聯(lián)社清收不良貸款管理辦法.doc

*市市區(qū)農村信用合作聯(lián)社清收不良貸款管理辦法第一章 總 則 第一條 為加大不良貸款清收力度，提高信貸資產質量，化解不良貸款風險，根據中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國合同法、貸款通則等法律法規(guī)及省聯(lián)社有關規(guī)章制度，制定本辦法。 第二條 本辦法所稱的不良貸款是指按貸款風險程度劃分（五級分類）的后三類貸款：次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款，以及央行票據置換的不良貸款和已核銷的呆賬貸款。第二章 不良貸款管理第三條 不良貸款管理必須嚴格遵守國家相關法律、法規(guī)、政策和省聯(lián)社規(guī)章制度。第四條 聯(lián)社負責全轄基層社不良貸款管理制度的制定，不良貸款清收、風險化解的指導和檢查，對不良貸款進行監(jiān)測、分析和考評。第五條 基層信用社負責對本社不良貸款管理、清收、監(jiān)測、電子臺賬日常維護、完善，并根據電子臺賬格式建立“八個逐筆”手工臺賬，即：逐筆落實債務主體、逐筆落實原責任人、逐筆落實清收責任人、逐筆落實管理責任人、逐筆落實督辦責任人、逐筆落實清收方向和方式、逐筆明確五級分類形態(tài)、逐筆分解落實清收任務。具體要求：1.逐筆落實債務主體。逐筆對債務主體進行認定，要保證每筆貸款債權真實有效，要取得并保管近2年的有效債權確認證明文件，如貸款逾期催收通知書、債權確認書、承債協(xié)議書、公安司法認定材料等。債務人落實有困難或落實不了的，要逐筆說明情況，追責到人，以信用社為單位匯總上報聯(lián)社。2.逐筆落實原責任人。原責任人分為貸款借據載明的貸款發(fā)放時的經辦人、審查人、審批人，以貸款借據載明的相關人員為準。借據未登記相關人員的，聯(lián)社將組織人員逐筆確認相關責任人，責任人不因人員變動等因素而改變責任。3.逐筆落實清收責任人。清收責任人是負責清收不良貸款的直接操作者，是直接負責該筆貸款清收的人員，應由信用社主任、副主任、信貸員擔任，做到責任明確，責任到人。4.逐筆落實管理責任人。管理責任人是基層社主任，負責領導、支持清收責任人開展工作。5.逐筆落實督辦責任人。督辦責任人是聯(lián)社領導班子包片責任人，不良貸款清收實行督辦責任制，聯(lián)社領導班子成員分片逐筆落實督辦責任，負責督導該筆貸款的清收工作，該筆貸款回收狀況計入該領導的考核內容。6.逐筆落實清收方向和方式。在對不良貸款充分調查、分析基礎上，每筆不良貸款必須由清收責任人和管理責任人共同研究確定最適合的清收方式，如遇額度較大、情況復雜的不良貸款，聯(lián)社領導包片責任人將共同參與，并在工作實踐中加以優(yōu)化調整。7.逐筆明確五級分類形態(tài)。確保臺賬中錄入的五級分類形態(tài)應與信管系統(tǒng)中貸款分類形態(tài)保持一致。8.逐筆分解落實清收任務。合理承包、分配聯(lián)社班子成員清收任務，逐筆落實到戶，實行名單制管理，采取“銷號制”考核，清收一筆、消除一筆。第三章 不良貸款清收第六條 不良貸款要采取多種方式，分類清收。（一）直接清收。對債務關聯(lián)人具有一定還款能力和還款意愿的不良貸款，直接向債務關聯(lián)人進行追償，收回現金或現金等價物。（二）依法催收和保全信貸資產。依法收貸適用于債權債務關系明晰、訴訟時效有效、借款人確有可執(zhí)行財產的不良貸款。根據我國法律規(guī)定，可以采取以下法律措施，對不良貸款進行催收；一是無擔保人的借款，以借款人為被申請人向人民法院申請支付令。二是有擔保的主債權，向人民法院起訴借款人、保證人。三是行使代位權、撤銷權、抵銷權和不安抗辨權。四是在符合法律規(guī)定的條件下，向人民法院申請強制執(zhí)行借款人、保證人的財產或申請生效的法律文書（如：支付令、判決書、調解書等）。五是對無效擔保貸款，補辦有關手續(xù)，重新確定擔保方式和簽訂擔保合同。對已失去訴訟時效或超過保證期間的貸款，向債務人、保證人主張債權，重新恢復訴訟時效或延續(xù)保證期間。（三）借助社會力量清收。一是合力清收。在逃廢懸空信用社債權嚴重，社會信用環(huán)境差的地區(qū)，可通過人民銀行、銀行業(yè)協(xié)會和新聞媒體，采取包括聯(lián)合制裁、內部發(fā)布黑名單、公告催債、公開曝光等方式間接清收。二是依靠政府力量清收。對涉政不良貸款，協(xié)調各級政府落實債務，償還利息，可借助地方政府行政力量清收，做出可行的貸款償還計劃，也可采取分解、轉移債務的辦法，利用政府有權處置的房產、荒山、荒溝、荒灘、荒地、林地的使用權等有效資產評估后作價給予抵貸。三是風險代理清收。對于直接追償難度大、不良貸款形成時間長、情況復雜的，通過與受托人簽訂風險代理清收協(xié)議，由受托人代理清收。四是不良貸款債權轉讓。對于自身無法處置的不良貸款，通過拍賣、招標競價、協(xié)議等方式，將債權及相應權益轉讓給買受人進行處置。包括單筆(戶)對不良貸款債權進行轉讓和多筆（戶）債權打包后整體轉讓。（四）“二個專項”清收。繼續(xù)加強與公安部門的“聯(lián)合打擊”工作，對涉嫌貸款詐騙的，及時向公安機關提供資料。重點對基層信用社已勝訴案件加大執(zhí)行力度，及時采取查封、扣押、凍結等強制執(zhí)行力度，對新起訴貸款要協(xié)調法院依法及時審理，盡早執(zhí)行。（五）債務重組。對于債務重組價值大于其他處置價值的不良貸款，為降低貸款風險，減少貸款損失，與不良貸款債務關聯(lián)人及其他有關各方協(xié)商一致，對構成貸款的各要素（借款主體、期限、利率、擔保等）進行調整并做出新的還款安排。（六）以資抵債。對于債務關聯(lián)人無法足額或完全喪失以貨幣資金償還債務能力，只能以實物資產或財產權利抵償債權的不良貸款，通過協(xié)議或經法院依法裁決，債務關聯(lián)人或第三方以實物資產或財產權利作價抵償債權。（七）呆賬核銷。對經采取所有可能措施均無法收回的不良貸款，按規(guī)定程序和條件，經批準后利用撥備進行沖銷。不良貸款核銷后，應嚴格對外保密，堅持“賬銷”“案存” “權在”的原則，繼續(xù)追索。第四章 責任劃分第七條 不良貸款按照形成責任劃分為責任不良貸款和免責不良貸款。第八條 不良貸款責任認定標準：不良貸款責任認定應按照貸款全流程管理的盡職要求，區(qū)分崗位，逐筆分析，逐筆認定。第九條 對形成的不良貸款要明確落實責任人，責任人分為主責任人和經辦責任人。主責任人是信貸業(yè)務辦理過程中，對調查、審查、審批、經營管理各環(huán)節(jié)的有權決定人。經辦責任人是信貸業(yè)務辦理過程中，具體承辦調查、審查、經營管理的信貸人員。 第十條 辦理貸款時的主責任人和經辦責任人如崗位交流，原責任人承擔的責任不變。交流后的信用社主任為管理責任人，管戶信貸人員為清收責任人，與原經辦責任人共同負責不良貸款的清收工作。第十一條 農戶不良貸款。信貸人員對所發(fā)放的農戶貸款包放包收，形成不良貸款的，辦理貸款時的信貸人員為主責任人。第十二條 非農戶不良貸款。（一）信用社審批權限內形成不良貸款的。辦理貸款時的信貸人員為經辦責任人，信用社主任為主責任人。（二）超信用社審批權限形成不良貸款的，辦理貸款時的信貸人員為經辦責任人，信用社主任為主責任人，聯(lián)社按崗位職責和審批權限承擔相應責任。第十三條 不良貸款責任人認定時存在特殊原因的，根據辦理貸款業(yè)務時的具體情況認定主責任人和經辦責任人，有異議的上報聯(lián)社復議。第十四條 對已起訴的不良貸款，先落實責任人暫不追責，待法院執(zhí)行后，不良貸款形成損失的，對損失部分進行追責，未形成損失的不予追責。 第十五條 貸款發(fā)放、管理過程中，無違規(guī)操作且未形成損失的不良貸款，可盡職免責。第十六條 對自然災害或其他人力不可抗拒因素形成的不良貸款免于追責。第十七條 對因違規(guī)形成不良貸款的責任人，將按黑龍江省農村合作金融機構員工違規(guī)行為處理辦法中的相關規(guī)定嚴肅追責。第十八條 對涉嫌犯罪的不良貸款責任人，移交司法機關依法處理。第五章 計酬和獎勵標準第十九條 按不良貸款類別及清收處置方式分別確定計酬和獎勵標準：以風險狀況為主，時間長短為輔，風險越大計酬和獎勵標準越高；風險狀態(tài)相同，按形成的時間長短確定，時間越長計酬和獎勵標準越高。實收額是指實際收回貸款本息額剔除處置費用后的額度。第二十條 現金方式收回已核銷和已置換表外的貸款，計酬和獎勵標準最高上限原則為實收額的50。第二十一條 現金方式收回損失類貸款，計酬和獎勵標準最高上限原則上一包為實收額的40%，二包為實收額的25%。第二十二條 現金收回可疑類不良貸款，計酬和獎勵標準最高上限原則上一包為實收額的30%，二包為實收額的15%。第二十三條 現金收回次級類不良貸款，計酬和獎勵標準最高上限原則上一包為實收額的20%，二包為實收額的10%。第二十四條 以非現金方式處置盤活不良貸款，提供有效抵（質）押物、重新落實有效保證擔保的，待抵（質）押物處置變現和保證人代償金額到賬后，按照上述相應計酬和獎勵標準執(zhí)行。第二十五條 其他規(guī)定1、本獎勵提取標準必須是在貸款五級分類真實的情況下才可提取，分類不準確的可按真實類別檔次提取獎勵。2、信用社集體行為收回的不良貸款不予獎勵。3、違規(guī)責任性不良貸款原則上不給責任本人獎勵，但可提取績效工資，對非責任人收回可以獎勵。4、讓利收回的不良貸款原則上不給清收人獎勵，特殊情況可以獎勵。5、由內部職工自貸、擔保、引薦、介紹而形成的不良的貸款不予獎勵。6、對于由案件等原因形成的不良貸款，需要由公、檢、法等部門協(xié)助清收的，不受貸款年限限制，視清收的難度及損失程度給付清收獎勵費用，但獎勵費用的計提比例最高不得超過實收額的