在的問題 江西農(nóng)村信用社開展的農(nóng)貸業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)提供了資金保障，解決了農(nóng)民的貸款難題，對“三農(nóng)”發(fā)展起到了重要作用，但部分地方的小額農(nóng)貸還面臨許多亟待解決的難題。3.1 農(nóng)戶拖欠貸款所帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)雖然推廣農(nóng)村小額信貸已有一些年數(shù)，但部分農(nóng)戶仍然沒有信用觀念，對小額農(nóng)村小額信貸認(rèn)識(shí)也不到位，產(chǎn)生了濫用“貸款證”的行為，出現(xiàn)冒名領(lǐng)取信用貸款和盲目申請貸款的現(xiàn)象；有些農(nóng)戶甚至認(rèn)為小額信貸是國家免費(fèi)贈(zèng)送的，不需要還款；有些地方的農(nóng)民由于多種原因干脆逃債，杳無音信。這些行為嚴(yán)重影響了小額信貸的發(fā)放質(zhì)量，進(jìn)而影響了小額信貸的支農(nóng)效應(yīng)。農(nóng)民拖欠貸款的因素大致分為三個(gè)方面：機(jī)構(gòu)方面的原因、客戶方面的原因和不可控因素。3.1.1 機(jī)構(gòu)方面（1）機(jī)構(gòu)對拖欠的認(rèn)識(shí)不深刻。小額信貸機(jī)構(gòu)沒把堅(jiān)決杜絕拖欠作為出發(fā)點(diǎn)，讓農(nóng)戶誤以為拖欠貸款是很正常的事。當(dāng)出現(xiàn)拖欠的時(shí)候，機(jī)構(gòu)沒有采取及時(shí)有效的措施加以遏制，拖欠貸款就很可能迅速擴(kuò)大。（2）信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理。一個(gè)信貸產(chǎn)品的特征包括兩個(gè)方面。一是貸款額度。一般說來，貸款額度應(yīng)該與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展水平相適應(yīng)，也應(yīng)該與需求者的需求相適應(yīng)。但信貸員沒能控制好貸款額度，貸出去的款項(xiàng)要么太小要么就太大。貸款額度太小的話，就不能滿足客戶的需求；貸款額度太大的話，客戶又沒使用大額貸款的能力，資金得不到充分利用，也不能給客戶帶來收益，從而增加客戶還款的負(fù)擔(dān)。二是還款周期。一般來說，小額信貸客戶的還款周期應(yīng)與現(xiàn)金流相吻合。還款周期太短，農(nóng)戶沒有足夠的現(xiàn)金歸還貸款，同時(shí)也加重了農(nóng)戶的還款負(fù)擔(dān)。還款周期太長，會(huì)加大農(nóng)戶每次還款的數(shù)額，同時(shí)加大了還款風(fēng)險(xiǎn)，拖欠貸款的可能性也就越大。（3）信貸員的原因。信貸員的工作失誤或不負(fù)責(zé)導(dǎo)致農(nóng)民拖欠貸款。有的是因?yàn)樾刨J員的工作能力差，識(shí)別客戶不準(zhǔn)確，使不合格的人參加了項(xiàng)目；有的是信貸員不是按操作規(guī)程進(jìn)行對客戶的選擇，將貸款貸給不符合條件的人。有的是信貸員工作態(tài)度差，工作沒有積極性，不按時(shí)收款，給客戶造成一種錯(cuò)覺，貸款可還可不還。還有的是支農(nóng)服務(wù)需求與支農(nóng)服務(wù)機(jī)構(gòu)、服務(wù)人員不對稱的矛盾，導(dǎo)致員工工作量過大，影響了收款任務(wù)的完成，最終造成大范圍的拖欠發(fā)生。3.1.2 客戶方面（1）項(xiàng)目失敗。一些客戶由于對市場和自身技能的錯(cuò)誤估計(jì)而選擇了不合適的項(xiàng)目，結(jié)果項(xiàng)目失敗，造成資金不能按時(shí)收回，導(dǎo)致還款困難。（2）客戶信譽(yù)不好。有些客戶的信譽(yù)不好，他們不按期還款，甚至有部分農(nóng)民抱著投機(jī)心理，從而產(chǎn)生惡意申請貸款、拖欠貸款的現(xiàn)象。一些農(nóng)民甚至用假身份證來申請貸款，來避免在收繳貸款時(shí)應(yīng)擔(dān)負(fù)的責(zé)任。如樟樹市某鄉(xiāng)鎮(zhèn)19個(gè)村委會(huì)50名村干部中就有17名帶頭欠錢不還，最多的欠款20萬元。此外，訴訟案件執(zhí)行難。由于受執(zhí)法力度不強(qiáng)、債務(wù)人信用意識(shí)差等因素的影響，許多進(jìn)入依法清收渠道的貸款，雖說贏了官司卻收不到錢，部分借款人或企業(yè)甚至有意、惡意逃廢債務(wù)。據(jù)調(diào)查，樟樹市2002年以來法院已判決但仍未執(zhí)行的農(nóng)村信用社訴訟案件達(dá)17件，標(biāo)的為71.7萬元。信用環(huán)境欠佳損害了農(nóng)村信用社的利益，影響了支農(nóng)積極性。1 數(shù)據(jù)來源于肖玉淮.對江西三縣農(nóng)民貸款情況的調(diào)查J,工作研究,2007:273.1.3 不可控因素 （1）自然因素。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本上仍是“靠天吃飯”的脆弱經(jīng)濟(jì)，受自然風(fēng)險(xiǎn)影響較大。如種植業(yè)遇到自然災(zāi)害會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)量下降甚至顆粒無收，養(yǎng)殖業(yè)遇到疫病的侵害會(huì)導(dǎo)致大范圍死亡。這些因素是不可規(guī)避的。（2）市場風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民參與市場競爭承受市場風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，不能及時(shí)了解市場最新的信息及供求，從而導(dǎo)致投資失敗，增加了信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致小額農(nóng)貸拖欠貸款。3.2 江西農(nóng)村信貸資金投入不足且資金外流嚴(yán)重2005年江西省農(nóng)業(yè)增加值占GDP比重是148 ，但是農(nóng)業(yè)在整個(gè)金融機(jī)構(gòu)中占有的貸款余額不到6 。1 數(shù)據(jù)來源于肖玉淮.對江西三縣農(nóng)民貸款情況的調(diào)查J,工作研究,2007:26農(nóng)戶存款大于貸款，并且存貸差額每年都在擴(kuò)大；同時(shí)農(nóng)村資金大量外流。外流的渠道主要是郵政儲(chǔ)蓄和商業(yè)銀行。由于郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村只存不貸，還有部分資金通過農(nóng)村信用社購買債券等方式，向城市客戶貸款而流出農(nóng)村。近年來農(nóng)行逐步收縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，據(jù)調(diào)查，以樟樹市為例，農(nóng)行樟樹市支行至2005年末，僅保留6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率為31%，該行農(nóng)業(yè)貸款余額為3017萬元，占其同期全部貸款余額的5.57%，較2002年末萎縮5.55個(gè)百分點(diǎn)，且主要是存量周轉(zhuǎn)貸款和不良貸款;郵政儲(chǔ)蓄基本沒有發(fā)揮支農(nóng)功能。目前郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，吸收的資金幾乎全部流出農(nóng)村，不但沒有發(fā)揮支農(nóng)功能，反而不斷地吸收存款分流了大量支農(nóng)資金。如樟樹市2006年6月末郵政儲(chǔ)蓄余額為11392萬元，占全市儲(chǔ)蓄總量的25.4%，這部分資金完全不能用于當(dāng)?shù)亍? 數(shù)據(jù)來源于肖玉淮.對江西三縣農(nóng)民貸款情況的調(diào)查J,工作研究,2007:273.3 農(nóng)戶信用等級評定不健全農(nóng)戶信用等級的評定是農(nóng)村小額信貸順利開展的前提和保障。目前江西農(nóng)戶信用評級存在以下問題：一是由于農(nóng)信社員工人數(shù)有限，根本沒有時(shí)間和精力去挨家挨戶地進(jìn)行詳細(xì)地調(diào)查，造成農(nóng)信社就會(huì)存在對農(nóng)戶信息缺失的情況。在進(jìn)行農(nóng)戶信用評級時(shí)就會(huì)存在較大的主觀性，因此貸款到期是否收的回就要打上一個(gè)問號了；二是評級小組中負(fù)責(zé)協(xié)助評級工作的村干部為了提高本村的信用等級，虛報(bào)民情，使一些信譽(yù)不好的農(nóng)民也可以貸到款，導(dǎo)致農(nóng)信社不能及時(shí)收回款項(xiàng)。而農(nóng)戶信用等級評定的不健全，會(huì)使農(nóng)村小額信貸支農(nóng)這一重大舉措進(jìn)行不下去。農(nóng)戶信用等級評定不健全就意味著客觀依據(jù)的缺失，從而沒有評定的依據(jù)，導(dǎo)致在農(nóng)戶信用等級評定中主觀色彩濃重。這會(huì)對原本的現(xiàn)狀產(chǎn)生歪曲和偏差，使真正需要貸款的農(nóng)戶貸不到款，貸款過多的農(nóng)戶由于經(jīng)營失敗等多種原因最終還不起款。而且還會(huì)使社會(huì)風(fēng)氣變壞，貪污腐敗的事情也會(huì)頻頻出現(xiàn)。最主要的是會(huì)對信貸機(jī)構(gòu)帶來極大的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)戶的信用觀念薄弱，部分農(nóng)戶的素質(zhì)不高，都會(huì)導(dǎo)致信用貸款無法收回的可能性。以上這些因素都會(huì)使農(nóng)村信貸支農(nóng)活動(dòng)開展不下去，同時(shí)會(huì)給信貸機(jī)構(gòu)帶來許多的壞賬和呆賬。這樣對農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)也是極其不利的。3.4 一些困難戶農(nóng)民貸款仍未從根本上得到有效解決困難戶農(nóng)民貸款難問題并沒從根本上得以有效解決，貸款難問題依然存在。其中包含的原因有很多。一是農(nóng)村金融體系不健全加劇了支農(nóng)資金供求矛盾。隨著農(nóng)發(fā)行和農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的減少，支農(nóng)作用也逐漸不再明顯；郵政儲(chǔ)蓄的特征之一就是只存不貸，反而不停地吸收存款，對支持農(nóng)村建設(shè)也毫無幫助可言。農(nóng)信社作為支農(nóng)的主力軍，卻要面臨一農(nóng)支三農(nóng)的巨大壓力。由于信貸資金的缺乏，農(nóng)信社信貸發(fā)放的資金已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民對資金的需求了。二是補(bǔ)償機(jī)制難到位制約了農(nóng)信社支農(nóng)后勁的提高。農(nóng)信社要面臨比其他金融機(jī)構(gòu)更大的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橘J出去的款一般都是具有扶貧性質(zhì)的，無需抵押和擔(dān)保。這樣對農(nóng)信社來說會(huì)面臨很大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社也不能享受其他金融機(jī)構(gòu)所能享受的政策支持；經(jīng)營成本高。據(jù)調(diào)查測算，樟樹、都陽、婆源三縣農(nóng)村信用社80%以上是定期存款，其各項(xiàng)存款利息支出成本加上管理成本，每100元就要支付3.巧元，比商業(yè)銀行至少高出1.6至2.4個(gè)百分點(diǎn)。1 數(shù)據(jù)來源于肖玉淮.對江西三縣農(nóng)民貸款情況的調(diào)查J,工作研究,2007:26 對不良貸款的處置，不能像國有商業(yè)銀行一樣進(jìn)行剝離，歷史包袱沉重。三是貨款責(zé)任激勵(lì)約束機(jī)制不對稱制約了信貸人員的主動(dòng)性。農(nóng)信社為了減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，對貸款實(shí)施終身責(zé)任制。這就會(huì)造成員工恐貸和惜貸。這就會(huì)出現(xiàn)農(nóng)民貸不到款的現(xiàn)象。四是社會(huì)信用環(huán)境欠佳影響了金融支農(nóng)的積極性。這主要是因?yàn)檗r(nóng)民信用意識(shí)薄弱，自身素質(zhì)差，故意拖欠貸款，導(dǎo)致信貸資金周轉(zhuǎn)不靈，無形地剝奪了其他農(nóng)戶貸款的機(jī)會(huì)。五是保障機(jī)制缺失進(jìn)一步增加了農(nóng)民貨款的難度。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然因素等影響，很容易面臨顆粒無收的局面。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就顯得非常重要了。但保險(xiǎn)公司是追求利潤最大化的，虧本生意是不會(huì)做的。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率是很高的，最終造成保障機(jī)制的缺失。3.5 利率優(yōu)惠政策難以落實(shí)到位，同時(shí)缺少相應(yīng)的政策配套措施 農(nóng)信社的貸款利率偏高。除了政策性業(yè)務(wù)外，農(nóng)信社貸款利率普遍采用“一浮到頂”的做法，進(jìn)而加重了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。二是中間收費(fèi)過高。借一筆抵押貸款需要經(jīng)多個(gè)環(huán)節(jié)，各種各樣的中介費(fèi)用加在一起，再加上利息支出，總費(fèi)用與民間借貸就相差不了多少了。同時(shí)缺少相應(yīng)的政策配套措施，例如缺少政府對農(nóng)信社實(shí)行稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、政策扶持等。 第四章 完善江西農(nóng)村小額信貸發(fā)展對策如何解決小額信貸面臨亟待解決的難題是整個(gè)業(yè)務(wù)關(guān)鍵。本文通過分析江西省實(shí)施農(nóng)村小額信貸過程中所出現(xiàn)的問題，提出了相應(yīng)改善建議，以使江西農(nóng)村小額信貸的功能得到更好的發(fā)揮。4.1 信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范4.1.1 機(jī)構(gòu)方面（1）項(xiàng)目理念。小額信貸項(xiàng)目對于拖欠應(yīng)有明確的態(tài)度，應(yīng)該樹立“拖欠是絕對不允許的”的理念，讓客戶明白遵守項(xiàng)目的規(guī)定是必須的。若出現(xiàn)了拖欠的現(xiàn)象，機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取嚴(yán)格的態(tài)度加以處理，從而制止拖欠現(xiàn)象的再度出現(xiàn)。（2）合理地設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品。機(jī)構(gòu)應(yīng)該對自己設(shè)計(jì)的信貸產(chǎn)品進(jìn)行重新思考。特別是從貸款的額度和貸款的期限上，主要是從借款者的角度考慮。使小額信貸的服務(wù)更加的符合借款者的需求。若出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象，就必須設(shè)計(jì)出應(yīng)有的對付方案，遏制拖欠貸款的現(xiàn)象再度出現(xiàn)。（3）加強(qiáng)對信貸員的管理。小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該有一套比較完善的信貸員選拔制度。由于信貸員的工作質(zhì)量直接影響機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)的開展，因此在制定和選拔信貸員時(shí)應(yīng)綜合考慮信貸員素質(zhì)的要求。同時(shí)小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對信貸員的工作表現(xiàn)建立一套科學(xué)的激勵(lì)和獎(jiǎng)懲機(jī)制，使信貸員的工作報(bào)酬與其工作表現(xiàn)掛鉤。4.1.2 客戶方面（1）開發(fā)一套完整有效的信息系統(tǒng)。使管理層能夠及時(shí)了解貸款的情況，有效地分析貸款質(zhì)量，從而確定整個(gè)項(xiàng)目期內(nèi)的貸款質(zhì)量以及項(xiàng)目的運(yùn)行情況，有效地判斷可能引發(fā)拖欠貸款的隱患，以便作出相應(yīng)的對策。（2）完善相關(guān)法律。許多不償還小額貸款的農(nóng)民并不是不想還款，而是他們根本就沒有意識(shí)還款的必要性、強(qiáng)制性和法律性 。對于他們來說，經(jīng)過宣傳、教育而按時(shí)還款的可能性是很高的。對于那些故意、惡意不還款的農(nóng)戶，應(yīng)給予嚴(yán)格的法律制裁。有關(guān)法律機(jī)構(gòu)應(yīng)制定出相關(guān)法律條款，并逐步完善相關(guān)法律條款；同時(shí)要因地制宜地去制定相關(guān)法律，這樣農(nóng)村小額信貸的發(fā)放機(jī)構(gòu)就有法律武器，對那些拖欠小額信貸的農(nóng)戶做出應(yīng)有的制裁。4.1.3 不可控因素 （1）設(shè)計(jì)出與金融產(chǎn)品配套的保險(xiǎn)。 農(nóng)產(chǎn)品的特殊性決定了它的生長在很大程度上要依靠生長周期、市場供求關(guān)系和氣候的變化。一旦這些因素出現(xiàn)大變化，農(nóng)戶們就會(huì)變得束手無策，造成還款困難。因此，一個(gè)適用于農(nóng)產(chǎn)品金融產(chǎn)品的保險(xiǎn)是現(xiàn)在農(nóng)戶們發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的迫切要求。這些險(xiǎn)種要將農(nóng)民所面臨的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)完全覆蓋到，同時(shí)應(yīng)根據(jù)貸款的種類的不同配有相應(yīng)不同的險(xiǎn)種。有了這種保險(xiǎn)，農(nóng)戶們就可以安心的進(jìn)行耕作，即使出現(xiàn)了系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)民也能獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。設(shè)計(jì)產(chǎn)品的配套保險(xiǎn)顯然是有利于農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展的，對貸款機(jī)構(gòu)也是有利的。（2）提供完善的技術(shù)和信息支持。再有就是要為貸款的農(nóng)戶提供完善的技術(shù)和信息支持，只有讓他們掌握先進(jìn)的技術(shù)、了解最新的資訊才可以讓他們在面對意外條件的時(shí)候更加堅(jiān)強(qiáng)，發(fā)放小額信貸的機(jī)構(gòu)面臨信貸風(fēng)險(xiǎn)的程度也就越低。4.2 建立完善農(nóng)村小額信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)4.2.1農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)關(guān)于農(nóng)村信用社的建立，要采取因地制宜的網(wǎng)點(diǎn)布局策略。可以在城鎮(zhèn)新區(qū)、開發(fā)區(qū)等經(jīng)濟(jì)較繁榮的地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，這樣可以盡可能的覆蓋到大部分的農(nóng)民，同時(shí)也拓展了服務(wù)空間；同時(shí)要鞏固鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)。在改進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)布局的同時(shí)，還需要增強(qiáng)小額信貸人員的綜合素質(zhì)。小額信貸與通常銀行的借貸有所不同，主要針對文化水平相對較低的農(nóng)民，所以信用社信貸員在給予農(nóng)民信貸的同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)民的宣傳力度，讓農(nóng)民更深，更清晰地了解小額信貸。4.2.2 正確引導(dǎo)其他資本進(jìn)人農(nóng)村金融領(lǐng)域在當(dāng)前農(nóng)信社成為小額信貸主力軍的情況下，積極引入其他資本進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域，擴(kuò)充支農(nóng)資金的來源渠道，將成為小額信貸持續(xù)發(fā)展的重要途徑。 (1)爭取國際資金的援助以及政府扶貧資金的持續(xù)投入。就目前來看，扶貧任務(wù)依然很艱巨，僅僅依靠農(nóng)信社的小額信貸，無法滿足貧困農(nóng)戶對資金的需求。因此，國家直接的財(cái)政扶持依然是不可缺少的，并且國家財(cái)政撥款支農(nóng)的道路要持續(xù)地走下去。(2)作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社應(yīng)該多方面地籌集資金來滿足貧困農(nóng)戶對信貸資金的需求。一是積極吸收農(nóng)民的資金，擴(kuò)充農(nóng)村信用合作社資本金；二是鼓勵(lì)農(nóng)民積極存款來擴(kuò)大自有資本金來源；三是盡快收回貧困農(nóng)戶小額信貸的本金和利息，防止農(nóng)戶拖欠貸款；四是要求人民銀行增加對農(nóng)村信用合作社扶農(nóng)再貸款，以增加其資金實(shí)力加大支農(nóng)力度。(3)鼓勵(lì)商業(yè)銀行提供農(nóng)村小額信用貸款，通過減免稅收、貼息等優(yōu)惠政策，要求商業(yè)銀行向農(nóng)村投入資金。來滿足貧農(nóng)對信貸的迫切需求。（4）那些地方性的中小民間金融機(jī)構(gòu)也將成為推動(dòng)農(nóng)民脫貧致富、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大動(dòng)力。由于地方中小金融機(jī)構(gòu)對本地的現(xiàn)狀最為了解，因此能充分地利用所了解到的信息其中包括地方上的借款者的經(jīng)營狀況和信用水平及資金需求者的需求量等多種非常重要的信息。這樣不僅能夠節(jié)省大量的信息調(diào)查費(fèi)用，而且也可以減少審核批準(zhǔn)的程序，從而使農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的成本較低，貧農(nóng)所支付的服務(wù)費(fèi)用隨之也就較低了，使農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)雙方都可以減少成本。最為重要的是，在引導(dǎo)其他資本進(jìn)人農(nóng)村金融領(lǐng)域的同時(shí)，監(jiān)管部門必須加強(qiáng)對小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，這樣才能使農(nóng)村金融穩(wěn)定健康的發(fā)展。4.3 完善信用評級制度，加強(qiáng)小額信用貸款的監(jiān)督管理良好的信用環(huán)境是開辦好小額信用貸款的關(guān)鍵。要進(jìn)一步完善信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評定制度，充分依靠地方政府，深入調(diào)查研究，建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，最大限度地防范信用戶評估失實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，促使農(nóng)村信用體系框架的形成。建立信用評級制度, 加強(qiáng)小額信用貸款的監(jiān)督管理事前加強(qiáng)農(nóng)戶資信評定, 應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況、道德水平及家庭經(jīng)濟(jì)狀況, 結(jié)合貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)性, 評定農(nóng)戶信用等級, 再根據(jù)農(nóng)戶信用等級, 確定貸款額度及利率, 實(shí)行積極放貸、差別管理制度; 事中加強(qiáng)信貸管理和監(jiān)督, 防止以假身份證來領(lǐng)取貸款的風(fēng)險(xiǎn)，以及遏制信用貸款被挪用等問題的發(fā)生, 事后進(jìn)行監(jiān)督, 不能因?yàn)橘J款筆數(shù)多、額度小、農(nóng)戶居住分散而視而不見，置之不理。管理層能夠及時(shí)了解貸款的情況，有效地分析貸款質(zhì)量，從而確定整個(gè)項(xiàng)目期內(nèi)的貸款質(zhì)量以及項(xiàng)目的運(yùn)行情況，確保農(nóng)戶小額信用貸款按規(guī)定用途和要求使用，真正發(fā)揮其功效。4.4落實(shí)相關(guān)的政策配套措施建議由有關(guān)部門設(shè)立專門的農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，國家財(cái)政給予一定的利息補(bǔ)貼。同時(shí)人民銀行運(yùn)用再貸款隨時(shí)支持農(nóng)村信用社，以解除農(nóng)村信用社的后顧之憂，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性和主動(dòng)性。結(jié) 語農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與推廣，是體現(xiàn)金融對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民信貸支持的具體舉措，體現(xiàn)了對農(nóng)民的關(guān)心，是切實(shí)解決農(nóng)民“貸款難”的有效方法。但是，由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)，決定了它在推廣過程中還存在一系列問題:貸款額度的限制難以滿足部分農(nóng)戶的貸款需求，抑制了該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展；一些困難戶農(nóng)民貸款仍未從根本上得到有效解決；農(nóng)民由于這樣那樣的原因拖欠貸款；農(nóng)戶信用評定體系尚需進(jìn)一步完善；利率優(yōu)惠政策難以落實(shí)到位，同時(shí)缺少相應(yīng)的政策配套措施。由于本人缺乏實(shí)際工作經(jīng)歷、收集資料的不全以及本人的學(xué)識(shí)水平的限制，本文對這些問題的分析可能還不夠深刻，由此提出的建議可能操作性和針對性不強(qiáng)。這些正是本人今后工作和學(xué)習(xí)中需要進(jìn)一步努力提升方向。參考文獻(xiàn)1杜曉山、張保民.中國小額信貸十年M.北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2005.5.2江西農(nóng)村信用社網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù), 3熊德平.農(nóng)村小額信貸:模式經(jīng)驗(yàn)與啟示J.財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐,2005,(3).4肖玉淮.對江西三縣農(nóng)民貸款情況的調(diào)查J,工作研究,2007:255中國金融年鑒編輯部.中國金融2007年鑒M.北京:中國金融年鑒編輯部，2007，12 6王群琳.中國農(nóng)村金融制度缺陷與創(chuàng)新M.北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社,2006.117劉明國.中國三農(nóng)大變局M. 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