銀行管理論文-我國銀行保險發(fā)展中的問題分析.doc

銀行管理論文-我國銀行保險發(fā)展中的問題分析【論文關(guān)鍵詞】銀行保險銀保合作銀保產(chǎn)品【論文摘要】銀行保險是金融合作的產(chǎn)物，是一種目前國際上流行的金融服務(wù)。我國銀行保險銷售模式由于銀保雙方利益難以統(tǒng)一、銷售誤導(dǎo)、銀保自身的因素等原因，導(dǎo)致我國銀行保險業(yè)存在不少問題，如銀保合作松散、產(chǎn)品單一、銷售隊伍不專、退保金同比大幅上升、制度不完善等問題，針對這些制約了銀行保險發(fā)展的問題，本文提出了相應(yīng)的對策。一、引言銀行保險，英文名為Bancassurance，是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險公司合作，采取一種相互融合的戰(zhàn)略，通過共同的銷售渠道為共同的客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶多元化金融服務(wù)的需求，實現(xiàn)價值最大化。銀行保險的產(chǎn)生與發(fā)展實現(xiàn)了銀行業(yè)和保險業(yè)資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)及利益共享，積極作用顯而易見。我國銀行保險業(yè)經(jīng)歷了以下三個發(fā)展階段。19952000年是銀行保險摸索起步階段。從1995年開始國內(nèi)各大銀行和保險公司加強(qiáng)合作，保險公司和銀行簽訂合作協(xié)議，合作的主要形式是銀行代收保費(fèi)。這時期沒有專門針對銀行保險的產(chǎn)品。2000年至2005年銀行保險由蓬勃發(fā)展轉(zhuǎn)入平緩發(fā)展階段。從2000年起，銀行保險進(jìn)入飛速發(fā)展時期，這時期銀行保險產(chǎn)品主要以儲蓄性的分紅保險產(chǎn)品為主。2002年，銀行保險同比增長達(dá)到400%，實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入388.4億元，占人身險保費(fèi)收入的17.07%；2003年實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)收入765億元，占人身險保費(fèi)收入的25%；2004年實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)收入779.6億元，占人身險保費(fèi)收入的24.14%。2004年后，由于保險公司之間出現(xiàn)了以降低手續(xù)費(fèi)為主的惡性競爭，銀行保險業(yè)務(wù)增速下降，一度甚至出現(xiàn)負(fù)增長，銀行保險業(yè)進(jìn)入緩慢發(fā)展階段。從2005年7月開始銀行保險由緩慢發(fā)展轉(zhuǎn)入快速發(fā)展階段。這時期的銀行保險產(chǎn)品主要是分紅保險和萬能險，期繳業(yè)務(wù)大幅提高。2005年實現(xiàn)銀郵代保費(fèi)收入923.19億元，占全年總保費(fèi)的18.74%，其中銀郵代理的人身保險費(fèi)占全年人身險總保費(fèi)收入的25.08%。2006年實現(xiàn)銀郵代保費(fèi)收入1175.51億元，占全年總保費(fèi)的20.83%。2007年第一季度，全國保險保費(fèi)收入1964.5億元，同比增長22.7%，銀郵代保費(fèi)收入也得到了相應(yīng)的增長。雖然我國銀行保險取得了很大的成績，然而，也存在一些制約了銀行保險持續(xù)發(fā)展的問題，本文對此進(jìn)行了深入的分析，并提出相應(yīng)的對策。二、我國銀行保險發(fā)展過程中存在的問題1銀行和保險公司之間的合作松散目前我國的銀行保險主要以銀行兼業(yè)代理經(jīng)營保險模式為主，是淺層次的合作，實質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強(qiáng)。松散的銀保合作模式制約了銀行保險業(yè)的縱深發(fā)展。2銀保產(chǎn)品同質(zhì)、開發(fā)和創(chuàng)新滯后銀保產(chǎn)品主要有投資分紅保險、意外傷害險、家庭財產(chǎn)保險和抵押貸款保險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位，據(jù)統(tǒng)計壽險業(yè)務(wù)中98%以上為分紅產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，真正意義上的保障類險種還未形成。產(chǎn)品的同質(zhì)性，使得現(xiàn)有銀保產(chǎn)品與銀行自有產(chǎn)品之間存在競爭。銀保產(chǎn)品，尤其是儲蓄分紅型的產(chǎn)品具有很強(qiáng)的銀行儲蓄替代性，向消費(fèi)者銷售此類產(chǎn)品，無疑將直接影響儲蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。3缺乏專業(yè)化的銀保銷售隊伍作為聯(lián)系銀行和客戶紐帶的保險公司的銀保業(yè)務(wù)員，有時為了提高業(yè)績從而提高個人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽(yù)受損，進(jìn)而影響整個銀行代理的聲譽(yù)。銀保產(chǎn)品的銷售由銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺業(yè)務(wù)人員完成。銀行柜臺人員缺乏系統(tǒng)的保險知識。4技術(shù)落后銀行保險的一個優(yōu)勢在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務(wù)，但目前我國銀行和保險公司的合作由于安全與技術(shù)等方面的因素，銀行和保險公司之間的信息系統(tǒng)尚未實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，電子化管理水平參差不齊，信息不能互通。網(wǎng)絡(luò)不能連通，銀保業(yè)務(wù)的信息就不能及時處理和反饋，降低了銀行保險業(yè)務(wù)的處理速度。5相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管制度不完善監(jiān)管制度跟不上銀行保險業(yè)的發(fā)展。一方面，銀監(jiān)會和保監(jiān)會的合作監(jiān)管相對落后，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般依照自己的監(jiān)管職能進(jìn)行監(jiān)管，尚未對銀保業(yè)務(wù)開展合作監(jiān)管進(jìn)行更明確的規(guī)范。另一方面，銀行、保險機(jī)構(gòu)相對于其他民事主體而言，業(yè)務(wù)、行為需要更多、更明確的規(guī)則和程序性規(guī)定。目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀保合作的方式、組織形式?jīng)]有明確規(guī)定，銀保合作責(zé)任承擔(dān)機(jī)制也不完善；在資格申報時要求的材料并不十分嚴(yán)格。銀行保險業(yè)務(wù)可能會出現(xiàn)一些新的風(fēng)險因素，而這些風(fēng)險因素在目前的法律制度下，銀監(jiān)會和保監(jiān)會并沒有特別的監(jiān)管措施和風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。三、對我國銀行保險未來發(fā)展的對策分析1建立銀行和保險公司雙贏的戰(zhàn)略合作機(jī)制銀行保險業(yè)的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機(jī)制，通過資本的相互滲透，業(yè)務(wù)相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過度到銀保綜合經(jīng)營。在歐洲國家，銀行保險呈現(xiàn)一體化趨勢，銀行、保險公司除了在業(yè)務(wù)上合作外，還有資本上的聯(lián)合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長期的、互利的合作關(guān)系，避免了許多利益沖突問題，也極大地促進(jìn)了銀行保險的發(fā)展。因此，從長遠(yuǎn)來看，“一對一”的長期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系應(yīng)是最佳的合作模式。2加大銀行保險產(chǎn)品的開發(fā)力度在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行和保險公司必須聯(lián)手，不能完全由保險公司獨(dú)自承擔(dān)，應(yīng)有銀行的積極參與和配合。保險公司需要運(yùn)用自己的人員和技術(shù)，在借鑒外國保險公司經(jīng)驗，充分考慮我國需求特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，研究開發(fā)出滿足客戶和市場需求的產(chǎn)品。只要開發(fā)的產(chǎn)品能將金融服務(wù)功能與保險保障功能有機(jī)的結(jié)合起來，必將受到市場的認(rèn)可，實現(xiàn)真正意義上的“雙贏”。3建立一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保產(chǎn)品營銷隊伍建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保銷售隊伍，一方面，加強(qiáng)銀保銷售人員的培訓(xùn)。另一方面，要立足長遠(yuǎn)，積極搞好客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)。第三，銀行應(yīng)考慮為銀行職員制定一個良好的激勵制度，將保險銷售指標(biāo)納入業(yè)績考核體系中，切實激勵員工代理保險業(yè)務(wù)的積極性。4建立和完善信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持系統(tǒng)建立和完善銀行與保險公司之間的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，使銀行保險業(yè)務(wù)信息得到及時輸送和反饋，提高銀保業(yè)務(wù)處理質(zhì)量和效率，是促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要措施。5加強(qiáng)對銀行保險的監(jiān)管和進(jìn)一步健全法律法規(guī)體系監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)根據(jù)銀保合作的既成事實制定一些有利的方案措施，爭取出臺更多的關(guān)于銀行保險合作方面的成文政策。即將發(fā)布的，銀行保險業(yè)務(wù)人壽保險數(shù)據(jù)交換規(guī)范涉及保險業(yè)和銀行業(yè)兩大領(lǐng)域，將是我國首個跨行業(yè)聯(lián)合發(fā)布的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。對現(xiàn)有市場進(jìn)行規(guī)范，堅決糾正誤導(dǎo)行為。參考文獻(xiàn)：1胡浩，席德應(yīng)，郭琳等.銀行保險M.北京：中國金融出版社，2006，