個人發(fā)展_個人理財之教育規(guī)劃的基本知識

個人理財 韋耀瑩主編黃祝華副主編 第十一章教育規(guī)劃 前言 教育投資是一種人力資本投資 它不僅可以提高人的文化水平與生活品位 更重要的是它可以使受教育者在現(xiàn)代社會激烈的競爭中占據(jù)有利的位置 第一節(jié)教育規(guī)劃的基本知識 教育規(guī)劃的概念教育規(guī)劃的重要性子女教育規(guī)劃的特點我國的子女教育規(guī)劃現(xiàn)狀 一 教育規(guī)劃的概念 教育規(guī)劃即教育投資規(guī)劃 是指為實現(xiàn)預期教育目標所需要的費用而進行一系列資金管理活動 本人教育投資規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃是指為子女將來的教育費用進行策劃和投資 基礎教育投資高等教育投資 素質(zhì)教育 學歷教育 二 教育規(guī)劃的重要性 教育是一種生產(chǎn)性投資子女教育是一項長期的投資 跨度很大子女成長的每一個階段都需要規(guī)劃是子女光明未來的必不可少的工作 教育規(guī)劃的重要性 現(xiàn)代社會變化很快 充滿競爭 接受教育是應付環(huán)境變化的需求 到大學畢業(yè)需要花費近20萬元 完備的大學教育需要花費近7萬元 基本的大學教育需要花費近4萬元 隨著教育產(chǎn)業(yè)化 公共教育已轉(zhuǎn)向自費 教育費用隨之將會急劇上升 為什么不讓孩子健康 快樂的成長 享受教育是他 她 的權(quán)利 更是您的責任 三 子女教育規(guī)劃的特點 子女教育規(guī)劃與一般理財規(guī)劃的區(qū)別子女教育規(guī)劃的特點子女教育規(guī)劃的重點和注意事項 子女教育規(guī)劃與一般理財規(guī)劃的區(qū)別 子女教育金理財規(guī)劃必須是?？顚Ｓ?不能將這一筆資金同時挪去購房或購車 另外子女教育金的理財工具宜保守 而保本是最高指導原則 獲利性較高的理財工具風險性也高 一般開始累積的時間要早 可選擇部分資金投入高風險理財工具 比例不宜高于10 子女教育規(guī)劃的特點 沒有時間彈性沒有費用彈性子女的資質(zhì)及其所花費的費用難以事先掌握子女教育金必須靠自己來準備子女教育金支出時間長 總額大教育金的支出成長率較一般的物價增幅要高 因此 子女教育金的投資不能太保守 至少要高于學費成長率 子女教育規(guī)劃的重點和注意事項的掌握 四 我國的子女教育投資規(guī)劃現(xiàn)狀 隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展 人們的收入水平有了很大提高 為提高教育費用負擔水平提供了基本保證 獨生子女制度使得家庭加大了對子女教育的投入 教育費用急劇增加 占家庭開支的比例日益擴大 已經(jīng)成為很多家庭程中的負擔 甚至有的家庭因此而陷入貧困 對于教育規(guī)劃的重要性都有所認識 但對于教育規(guī)劃的知識了解不夠 很多家庭的資金投資管理方式單一 大多投資于收益率低的儲蓄上 僅僅依靠積累很難在通貨膨脹的影響下獲得好的投資效果 調(diào)查顯示81 0 的貧困家庭的總收入不足以支付子女教育費用 2006年5月10日 6月20日 在中國青少年發(fā)展基金會的監(jiān)督和指導下 北京銳智陽光信息咨詢有限公司對高考貧困生進行了一次走訪調(diào)查 本次調(diào)查覆蓋北京 安徽 湖南 廣西 云南 山西 四川等11個省 區(qū) 市 的16所高中 共回收貧困高考生問卷322份 高中教師和校領導問卷89份 調(diào)查顯示 82 3 的貧困高考生家庭貧困的主要原因是教育支出大 其中 平均每年每個貧困高考生家庭的子女教育支出在6780元左右 高于平均家庭總收入 4756元 超過2 3的家庭入不敷出 有81 0 的家庭總收入尚不足以支付子女的教育費用 教育致貧 中國的 超發(fā)達現(xiàn)象 安徽省濉溪縣一名普通農(nóng)民王傳永2004年的 收支清單 教育費用日益成為農(nóng)村家庭的沉重負擔 第二節(jié)教育規(guī)劃的步驟 確立子女培養(yǎng)目標教育投資規(guī)劃步驟子女教育投資規(guī)劃的原則教育投資規(guī)劃的方式 一 確立子女培養(yǎng)目標 子女教育是一項長期而且復雜的事情 在很多家庭 子女還沒出生就已經(jīng)制定了很多計劃 但是往往實際情況是看到別人學什么 然后就安排子女學什么 寧缺勿濫 最終使得子女沒有學到實質(zhì)的內(nèi)容 甚至造成逆反心理 最關(guān)鍵的是搖擺不定 朝令夕改的計劃并沒有為子女帶來可能會影響其一生的良好學習習慣和學習體系 因此 根據(jù)子女的興趣愛好合實際情況 確定適合子女發(fā)展的目標 然后按照這個設定的目標進行財務規(guī)劃 做到有備無患 并能有針對性的引導子女朝著這個既定方向發(fā)展 這才是正確的做法 子女教育規(guī)劃流程圖 二 教育投資規(guī)劃步驟 計算子女教育基金缺口設定投資期間設定期望報酬率 了解自己的風險承受度設定投資組合 堅持子女教育基金計劃堅持?？顚Ｓ枚ㄆ谧稣{(diào)整 重點1 開始規(guī)劃的子女年齡 或準備累積期間 開始規(guī)劃的子女年齡 或準備累積的期間 愈早 長 時間復利的收益就愈好 沒有時間彈性 沒有費用彈性是子女教育金的兩大特色 學校開學 就是要錢 面對高學費的挑戰(zhàn) 時間會是你最好的朋友 愈早開始 計劃愈容易成功 例 每月投入1000元子女教育金產(chǎn)生的效果 假設每個子女每年大學教育費用為1萬元 重點2 理財工具的選擇 子女教育投資規(guī)劃目標重點在于擁有足夠的學費 因此關(guān)鍵在于資產(chǎn)配置 資產(chǎn)配置得當 子女教育費便可放心 目前累積子女教育金的理財工具包括了藍籌股票 債券 債券基金 銀行定存 房地產(chǎn)及保險等等 理想的資產(chǎn)組合與配置也因人而異 三 子女教育規(guī)劃的原則 1 協(xié)調(diào)發(fā)展需求原則 注意與子女溝通2 規(guī)劃盡早進行3 靈活寬松 具有前瞻性4 充分利用定期定額計劃5 切忌孤注一搗地進行子女教育投資6 與其他理財規(guī)劃相匹配 常見的教育規(guī)劃類型 一次性投資 按月定額存錢 鼓勵子女自行理財 無計劃 根據(jù)期初估算費用一次性留足 但難以應付變化 計劃性強 但靈活性不足 如開立子女帳戶 將壓歲錢與零花錢存入 有錢多花 沒錢不花 第三節(jié)教育規(guī)劃工具 傳統(tǒng)的教育投資工具其他教育投資工具短期教育規(guī)劃工具 教育規(guī)劃更重視長期投資工具的運用和管理 一 傳統(tǒng)的教育投資工具 教育儲蓄保險 個人儲蓄 平安子女教育保險 李小姐為剛出生的兒子小剛投保5萬元費用支出 年交保費4360元 交15次 共交65400元 李小姐每天給小剛約存12元享有利益 教育年金 小剛15 16 17周歲時 每年領5000元做高中教育金 18 19 20 21周歲時 每年領15000元做大學教育金 身故保險金 小剛在21歲前發(fā)生不幸 公司按保單現(xiàn)金價值補償給李小姐 成長年金 李小姐如發(fā)生不幸 不能再照顧小剛 小剛每年可領取2500元生活費 直到21歲 豁免保費 交費期內(nèi)李小姐如發(fā)生不幸 可以免交以后各期保費 二 其他教育投資工具 要注意各種投資工具的搭配組合 三 短期教育規(guī)劃工具 教育助學貸款商業(yè)助學貸款個人抵押貸款 出售資產(chǎn)短期典當 案例一 經(jīng)濟型家庭的教育規(guī)劃 吳女士40歲 離異 女兒今年17歲 再過一年女兒就要上大學了 家庭資產(chǎn)狀況是 一套價值30萬元的自住房產(chǎn) 積蓄3萬元 股市投資5000元 目前收支狀況是 本人月收入2000元 孩子的父親每月支付撫養(yǎng)費400元 吳女士及女兒每月生活費為1500元 每月給父母贍養(yǎng)費200元 家庭資產(chǎn)分析 每月收支狀況 單位 元 資產(chǎn)負債狀況 單位 元 家庭財務分析 吳女士有總資產(chǎn)33 5萬元 但主要是房產(chǎn) 且生活負擔較重 日常收支節(jié)余少 女兒很快就要上大學 因此 對于吳女士來說 近幾年的主要理財目標是子女教育和家庭的財務安全 理財主要原則是資產(chǎn)保值并保持其較好的流動性 以滿足日常開支 突發(fā)事件及女兒一年后大學教育的資金需要 教育規(guī)劃 假設女兒大學4年需費用共計4萬元 具體安排如下 1 教育儲蓄計劃 帶上戶口本以吳女士女兒的名字開設教育儲蓄帳戶 從現(xiàn)在開始為孩子進行為期3年的教育儲蓄 從第一點規(guī)劃的儲蓄帳戶中每月自動轉(zhuǎn)存555元到教學儲蓄帳戶 3年共存2萬元 到大學三年級開始時取出 教育儲蓄作為零存整取儲蓄將享受整存整取利息 利率優(yōu)惠幅度在25 以上 而且享受利息免稅優(yōu)惠政策 2 教育助學貸款 在大學一年級入學時 可憑學校入學證明 用30萬元的住房在銀行申請2萬元教育助學貸款 用來支付大學一 二年級的學費 生活費 此項貸款采取每季度扣息 畢業(yè)后三年內(nèi)歸還本金 案例二 富裕型家庭的教育規(guī)劃 李先生 40歲 兒子14歲 兩年后想去加拿大留學讀高中直到碩士畢業(yè) 家庭經(jīng)濟實力較強 已準備50萬元出國留學費用 李先生全家都有較充足的保險保障 第一步 教育資金需求分析 按現(xiàn)在的費用水平 小孩到加拿大讀書 高中三年 每年約12萬元 本科四年 每年約12萬元 碩士兩年 每年約15萬元 但該數(shù)據(jù)為現(xiàn)在的數(shù)據(jù) 以后的費用可能增長 按年均3 增長率計劃將來的教育費用 則將來兒子在加拿大留學的費用如下 第二步 已有教育資金安排 已經(jīng)為兒子準備了50萬元的出國留學費用 建議將該筆資金安排為子女國外前四年的教育費用的需要 前四年的教育費用合計53 3萬元 考慮到兩年后兒子就要出國就就讀高中 已有的這一筆資金進行保守的儲蓄投資安排 將現(xiàn)有的50萬等分為四筆定期存款 每筆12 5萬 考慮現(xiàn)在利率環(huán)境偏低 可以都安排為一年的定期存款 避免存期過長而利率上升造成的利率損失 兒子出國留學當年 支取其中最快到期的一筆定期存款 特別說明 該筆資金的定期儲蓄投資收益率假設為年均2 如果能保持2 收益率 到小孩留學后的第四年末 還可以剩余0 4萬元 第三步 不足教育資金安排 已有50萬教育資金只能滿足小孩前四年 高中三年 本科第一年 教育費用需要 本科后三年和碩士兩年的費用需要另行籌備 按3 考慮教育費用的增長率 后五年教育費用累計需要84萬 如果從現(xiàn)在開始積累不足的教育資金 到現(xiàn)在已有資金支取完 約本科二年級開始 還剩余約6年時間 如果該筆資金積累能保持年均5 的收益率 六年內(nèi)要積累84萬元資金 每年需要追加教育資金約12 4萬 該筆資金要達到5 的年均收益率 按中國金融市場相關(guān)投資品種的歷史表現(xiàn) 比較有效的投資安排 銀行存款60 債券10 基金25 股票5 即每年初將7 4萬 1 2萬 3 1萬和0 6萬分別投資到銀行存款 債券 基金和股票 考慮到資金的安全性 建議將該筆資金分成五等份 全部轉(zhuǎn)移到基本沒有風險的儲蓄或債券產(chǎn)品 第三步 不足教育資金安排 特別說明 前六年的預期收益率為5 后五年預期收益率為2 上述投資能否最終實現(xiàn)年均5 或2 的收益率 取決于將來國內(nèi)市場表現(xiàn) 六年后 如果該筆資金未達到目標累計金額 84萬元 不足部分可以一次性從當年的收入或家庭已有財富積累中支取補足 也可以在費用支取當期分次從當年收入或已有財富積累中支取彌補 特別說明 如果費用增加 某筆定期存款支取時 不能滿足當期小孩教育費用 可用財富積累或當期收入彌補 該安排未考慮到人民對加拿大元的匯率變化 但考慮人民升值趨勢 匯率變化應該不會增加孩子在加拿大的教育資金需求 本章小結(jié) 1 教育規(guī)劃是指籌集為實現(xiàn)預期教育目標所需要的費用而進行一系列資金管理活動 本章主要討論的是子女教育規(guī)劃 即為子女將來的教育費用進行規(guī)劃和投資 2 教育規(guī)劃的重要性在于 首先 教育是一種生產(chǎn)性投資 其次 子女教育是一項長期的投資 再次 子女成長的每一個階段都需要規(guī)劃 3 子女教育規(guī)劃與一般理財規(guī)劃的區(qū)別在于 子女教育金理財規(guī)劃必須專款專用 不能將這一筆資金挪去購房或購車等 另外子女教育金的理財工具宜保守 保本是最高指導原則 4 根據(jù)子女的興趣愛好和實際情況 確定適合子女發(fā)展的目標 然后按照這個設定的目標進行財務規(guī)劃 做到有備無患 并能有針對性地引導子女朝著這個既定方向發(fā)展 這是最正確的做法 5 教育規(guī)劃的步驟包括設定投資目標 規(guī)劃