保險(xiǎn)業(yè)的基本管理原則.ppt

第四章 保險(xiǎn)基本原則,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,本章教學(xué)目的,介紹最大誠信原則、保險(xiǎn)利益原則、近因原則和損失補(bǔ)償原則的含義、主要內(nèi)容，幫助學(xué)生正確運(yùn)用這些原則分析和解決保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)中的問題。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,第一節(jié) 最大誠信原則,一、最大誠信原則的含義 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)和保險(xiǎn)有效期內(nèi)，依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出是否締約和以什么條件締約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對(duì)信守合同的約定。否則，受到損害的一方可以以此為由宣告合同無效或不履行合同約定的義務(wù)，還可以對(duì)因此受到的損害要求對(duì)方賠償。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,為什么保險(xiǎn)交易中要遵循最大誠信原則？最大誠信原則與誠信原則有什么區(qū)別？,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,二、最大誠信原則的基本內(nèi)容,（一）告知 1.告知的主體 2.投保人的告知：詢問告知/無限告知 3.保險(xiǎn)人，在合同訂立的時(shí)候，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)向投保人說明合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。 保險(xiǎn)法第18條規(guī)定，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明責(zé)任免除條款，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。,保險(xiǎn)法第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,4.違反告知的法律后果 案例：楊某于某年11月向保險(xiǎn)公司投保了某款重大疾病終身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額4萬元，連續(xù)繳納了3期保險(xiǎn)費(fèi)。投保后第三年楊某遇到車禍死亡，受益人向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司發(fā)出了拒絕賠償通知書，因?yàn)樵诶碣r調(diào)查中發(fā)現(xiàn)楊某投保前5年被診斷出糖尿病，但投保時(shí)沒有在健康告知書上對(duì)該事實(shí)做如實(shí)告知。所以保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。受益人多次找保險(xiǎn)公司理論，最后條件降到放棄保險(xiǎn)金只要退還保費(fèi)，仍然遭到保險(xiǎn)公司拒絕，于是提起訴訟。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,1.楊某是否違反如實(shí)告知義務(wù)？ 2. 投保人因未告知重要事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒有沒有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人能否以此為由解除合同，不負(fù)賠償責(zé)任？ 3.投保人違反告知義務(wù)后，保險(xiǎn)人行使解除權(quán)有沒有時(shí)間限制？,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,新保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定：,投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,二、最大誠信原則的基本內(nèi)容,（二）保證 所謂保證，是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認(rèn)。 1.根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在可分為確認(rèn)保證與承諾保證 2.根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默示保證,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,小結(jié)：保證與告知的區(qū)別在于，告知強(qiáng)調(diào)的是誠實(shí)，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致。所以，保證對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格。此外，告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證則在于控制危險(xiǎn)，減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,違反保證義務(wù)的法律后果： 由于保險(xiǎn)約定保證的事項(xiàng)均為重要事項(xiàng)，是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ)，因而各國立法對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格，凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,案例：1922年道生公司訴博寧（勞合社承保人）火險(xiǎn)案中，投保人的投保單填報(bào)卡車存放的處所是甲地點(diǎn)，實(shí)際上該車存放在乙地點(diǎn)。保單上列有保證條款：“保證填報(bào)各項(xiàng)屬實(shí)，投保單作為合同的基礎(chǔ)?！蹦橙?，投保的卡車在乙地點(diǎn)的停車場(chǎng)失火，投保人提出索賠，保險(xiǎn)人因其填報(bào)不實(shí)而拒賠。投保人稱填錯(cuò)了，對(duì)保險(xiǎn)人拒賠不服上告到法院。法院認(rèn)為，停車場(chǎng)的地點(diǎn)填報(bào)不實(shí)，且保險(xiǎn)單的保證條款是合同的組成部分，投保人的填報(bào)影響陳述事實(shí)的真實(shí)性，故判原告敗訴。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,二、最大誠信原則的基本內(nèi)容,（三）棄權(quán)與禁止反言 主要約束保險(xiǎn)人 棄權(quán)是指放棄本來可以主張的權(quán)利，一般是指保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)。 禁止反言也叫禁止抗辯，是指合同一方已經(jīng)放棄了這種權(quán)利之后不得再對(duì)合同另一方主張這種權(quán)利。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,構(gòu)成保險(xiǎn)人棄權(quán)必須滿足兩個(gè)條件： 一是保險(xiǎn)人必須知道對(duì)方有違背義務(wù)的情況 第二，保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示，無論是明示的還是默示的意思表示,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,案例,某房主將其所有用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為1998年10月2日零時(shí)至1999年10月1日二十四時(shí)。1999年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒有通知保險(xiǎn)公司。1月10日保險(xiǎn)公司派員到被保險(xiǎn)的房屋進(jìn)行安全檢查，得知房屋已作它用，但保險(xiǎn)公司工作人員沒有提出異議。房屋不幸于1月20日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，有人認(rèn)為被保險(xiǎn)人將房屋由投保時(shí)的居住改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人既未向保險(xiǎn)公司申報(bào)又未增加保費(fèi)，沒有履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。請(qǐng)問這種觀點(diǎn)是否正確？,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,一、保險(xiǎn)利益的含義 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。衡量投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志就是看他是否因?yàn)橥侗?biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟(jì)損失。 把握保險(xiǎn)利益的概念需要注意三點(diǎn)： 保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的。 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的前提。 保險(xiǎn)利益不同于保險(xiǎn)合同利益。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,案例,一外地游客一上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔保。問保險(xiǎn)公司是否予以承保？,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,二、保險(xiǎn)利益的要件 合法的利益：法律認(rèn)可和保護(hù)的利益，非法獲得的財(cái)產(chǎn)、走失物品、違禁品不存在保險(xiǎn)利益。 確定的利益：已經(jīng)確定或能夠確定的利益，技術(shù)資料、藝術(shù)品等難以確定價(jià)值的物品一般不能成為保險(xiǎn)標(biāo)的。 經(jīng)濟(jì)利益：可以貨幣計(jì)量的利益，精神創(chuàng)傷、政治打擊不構(gòu)成保險(xiǎn)利益。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,三、保險(xiǎn)利益原則的含義,在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，簽訂的保險(xiǎn)合同無效；保險(xiǎn)合同生效后，除人身保險(xiǎn)合同外，投保人和被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同隨之失效。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,四、保險(xiǎn)利益原則的意義,（一）防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博 （二）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 （三）限定保險(xiǎn)賠償?shù)念~度,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,五、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益來源于投保險(xiǎn)或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的某種經(jīng)濟(jì)上或法律上的利益關(guān)系。包括： 1.現(xiàn)有利益。 2.預(yù)期利益。 3.責(zé)任利益。 4.合同利益。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,當(dāng)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體具有某種利害關(guān)系時(shí)，才能對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 人身保險(xiǎn)投保人的保險(xiǎn)利益有以下四種： 1.本人的保險(xiǎn)利益。 2.家庭成員之間的保險(xiǎn)利益。 3.由勞動(dòng)關(guān)系產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。 4.債務(wù)關(guān)系、合作經(jīng)濟(jì)關(guān)系產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,新保險(xiǎn)法第三十一條 投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； （四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,當(dāng)投保人為他人投保人身保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)利益的確定具體要依據(jù)本國的法律，因?yàn)楦鲊鴮?duì)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的立法有所不同。如英美法系的國家基本上采取“利益主義原則”，而大陸法系的國家大多采取“同意主義原則”，我國保險(xiǎn)立法和實(shí)務(wù)基本上是實(shí)行“利益和同意相結(jié)合的原則 ”。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,六、保險(xiǎn)利益的變動(dòng),1、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移 保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人將保險(xiǎn)利益給受讓人。它對(duì)保險(xiǎn)合同的影響因引起轉(zhuǎn)移的原因不同而不同。 （1）繼承。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，除保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)利益原則上因繼承而轉(zhuǎn)移給繼承人，也即保險(xiǎn)合同仍為繼承人的保險(xiǎn)利益繼續(xù)存在。 （2）轉(zhuǎn)讓。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)公司和另有約定的合同除外。 （3）破產(chǎn)。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，投保人破產(chǎn)時(shí)，其保險(xiǎn)利益給破產(chǎn)債權(quán)人，保險(xiǎn)合同仍為破產(chǎn)債權(quán)人而存在。但通常各國都規(guī)定有一定的時(shí)間限制。在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，破產(chǎn)債權(quán)人和破產(chǎn)管理人應(yīng)與保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同。 2、保險(xiǎn)利益的消滅 對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失，保險(xiǎn)利益即歸消滅。對(duì)于人身保險(xiǎn)合同，投保人與被保險(xiǎn)人之間喪失構(gòu)成保險(xiǎn)利益的各種利害關(guān)系時(shí)，保險(xiǎn)利益也隨之消滅。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,七、保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，在訂立合同時(shí)，一般要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，同時(shí)要求在保險(xiǎn)標(biāo)遭受保險(xiǎn)事故而受損時(shí)具有保險(xiǎn)利益。但是根據(jù)慣例，對(duì)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，投保人在投保時(shí)可以不具備保險(xiǎn)利益，但保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故并發(fā)生損失時(shí)，被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，否則就不能取得保險(xiǎn)賠償。 在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，但不要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,案例,一女士在平安壽險(xiǎn)公司為自己投保了長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，并為丈夫附加了意外傷害保險(xiǎn)。年繳保費(fèi)872元，其中包含丈夫的附加險(xiǎn)年繳保費(fèi)60元。2001年6月后該女士與丈夫離婚。2001年8月和2002年8月她分別繳納了第二期第三期保費(fèi)個(gè)872元。2003年月她再去繳費(fèi)的時(shí)候?qū)η胺虻母郊右馔鈧ΡｋU(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任提出了疑問，被告知：她和丈夫離婚后對(duì)愿配偶不再具有保險(xiǎn)利益，所以附加險(xiǎn)在2001年8月24 日到期后保險(xiǎn)公司已不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因?yàn)樗秊檎煞蚋郊拥囊馔鈧ΡｋU(xiǎn)是一年短期保險(xiǎn)，每一次續(xù)保都要根據(jù)“保險(xiǎn)利益”原則確定合同的效力2001年投保人與丈夫離婚后，對(duì)丈夫就不再具有保險(xiǎn)利益。由于保險(xiǎn)合同沒有約定投保人有告知婚姻解除的義務(wù)，投保人并不存在過錯(cuò)。所以保險(xiǎn)公司退還了該女士2001年和2002年兩期為原配偶繳納的保費(fèi)126元。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,案例,有一租戶向房東租借房屋，租期為10個(gè)月。租房合同寫明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，租戶為此而以所租借房屋投?；痣U(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房半個(gè)月后，房屋毀于大火，于是租戶以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠，問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,案例,某年2月10日，王某將其所有的房屋及屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)足額投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。房屋的保險(xiǎn)金額30萬，其他財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為10萬。保險(xiǎn)公司及時(shí)簽發(fā)了保單，王某也按合同交納了保險(xiǎn)費(fèi)。同年6月9日，王某購買了一套新房，將原有住房賣給了張某。7月16日張某支付了部分房款并入住，雙方商定一星期后去房地產(chǎn)交易管理部門辦理交易過戶手續(xù)并付清所有款項(xiàng)。不料，7月20日，因張某家的煤氣泄露而引發(fā)火災(zāi)，致使房屋遭受嚴(yán)重?fù)p失。事發(fā)后，張某找到王某，于是王某向保險(xiǎn)公司提出索賠。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,第三節(jié) 近因原則,一、近因原則的含義 所謂近因，不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的、起決定作用的原因。近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。這就是所謂的近因原則。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,二、應(yīng)用近因原則來確定保險(xiǎn)責(zé)任,（一）單一原因 （二）多種原因同時(shí)發(fā)生 1. 多種原因都是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因，保險(xiǎn)人對(duì)這些原因所致?lián)p失均負(fù)賠償責(zé)任。反之，若多種原因均屬除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。 2. 多種原因中有些屬于保險(xiǎn)責(zé)任，有些屬于除外責(zé)任，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的給予賠償；對(duì)屬于除外責(zé)任的不予賠付。無法區(qū)分的情況下，一般采用保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人協(xié)商賠付的方式。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,（三）多種原因連續(xù)發(fā)生 1. 連續(xù)發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生后的一切損失，保險(xiǎn)人都負(fù)責(zé)賠付。 2. 在連續(xù)發(fā)生的原因中，若前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是不保風(fēng)險(xiǎn)，但后因是前因的自然的延續(xù)和后果，則保險(xiǎn)人對(duì)所有損失均負(fù)賠付。 3. 在連續(xù)發(fā)生的原因中，若前因是不保風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果，則保險(xiǎn)人對(duì)所有損失均不予賠付。 4. 在連續(xù)發(fā)生的原因中，前因與后因均屬非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人對(duì)損失不予賠付。 （四）多種原因間斷發(fā)生,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,案例,1918年一戰(zhàn)期間，里蘭船舶公司起訴挪威聯(lián)合火災(zāi)保險(xiǎn)公司案是一個(gè)非常典型的判例。里蘭船舶公司的一艘輪船被德國的潛艇用魚雷擊中了，但仍然拼命駛向哈佛港。由于港務(wù)當(dāng)局害怕輪船在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，拒絕其靠近港灣。該輪船只好離開港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。由于該輪船只投保了一般的船舶保險(xiǎn)，沒有投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司拒絕賠償，被告上法院。法院的判決是：近因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司勝訴。雖然在時(shí)間上看導(dǎo)致?lián)p失的最近原因是觸礁，但輪船在中了魚雷以后始終沒有擺脫險(xiǎn)情，觸礁也是因?yàn)殡U(xiǎn)情沒有解除而導(dǎo)致的。因此，船只被魚雷擊中是戰(zhàn)爭(zhēng)所致，是保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,一、含義 當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定獲得賠償，用于彌補(bǔ)損失，但是不能因?yàn)閾p失而獲得額外的利益。 損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容,（一）被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件 1.保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益； 2.被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)； 3.被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量。 （二）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度 1.以實(shí)際損失為限（如：標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)貶值）； 2.以保險(xiǎn)金額為限（如：標(biāo)的在出險(xiǎn)時(shí)生值）； 3.以保險(xiǎn)利益為限（如：標(biāo)的出險(xiǎn)前已賣出一部分）。 若以上三個(gè)不一致，以最低的為準(zhǔn)。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,舉例：補(bǔ)償金額的3個(gè)限定,1、投保人按照房子價(jià)值100萬投保，后遭受火災(zāi)全損，損失時(shí)房子的市場(chǎng)價(jià)值為80萬元，賠付多少元？ 2、上例中，遭受火災(zāi)全損時(shí)，房子市場(chǎng)價(jià)值為120萬元，賠付多少元？ 3、某人貸款購房，以60萬元的房子抵押貸款40萬元，銀行將抵押品投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，房屋后遭受全損，銀行獲得賠付多少元？,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,（三）損失賠償方式 1.第一損失賠償方式。即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際 損失賠償。其計(jì)算公式為： （1）當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=損失金額 （2）當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=保險(xiǎn)金額 2.比例計(jì)算賠償方式。這種賠償方式是按保障程度，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額。其計(jì)算公式為： 賠償金額=損失金額保險(xiǎn)金額/損失時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,3.限額賠償方式 （1）固定責(zé)任賠償方式：主要適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。當(dāng)實(shí)際收成達(dá)不到事先確定的數(shù)額，由保險(xiǎn)人賠償其差額。賠償額=限額-實(shí)際收獲價(jià)值 （2）免責(zé)限度賠償：保險(xiǎn)人事先規(guī)定一個(gè)免責(zé)限度，超過這個(gè)限度才賠償。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,案例 鄭先生在新華人壽和中德安聯(lián)人壽分別為自己投保了意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)。具體投保情況如下：,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,四、損失補(bǔ)償原則的例外情況,（一）定值保險(xiǎn) 所謂定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，均按約定價(jià)值計(jì)算賠款。其計(jì)算公式為： 保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額/約定價(jià)值損失程度（%） 在這種情況下，保險(xiǎn)賠款可能超過實(shí)際損失，如市價(jià)跌落，則保險(xiǎn)金額可能大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,四、損失補(bǔ)償原則的例外情況,（二）重置價(jià)值保險(xiǎn) 所謂重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。 為了滿足被保險(xiǎn)人對(duì)受損的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行重置或重建的需要，保險(xiǎn)人允許投保人按超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重置或重建價(jià)值投保，發(fā)生損失時(shí)，按重置費(fèi)用或成本賠付。這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況，所以，重置價(jià)值保險(xiǎn)也是損失補(bǔ)償原則的特例。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,五、損害賠償原則的派生原則之一重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t,（一）重復(fù)保險(xiǎn)的含義 重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)期限相同的保險(xiǎn)合同。 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過其實(shí)際損失而獲得額外的利益。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,（二）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?1.比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?即各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與總保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)偙?險(xiǎn)賠償責(zé)任。其計(jì)算公式為： 各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款 =損失金額該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和 2.限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?即以在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人依其承保的保險(xiǎn)金額而應(yīng)負(fù)的賠償限額與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。其計(jì)算公式為： 各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款 =損失金額該保險(xiǎn)人的賠償限額/各保險(xiǎn)人賠償限額總和 3.順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?即由先出單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，后出單的保險(xiǎn)人只有在承保的標(biāo)的損失超過前一保險(xiǎn)人承保的保額時(shí)，才依次承擔(dān)超出的部分。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,例題,A、B、C三家保險(xiǎn)公司先后承保同一財(cái)產(chǎn)，其價(jià)值為50萬元，保險(xiǎn)金額分別10萬、20萬和50萬元，該財(cái)產(chǎn)在保險(xiǎn)期限內(nèi)因保險(xiǎn)事故發(fā)生損失30萬元。請(qǐng)計(jì)算： （1）按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑珹、B、C三家保險(xiǎn)公司各應(yīng)賠償多少保險(xiǎn)金？ （2）按限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑珹、B、C三家保險(xiǎn)公司各應(yīng)賠償多少保險(xiǎn)金？ （3）按順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?，A、B、C三家保險(xiǎn)公司各應(yīng)賠償多少保險(xiǎn)金？,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,六、損害賠償原則的派生原則之二代位原則,（一）代位追償 1.含義：代位追償是因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 2.代位追償?shù)臈l件 保險(xiǎn)人對(duì)該標(biāo)的的損失有賠償責(zé)任； 被保險(xiǎn)人對(duì)第三者享有賠償請(qǐng)求； 保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,注意：,追償金額以實(shí)際支付的賠償金為限，如果代位追償所獲得的金額超過了實(shí)際支出的賠償金，應(yīng)該將超過的部分歸還被保險(xiǎn)人。 保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)，不能影響被保險(xiǎn)人就沒有取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 除非被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員故意造成保險(xiǎn)事故，否則保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員行使代位追償權(quán)。 被保險(xiǎn)人不得損害保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)。如果保險(xiǎn)人賠付前放棄對(duì)第三者的追償權(quán)的，保險(xiǎn)人不予賠付；之后放棄的，放棄無效。如果因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位追償權(quán)的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)金。 習(xí)慣上，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人的名義行使代位追償權(quán)。,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,案例,小學(xué)生王某，男，11歲。1999年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日王某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下來的一塊木板砸在頭上，當(dāng)時(shí)氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付王某的賠償金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法正確嗎？為什么？本案應(yīng)如何處理？,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,案例,李某將自己的一輛新捷達(dá)轎車向永安保險(xiǎn)公司投保車損險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同有效期間，李某的車輛被后面的車輛追尾，李某跳下車，發(fā)現(xiàn)追尾的是其好朋友，遂轉(zhuǎn)怒為笑，稱我的車已經(jīng)保險(xiǎn)了，我找永安保險(xiǎn)公司賠償，你就不要管了。 李某找永安保險(xiǎn)公司驗(yàn)了車，然后修車花了4300元，要求永安保險(xiǎn)公司賠償損失。永安保險(xiǎn)公司要求史建華告知肇事者的姓名以便行使代位索賠權(quán)，但是史建華稱肇事者是自己的朋友，已經(jīng)不要她賠償了，永安保險(xiǎn)公司聽說此情況后就拒絕賠償。請(qǐng)問： 1、李某是否有權(quán)免除肇事者賠償自己車輛損失的責(zé)任？ 2、本案中永安保險(xiǎn)公司拒絕賠償是否有法律根據(jù)？ 3、李某在免除肇事者賠償責(zé)任的情況下，是否有權(quán)要求永安保險(xiǎn)公司賠償自己的損失？,管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！,案例,某被保險(xiǎn)人為汽車投保了車損險(xiǎn)。后發(fā)現(xiàn)汽車有點(diǎn)毛病，就將車開到修理廠想請(qǐng)教一下師傅，誰知沒有遇到修車師傅，就和修理廠廠長(zhǎng)說好車子暫時(shí)停在廠里一兩天，等師傅回來給看看是啥毛病。但是沒有和修理廠辦任何手續(xù)，也沒有留下車鑰匙。被保險(xiǎn)人兩天以后因急事去了美國，車子也就一直停在廠里了。其間修理廠廠長(zhǎng)由于車子停在廠里