農村研究論文-我國農戶借款難的成因及對策.doc

農村研究論文-我國農戶借款難的成因及對策摘要:在我國廣大的農村地區(qū),普遍存在著農戶借款難的問題。由于農戶的資金需求不能通過正規(guī)金融機構完全滿足,農戶只得求助于民間借貸,但卻出現(xiàn)了民間高利貸這一不良現(xiàn)象。解決這一問題應采取以下政策:努力推進農村金融機構的多元化；建立存款保險制度；對農戶之間的自由借貸,應該制定相應的法規(guī)加以規(guī)范；增強正規(guī)金融機構的服務功能,充分發(fā)揮正規(guī)金融的支農作用。關鍵詞:農戶；民間貸款；替代效應；游資；存款保險制中圖分類號:F830.58文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2009)23-0088-02在我國廣大的農村地區(qū),普遍存在著農戶借款難的問題。根據(jù)中國社會科學院農村發(fā)展研究所農村金融研究課題組的調查,在被調查的256人中,有貸款需求的農戶有164人,占被調查總數(shù)的64.08%,但只有119戶發(fā)生了借貸,占貸款需求人數(shù)的72.56%。其中,從國有商業(yè)銀行(包括四大國有銀行和農村信用合作社)得到貸款的人僅有四人,占貸款總人數(shù)的3.36%；從農村信用社得到貸款的有12人,占10.08%；從農村民間金融貸款的有103人,占86.55%。農戶的資金需求很難從正規(guī)金融機構獲得滿足。民間借貸的普遍存在,也說明農戶存在著借款難的問題。在我國,農戶借貸資金供給的來源有以下兩類:第一類:農村正規(guī)金融機構:其中,農村信用合作社是農戶借貸資金重要的一個來源,是正規(guī)金融中支援農業(yè)的主力軍；其他的正規(guī)金融機構還包括中國農業(yè)銀行,農村合作基金會。另一類是農村的非正規(guī)金融,包括民間自發(fā)金融和民間的金融組織(比如合會、標會等)。農村信用合作社是合作性質的農村金融,它發(fā)放貸款的重點是農戶。2008年,從正規(guī)金融機構獲得貸款的人數(shù)不足貸款人數(shù)的1/3,在以前的年份獲得貸款的農戶的數(shù)量甚至更少。這里只包括獲得貸款的農戶的數(shù)量,并不足以說明獲得貸款的農戶的資金需求完全獲得滿足。這說明農村信用合作社對農戶提供的資金只能部分滿足農戶的資金需求。中國農業(yè)銀行在1996年前貸款的重點中有農戶,但在這之后農行提出了“向城市進軍”的口號,對農業(yè)貸款的重點由農戶轉變?yōu)檗r業(yè)的龍頭企業(yè)以及農業(yè)的產業(yè)化發(fā)展。自此之后,農行對農戶貸款的數(shù)量下降很快,在現(xiàn)階段農行僅向農戶發(fā)放抵押貸款。農村合作基金會是近年來在農村地區(qū)出現(xiàn)的準金融組織,是社區(qū)性質的資金互助合作組織。它靈活的經營方式,簡便的手續(xù)等特點,使其發(fā)展很快,并在一定程度上解決了農戶貸款難的問題。但由于發(fā)展過快,存在著高息攬存、違規(guī)放款等現(xiàn)象,所以,大部分的農村合作基金會已經被清理整頓和關閉了。民間借貸是農戶經常借款的渠道,農戶民間借貸與正規(guī)金融存在著一點程度的此消彼長的替代效應。由于農戶在正規(guī)金融渠道借款存在著一定的困難,所以不得不求助于民間借貸。民間借貸的形式不僅僅包括農戶之間的自由借貸,也包括有組織的私人錢莊,合會,典當行等。據(jù)農村固定觀察點1986年至2007年的數(shù)據(jù)(見下表)顯示農戶借貸的數(shù)量在22年間有較大的增長,增長了大約13倍,但是農戶從銀行等正規(guī)機構得到貸款比重卻在年間下降了39.63%,因此可以說民間借貸在正規(guī)金融無法滿足農戶資金需求的情況下,起到了很重要的替代和補充的作用?？偟膩砜?農戶借貸資金中,民間借貸扮演著重要的角色,正規(guī)金融很難完全滿足農戶的資金需求,農戶存在著貸款難的問題。由于農戶的資金需求不能通過正規(guī)金融機構完全滿足,農戶只得求助于民間借貸。國家雖然花大力氣治理過民間借貸,取締高利貸,但是屢禁不止,原因就在于農戶有資金需求,而且還很迫切,迫切到他們已經顧不得利率很高了。巨大的資金需求構成了民間高利貸的生存土壤,并為它的發(fā)展壯大提供了源動力。由以上的分析可以看出,農戶雖然很需要資金,但是正規(guī)金融渠道卻很難滿足其資金需求,民間借貸在滿足農戶資金需求方面發(fā)揮了重要的、不可替代的作用。一、農戶借款難的原因首先,農村正規(guī)金融機構的信貸資金供給嚴重不足。農業(yè)銀行早在1995年就提出了“向城市進軍”的口號,近幾年來,農業(yè)銀行撤并了30%左右的縣以下的分支機構,農業(yè)貸款的比例也不斷下降。因此,支農的主力軍就是農村信用合作社。但信用社經營規(guī)模小,經營風險大,資產質量不斷惡化,一些信用社甚至出現(xiàn)資不抵債的狀況,農村信用社經營虧損嚴重。許多信用社出于防范金融風險的考慮,普遍上收貸款的權限,貸款審批也更加嚴格和謹慎,貸款條件也更加苛刻,使得農戶信貸資金更加不足。其次,農村資金嚴重外流,使得本來就稀缺的資金更加少。當前,我國農村信用合作社吸收的農戶存款余額的增長快于農信社對農戶發(fā)放貸款余額的增長,形成了農村信用社“農戶存貸余額增長趨勢剪刀差”。該差額僅2005年就高達9967.9億元。另據(jù)翟照艷、王家傳計算,自1978年到2005年間,農村資金通過農村信用社和郵政儲蓄渠道流出高達2524.9億元。另外,農村的資金還通過財政渠道以及工農產品價格的剪刀差流出農村。再次,農村正規(guī)金融機構的金融業(yè)務種類較少,無法滿足農戶多層次和多樣化的金融服務要求。改革開放以來,農村經濟市場化、產業(yè)化不斷提高,農業(yè)對外開放程度也在不斷加深,農戶需要金融部門提供靈活多樣、綜合配套的金融服務。但作為支農主力軍的農村信用社的主要業(yè)務仍為傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務。在個人存款業(yè)務上,既沒有實現(xiàn)通存通兌,又不能開辦信用卡業(yè)務。同時,也不能提供國際結算、票據(jù)業(yè)務等金融服務。在貸款的發(fā)放上,只能用抵押或擔保的方式,幾乎不發(fā)放信用貸款,農戶的貸款需求不能完全得到滿足。最后,農戶借款有大約一半用于非生產性用途,這意味著農戶對貸款的償還能力將較差,因此農戶的貸款要求常常被否決。除此之外,農戶貸款具有小額、分散、期限短的特點,對于信用社來說,農戶借款的這些特點使得農戶貸款的成本很高,而且農戶的經濟狀況和信用狀況也難于調查,農戶的資金使用過程難于監(jiān)督,這使得信用社也不愿向農戶貸款。而民間借貸通常發(fā)生在親戚、朋友和熟人之間,因此貸款人對借款人的信用狀況、經濟狀況等比較了解,加上社會道德和輿論的約束力量,還貸率比較高。民間借貸具有靈活、方便、快捷、無需抵押和擔保的優(yōu)點。所以,許多農戶更愿意向私人借款。二、政策建議第一,努力推進農村金融機構的多元化。要在短時間內改變我國目前正規(guī)金融機構的資金供給狀況并不是一件容易的事,因為這不光關系到農村信用社自身的問題,也關系到我國農村金融體制改革的問題,所以,要想盡快改變農戶貸款難的問題,就應該充分利用民間的游資。要允許民間的資本以合法而且是與國有金融機構平等的地位進入民間金融市場,使民間金融機構對國有的金融機構的壟斷地位形成有力的競爭,以提高國有金融機構的運行效率。同時也要努力的發(fā)展農村的資本市場,制定有利的政策鼓勵農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)參與資本市場的融資,讓農村的資金供給走上良性競爭的軌道。第二,減少農村資金的外流。對于正規(guī)金融機構,要規(guī)定把從農村吸收的存款的一定比例用于對農村貸款。另外,還應當通過一定的政策傾斜來鼓勵農村現(xiàn)有的金融機構對農戶以及農村的集體和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款。對于郵政儲蓄渠道流出的資金,國家降低其再存款利率。它的資金的運用也應當更多的用于農村。第三,建立存款保險制度。農戶存款一方面是為了獲得利息收入,但更為重要的是保證資金的安全。所以,在大力推進多元化農村金融機構的時候,需要建立存款保險制度,以保證中小金融機構的到農戶的信任,從而促進中小金融機構的健康發(fā)展,這也是允許民間資本進入農村金融市場的客觀要求。建立存款保險制度也有利于我國農村金融制度的進一步完善和發(fā)展。第四,對農戶之間的自由借貸,應該制定相應的法規(guī)加以規(guī)范,同時可以成立一家專門的機構對農戶的信用及資金狀況進行即時評估,并對借款的手續(xù)及借據(jù)等加以規(guī)范,還可以辦理農戶借據(jù)的