房地產(chǎn)保險(xiǎn)第九章.ppt

第九章 房地產(chǎn)保險(xiǎn),理解保險(xiǎn)和保險(xiǎn)基金的含義和特征以及基本原則 掌握房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)和房地產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)作過(guò)程,保險(xiǎn)理財(cái)案例單身女月薪4000元該如何保險(xiǎn)理財(cái),張小姐：我上班已經(jīng)10年，從事市場(chǎng)營(yíng)銷工作，月收入在4000元左右，有自己的房子，目前單身。我想咨詢一下，以我的收入水平該買(mǎi)多少保險(xiǎn)比較合適？ 理財(cái)直通車：按目前張小姐的收入，理財(cái)專家建議張小姐要保障自己的掙錢(qián)能力，從財(cái)務(wù)安排來(lái)看，應(yīng)該對(duì)自身的身體健康有一個(gè)抗風(fēng)險(xiǎn)的安排。我們建 議張小姐每年拿出5580元，購(gòu)買(mǎi)20年期的吉祥兩全分紅保險(xiǎn)(保額在10萬(wàn)元)及每年交付958元的附加母嬰重大疾病長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，以便在財(cái)務(wù)上和身體上能得到一個(gè)長(zhǎng)期的保護(hù)。,10萬(wàn)存款 小兩口投資可適當(dāng)積極,林先生和劉女士剛結(jié)婚，夫妻倆月收入共8000元，加上年終獎(jiǎng)金，年收入在12-13萬(wàn)。林先生在學(xué)校工作，劉女士在醫(yī)院工作，都有保險(xiǎn)和公積金，夫妻倆一個(gè)月公積金約1000元(含單位交的部分)，兩人月消費(fèi)2000元左右?，F(xiàn)在夫妻倆住在學(xué)校的教師公寓，不用支付房租，只要掏水電煤的費(fèi)用。兩人有10萬(wàn)元的存款，計(jì)劃兩年內(nèi)買(mǎi)套兩居室的商品房，同時(shí)想在兩年內(nèi)要小孩。想請(qǐng)教專家該如何理財(cái)和積累財(cái)富？,現(xiàn)金規(guī)劃：鑒于林先生和劉女士的工作較為穩(wěn)定，建議林先生家庭這部分儲(chǔ)備金保留額為家庭月支出額的3倍左右，即為6000元，這部分儲(chǔ)備金可以從家庭年結(jié)余中進(jìn)行支取 其中，3000元需要以現(xiàn)金及活期存款的形式存在，剩余部分可以用來(lái)購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金。 風(fēng)險(xiǎn)管理保障規(guī)劃：林先生夫婦僅有基本的社會(huì)保險(xiǎn)是不夠的，家庭風(fēng)險(xiǎn)管理還存在空缺。林先生夫婦肩負(fù)著贍養(yǎng)老人和未來(lái)?yè)狃B(yǎng)一個(gè)孩子的重任，有必要對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)空缺進(jìn)行完善，補(bǔ)充充足的商業(yè)保險(xiǎn)。,建議林先生整個(gè)家庭用來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃的保費(fèi)支出在9600元/年左右為宜，即家庭年收入的10%左右。 購(gòu)房規(guī)劃：鑒于現(xiàn)在林先生家庭兩年后會(huì)有小Baby出生，建議首付比例提高為30%，以減輕日后子女教育儲(chǔ)備、養(yǎng)老儲(chǔ)備的壓力。,理財(cái)案例,單身黃小姐告訴記者，她今年26歲，工作穩(wěn)定，公司有交四險(xiǎn)一金，稅后收入5000元。但是目前的財(cái)務(wù)狀況比較差，工資差不多50%都去還房貸了，貸款30年。再除去日常開(kāi)銷，每個(gè)月只有1000多元的結(jié)余，銀行里還有將近2萬(wàn)元活期存款。 由于黃小姐的房子是期房，明年底才到手，所以到時(shí)裝修又需要錢(qián)，但現(xiàn)在的問(wèn)題是到時(shí)候也不一定拿到房子就夠錢(qián)裝修了。 黃小姐說(shuō)：“現(xiàn)在我就是想咨詢一下以我現(xiàn)在的情況除了盡量節(jié)省還有其他方式理財(cái)嗎？短期目標(biāo)是存夠錢(qián)裝修，現(xiàn)在都說(shuō)存款放銀行還要縮水，希望能跑過(guò)CPI了?！?第一節(jié) 保險(xiǎn)（assurance）基本理論和基本原則,投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人（承保人）支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者到達(dá)約定的年齡期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。,1、保險(xiǎn)當(dāng)事人：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人 如：丈夫給妻子買(mǎi)保險(xiǎn)，領(lǐng)取理賠金的是兒子。 投保人：丈夫；被保險(xiǎn)人：妻子；受益人：兒子,養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人和受益人通常是 同一人,其中：投保人和保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同（當(dāng)事人） 被保險(xiǎn)人和受益人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人,保險(xiǎn)費(fèi)：在風(fēng)險(xiǎn)概率測(cè)算基礎(chǔ)上（收支平衡）核算出來(lái)的純保費(fèi)+經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用+保險(xiǎn)公司合理利潤(rùn) 保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)率 毛保費(fèi)=純保費(fèi)+附加保費(fèi),投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)收入是保險(xiǎn)基金的主體 保險(xiǎn)基金：專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)收集投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)儲(chǔ)金而籌集起來(lái)的、專門(mén)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人約定風(fēng)險(xiǎn)損失的一種貨幣基金。 用途的規(guī)定性、來(lái)源的廣泛性、賠付責(zé)任的長(zhǎng)期性、增值性、總體返還性,保險(xiǎn)的性質(zhì),經(jīng)濟(jì)性被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的等價(jià)交換關(guān)系 互助性分?jǐn)倱p失 法律性合同法律行為 科學(xué)性保險(xiǎn)費(fèi)收取,保險(xiǎn)的基本原則,保險(xiǎn)利益原則投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物具有保險(xiǎn)利益 如：人身保險(xiǎn)：本人；子女、配偶、父母；具有撫養(yǎng)贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的其他成員、近親屬 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 最大誠(chéng)信原則當(dāng)事人真誠(chéng)地向?qū)Ψ綔?zhǔn)確而充分的告知與保險(xiǎn)有關(guān)的所有重要事實(shí),最大誠(chéng)信原則案例,2008年1月，陸某在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的說(shuō)服下投保了“老來(lái)福終身壽險(xiǎn)”及“附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)”，1月18日保險(xiǎn)公司正式簽發(fā)了保單。 2008年3月，陸某因病住院，醫(yī)療費(fèi)總計(jì)9158.30元，同年4月，陸某依保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付醫(yī)療費(fèi)。陸某入院后病歷記載內(nèi)容，反映出陸某投保前已患有多種疾病，而陸某不能提出病歷記載不真實(shí)的反證，且這些疾病都被陸某在投保單的健康告知欄中所否認(rèn)，保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人帶病投保為由拒絕給付。,損失補(bǔ)償原則有損失有補(bǔ)償；損失多少補(bǔ)償多少 近因原則導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效的起主導(dǎo)作用或支配性的原因 代位原則權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則（權(quán)利代位和物上代位） 分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ǚ謹(jǐn)?近因原則案例,第一次世界大戰(zhàn)期間，投保船舶在英吉利海峽遭受德國(guó)潛水艇的襲擊，被魚(yú)雷擊中，在拖輪的協(xié)助下抵達(dá)目的港勒阿費(fèi)爾，因港口當(dāng)局擔(dān)心船舶可能沉沒(méi)導(dǎo)致碼頭停用，要求該船?？吭诖a頭防波堤之外。該船在那里隨潮落而擱淺，隨潮起而起浮，受海浪不斷沖擊而沉沒(méi)。船舶所有人根據(jù)未包括戰(zhàn)爭(zhēng)原因在內(nèi)的保險(xiǎn)單以損失為海難所致為由要求賠償。上議院法官一致主張，船舶擱淺并非一項(xiàng)“新的干預(yù)行為”，潛艇襲擊是損失的近因，因?yàn)轸~(yú)雷擊中使該船一直處于危險(xiǎn)之中，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。,代位原則舉例,投保人將一幢價(jià)值10萬(wàn)元的房屋向保險(xiǎn)人投保，保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元，后因第三人不法行為使房屋遭火災(zāi)而全損。此時(shí)，按上述法理，保險(xiǎn)人在賠付5萬(wàn)元保險(xiǎn)金之后取得對(duì)第三人5萬(wàn)元的代位求償權(quán)，而被保險(xiǎn)人僅得5萬(wàn)元保險(xiǎn)金，不足以彌補(bǔ)其損失，故亦向第三人索賠5萬(wàn)元。,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)合同的要素主體、客體和內(nèi)容 內(nèi)容：基本條款當(dāng)事人條款、保險(xiǎn)標(biāo)的（=客體）；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)期間；保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法等 附加條款；保證條款 保險(xiǎn)合同成立的條件：主體合法、內(nèi)容合法、保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方合意，即意思表示一致。,房地產(chǎn)保險(xiǎn),在房屋設(shè)計(jì)、營(yíng)建、銷售、消費(fèi)和服務(wù)等環(huán)節(jié)中以房屋及其相關(guān)利益與責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 房地產(chǎn)保險(xiǎn)人、房地產(chǎn)投保人、房地產(chǎn)被保險(xiǎn)人、房地產(chǎn)受益人、房地產(chǎn)保險(xiǎn)中介人、保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人等。,房地產(chǎn)保險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)潛在損失所涉及的客體，即保險(xiǎn)的對(duì)象可分為：房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、房地產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、房地產(chǎn)信用保證保險(xiǎn)和房地產(chǎn)人身保險(xiǎn),房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)損失：由于房屋毀損、滅失和貶值而使房屋財(cái)產(chǎn)的所有者遭受的損失。 自然原因；行為原因；政治原因；經(jīng)濟(jì)原因；技術(shù)原因等 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民房屋保險(xiǎn)；建筑工程一切險(xiǎn)。,舉例,某房屋當(dāng)時(shí)的購(gòu)置價(jià)格為130萬(wàn)元，目前的評(píng)估價(jià)值為110萬(wàn)元。房主王某向甲保險(xiǎn)公司投保該房屋的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)金額90萬(wàn)元，同時(shí)向乙保險(xiǎn)公司投保該房屋的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)金額50萬(wàn)元。 1.該房屋若發(fā)生火災(zāi)損毀后，王某獲得的損失賠償最多為( )萬(wàn)元。 2.該房屋發(fā)生火災(zāi)損毀后，如果采用分?jǐn)偡绞劫r付，王某從甲保險(xiǎn)公司可獲得的最高損失賠償約為( )萬(wàn)元。 3.該房屋因( )造成損失的，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。 A.地震 B.洪水 C.戰(zhàn)爭(zhēng) D.王某縱火,房地產(chǎn)責(zé)任損失：由于人們的過(guò)失或侵權(quán)行為使他人房屋財(cái)產(chǎn)損毀或者人身傷亡，在法律上負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任損失。 如：由于相關(guān)人員的責(zé)任而發(fā)生設(shè)計(jì)不當(dāng)、營(yíng)建質(zhì)量低劣、管理不善等造成對(duì)第三者人身傷害或者財(cái)產(chǎn)損失。 房地產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)包括：產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)；職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)；雇主責(zé)任保險(xiǎn)。,責(zé)任險(xiǎn)舉例,某市政公司于1999年5月向保險(xiǎn)公司投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任是其施工過(guò)程中的過(guò)失造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任，賠償限額為每起事故10000元。同年10月2日，該公司一隊(duì)工人在維修路邊窯井時(shí)因下大雨跑回施工棚，忘記在井邊設(shè)立標(biāo)志，也未蓋好窯井蓋子。,傍晚時(shí)分，雨還在下，一行人騎自行車經(jīng)過(guò)此地時(shí)跌入井中受傷，并受感染而致死。受害人家屬向該市人民法院起訴要求市政公司承擔(dān)損害賠償責(zé)任。法院判決被告方應(yīng)和死者家屬支付16756元。你認(rèn)為保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任？賠償多少？,責(zé)任險(xiǎn)舉例,某建筑公司為其全部員工投保了雇主責(zé)任保險(xiǎn)，其中包括員工A和員工B。不久，該公司與員工A簽訂了一份承包協(xié)議，由A承包該公司下屬的采石廠，并同意由員工B擔(dān)任該廠采石爆破工。雙方在協(xié)議中約定，如員工B從事爆破工作時(shí)造成人身傷亡，由員工A承擔(dān)一切賠償責(zé)任，與公司無(wú)關(guān)。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，員工B不幸從事爆破作業(yè)時(shí)意外身亡。,雖然有免責(zé)協(xié)議在先，但該公司考慮其家屬生活困難，況且已將員工B在保險(xiǎn)公司投保了雇主責(zé)任保險(xiǎn)，就承諾給予員工B家屬部分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。同時(shí)，該公司向保險(xiǎn)公司提出了雇主責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下的索賠。對(duì)此種情況，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付，產(chǎn)生爭(zhēng)議。結(jié)果，雙方因此訴諸法律，法院最終從“有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人利益”原則出發(fā)，判定保險(xiǎn)公司對(duì)此進(jìn)行賠付。你認(rèn)為法院判決是否正確？為什么？,房地產(chǎn)人身?yè)p失：與房地產(chǎn)相關(guān)的個(gè)人因疾病、意外傷害、死亡而導(dǎo)致的損失