商業(yè)銀行的風(fēng)險管理在危機中迎接挑戰(zhàn).doc

商業(yè)銀行的風(fēng)險管理在危機中迎接挑戰(zhàn)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理在危機中迎接挑戰(zhàn)-魏國雄當(dāng)前,受全球金融危機的影響,國內(nèi)宏觀經(jīng)濟增長出現(xiàn)下行,使社臺經(jīng)濟發(fā)展面I菠大的壓力,保經(jīng)濟增長成為我們的第一要務(wù)經(jīng)濟決定金融,經(jīng)濟增長狀況對于商業(yè)銀行風(fēng)險管理工作的影響很大經(jīng)過多年持續(xù)的改革,中國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展,經(jīng)營效益不斷提升,不良資產(chǎn)不斷下降,風(fēng)險管理水平也不斷提高.這些成績的取得都離不開中國宏觀經(jīng)濟多年來保持又好叉快發(fā)展這樣一十重要的背景在由美國金融危機引發(fā)的全球經(jīng)濟衰退使中國經(jīng)濟形勢面I晦巨大壓力的情況下,中國的商業(yè)銀行能否經(jīng)受住考驗,能番在危機中迎來新的發(fā)展機遇,這對我們是一個新的考驗和挑戰(zhàn)這個考驗和挑戰(zhàn)主要有兩層含義:一是這場金融危機是對國內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險管理工作的考驗.以往商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的好壞,風(fēng)險管理成效的優(yōu)劣,在經(jīng)濟上升周期是很難真正檢驗出來的,在經(jīng)濟下行時期,商業(yè)銀行風(fēng)險管理的狀況就比較容易顯現(xiàn)出來從近年情況來看,國內(nèi)商業(yè)銀行的總體不良貸款都在逐步下降,已上市的銀行表現(xiàn)更優(yōu),不良率大都在2%左右.好一些的銀行在I%左右,但這是在以往中國經(jīng)濟高速增長的環(huán)境下取得的.現(xiàn)在經(jīng)濟增長出現(xiàn)了下行的志勢,商業(yè)銀行是否還能繼續(xù)保持這樣一個良好的勢頭?正如我們通常說的,銀行貸款的質(zhì)量.當(dāng)年是看不出來的.三年后如果不出問題才可說是纂本合格,五年后不出問題可以達到良好,十年不出問題,可以說足比較優(yōu)秀.能經(jīng)受住經(jīng)濟周期渡動的考驗?zāi)遣趴梢哉f是其正過得硬的貸款質(zhì)量過得硬的風(fēng)險管理所以當(dāng)經(jīng)濟增長出現(xiàn)下行,甚至出現(xiàn)持續(xù)性下行或下行的時間持續(xù)較長,對商業(yè)銀行往的風(fēng)險管理水平則是一次大考驗.從更深的層面來分析.我們不僅要看商業(yè)銀行不良貸款率這個結(jié)果,還應(yīng)對商業(yè)銀行基于風(fēng)險偏好,風(fēng)險戰(zhàn)略而形成的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),負(fù)債結(jié)構(gòu)客戶結(jié)構(gòu),收人結(jié)構(gòu)等一系列經(jīng)營結(jié)構(gòu)和經(jīng)營模式進行評價,看其是否具有抵抗較強風(fēng)險的能力.據(jù)此我們可進一步判斷出商業(yè)銀行風(fēng)險管理的架構(gòu)體系是否完善一風(fēng)險管理的理念與方法是否先進一風(fēng)險管理的機制是否臺理I風(fēng)險管理的技能是否過硬等等.如果在這輪經(jīng)濟下行周期里.有哪家商業(yè)銀行沒有出現(xiàn)較多的不良貸款和壞賬損失,仍保持較好的盈利水平,那么就可說,這家銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量是過得硬的風(fēng)險管理水平是比較高的.中國商業(yè)銀行面臨考驗和挑戰(zhàn)的第二層含義是,如何在目前這種復(fù)雜,嚴(yán)峻的經(jīng)濟形勢下繼續(xù)掌控好經(jīng)營風(fēng)險在保經(jīng)濟增長的同時也保貸款的質(zhì)量,處理好保經(jīng)濟增長和加強風(fēng)險管理的關(guān)系,避免這一輪投資過后形成新的不是貸款集中爆發(fā).為保經(jīng)濟增長.中央提出了4萬億有關(guān)國計民生長遠發(fā)展的重大投資項目,商業(yè)銀行應(yīng)積極支持各級地方政府也提出了更多的地方投資項目,這里有相關(guān)民生工程,三農(nóng),重要工程,節(jié)能減排科技創(chuàng)新技術(shù)改造兼并重組及區(qū)域協(xié)調(diào)配套發(fā)展的好項目,也有一般l生的項目,超前的形象工程項目,還有一些擴大產(chǎn)能的建設(shè)項目,甚至高能耗,高污染的項目.這些項目都涌向銀行,在擴內(nèi)需,保增長調(diào)結(jié)構(gòu)支民生的目標(biāo)下.要求銀行給予貸款支持.商業(yè)銀行不可能有求必應(yīng).全給支持,盡管貸款規(guī)模已取消了,但商業(yè)銀行是一個企業(yè).它要按商業(yè)原則來進行區(qū)分選擇,把信貸資源投向,配置到最急需,最有效率也要是比較安全的項目上.這對銀行來說是一個考驗和挑戰(zhàn),銀行必須要嚴(yán)格按有關(guān)原則和政策審查每一個項目,把控好每一筆貸款從總體看各級地方政府提出的項目都是為了擴內(nèi)需保增長,但到具體項目要申請貸款時,商業(yè)銀行必須要對每個項目的風(fēng)險進行分析.嚴(yán)格防范.逐一把關(guān),這實質(zhì)上也是在為國家經(jīng)濟增長的質(zhì)量把關(guān).為社會資源的有效配置把關(guān),為經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)DevelopmentandRiskControlofChinaSBankingIndustryunderthePolicyofEnlargingDomesticDemand擴張內(nèi)需下的中國銀行業(yè):業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險控制艟把芙.這對避免盲目投資,重復(fù)建設(shè),腐敗滋生等也增加了一道控制防線只有高質(zhì)量的經(jīng)濟增妊.才能有銀行良好的信貸_賁產(chǎn)質(zhì)量經(jīng)濟增長薯保,佩不是盲目地保,更不是亂保.我們所帶要的經(jīng)濟增長是有質(zhì)赫的增長,有效率的增長,是可持續(xù)的增長.這就要求銀行扶商業(yè)經(jīng)營原則和風(fēng)險防控的角度對申請貸款的項目有所為有所不為,具體做哪些不做哪些對商業(yè)銀行的風(fēng)險掌控能力是個考驗.在經(jīng)濟增妊下行的形勢下,商業(yè)銀行面臨的考驗和挑戰(zhàn)還表現(xiàn)在,相當(dāng)部分已有融資的企業(yè)遭受國際金融危機沖擊和國內(nèi)宏觀經(jīng)濟增長下行的影響,出現(xiàn)了經(jīng)營困難.發(fā)生了虧損.這里的情況更復(fù)雜,有些企業(yè)面臨的困難是短期的,有些企業(yè)盡管已十分艱難.但基本面還可以.有些企業(yè)本來就已經(jīng)難為繼了,加上外部的沖擊更是雪上加霜,還有些企業(yè)本身就是能耗高+污染大,沒有發(fā)展前景,應(yīng)當(dāng)調(diào)整改造或關(guān)停等等對這些問題如何處理,更是極大地考驗商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力和智慧,是緊縮信貸.收回貸款還是給點寬限期,或是采取其他一些措施來幫助企業(yè)渡過難關(guān)等等.對此我們不能用一十辦法,一種思路去解決,篇要逐個對企業(yè)的情況進行分析研究來確定不同的具體對策同時商業(yè)銀行的貸款不是救助資金.解決經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)艇的問題應(yīng)當(dāng)采用市場機制約束,政府調(diào)控引導(dǎo)企業(yè)自身創(chuàng)新轉(zhuǎn)型等多渠道來解決.問題是商業(yè)銀行對不符臺貸款條件的一部分項目不貸款對一些生產(chǎn)經(jīng)營問題較大的企業(yè)不給或不再新增加融資這樣的經(jīng)營行為,常常會被當(dāng)作是銀行惜貸的例證因此有必要說明,銀行根據(jù)商業(yè)原則和市場機制作出的選擇與惜貸完全不是一個概念事實上,盡管2008年9月以來市場波動較大.H商業(yè)銀行無論是貸款的總量還是比率都比往有較大幅度的增加和增長,顯然沒有惜貸對于中國的商業(yè)銀行能否經(jīng)受住這次經(jīng)濟周期渡動的考驗,仍有一些人心存疑慮我認(rèn)為,經(jīng)過多年的改革,中國的商業(yè)銀行在公司治理,風(fēng)險管理方面做了大量的工作,也取得了很大的成效特別是先進的風(fēng)險管理理念,風(fēng)險管理文化已經(jīng)被大家所接受,風(fēng)瞳管理體制機制已有了很大的改進,風(fēng)險掌控能力也得到很大的提高,加之中國宏觀經(jīng)濟長期向好的態(tài)勢沒有發(fā)生改變.因此.我們有信心接受考驗,應(yīng)對挑戰(zhàn),繼續(xù)保持良好的發(fā)展態(tài)勢.努力探索出具有中國特色全球一流的商業(yè)銀行風(fēng)險管理,在這場大考中.交出一張令人滿意的瞢卷(作者系中國工商銀行首席風(fēng)險官)當(dāng)前銀行業(yè)的形勢與發(fā)展?李仁杰據(jù)急速下滑,CPI,PPI有由通脹逆轉(zhuǎn)為蓮縮之勢二是流動性2008年來,受國際因素影響,中國經(jīng)濟金融形勢發(fā)生深刻過