團體保險業(yè)務合規(guī)培訓.ppt

團體保險業(yè)務 合規(guī)培訓 內(nèi)控中心 一、 合規(guī)的概念 二、 團體保險業(yè)務合規(guī)要點 （一）監(jiān)管規(guī)定 （二）保險法中關于團體保險的規(guī)定 （三）主體條件 （四）保險合同 （五）支付方式 （六）團體養(yǎng)老金特別規(guī)定 三、 營銷員管理合規(guī)要點 一、 合規(guī)的概念 合規(guī)分為狹義合規(guī)和廣義合規(guī)，狹義合規(guī)僅指遵守或符合法律規(guī)定，廣 義合規(guī)指不僅要遵守或符合法律規(guī)定，還要遵守或符合誠信和道德行為操 守。保監(jiān)會頒布的保險公司合規(guī)管理指引對合規(guī)作出了明確解釋：本 指引所稱的合規(guī)是指保險公司及其員工和營銷員的保險經(jīng)營管理行為應當 符合法律法規(guī)、監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定、行業(yè)自律規(guī)則、保險公司內(nèi)部管理制度以 及誠實守信的道德準則。合規(guī)風險是指保險公司及其員工和營銷員因不合 規(guī)的保險經(jīng)營管理行為引發(fā)的法律責任、監(jiān)管處罰、財務損失或者聲譽損 失的風險。由此可見，保監(jiān)會對合規(guī)的定義采取的是廣義合規(guī)的概念。 （一）監(jiān)管規(guī)定 法 律：中華人民共和國保險法 部門規(guī)章：保險公司管理規(guī)定 規(guī)范性文件： 關于人身保險業(yè)務有關問題的通知（保監(jiān)發(fā)199915號） 關于規(guī)范人身保險經(jīng)營行為有關問題的通知（保監(jiān)發(fā)2000133號 ） 關于規(guī)范團體保險經(jīng)營行為有關問題的通知（保監(jiān)發(fā)200562號） 關于規(guī)范人身保險業(yè)務經(jīng)營有關問題的通知（保監(jiān)發(fā)201136號） 二、 團體保險業(yè)務合規(guī)要點 （二）保險法中關于團體保險的規(guī)定 保險法第三十一條規(guī)定:“投保人員對下列人員具有保險利益:(四)與投保 人有勞動關系的勞動者?！币簿褪钦f,團體與團體成員之間建立了勞動關系,團體為 其成員投保在法律上得到了認可。這在團體保險發(fā)展史上有了重大突破。 保險法第三十九條規(guī)定:“人身保險的受益人由被保險人或投保人指定。投保人 指定受益人時,須征得被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身 保險,不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。”該條款明確了具有保險利 益的團體單位作為投保人指定受益人時,投保人不得作為受益人。 （三）主體條件 1.投保5人以上特定團體成員（可包括成員配偶、子女和父母）。 2.特定團體的參保成員應占團體中符合參保條件成員總數(shù)的75%以上，參保條件 由保險公司與投保人在保險合同中約定。保險公司可以在條款或合同中約定，被 保險人的人數(shù)減少到團體成員總數(shù)的75%以下時，保險公司提前30日書面通知投 保人后，有權解除保險合同。 3.不得為以購買保險為目的組織起來的團體承保團體保險。 4.保險公司應要求投保人提供被保險人名單，并提供有效證明，確認被保險人同 意投保團體保險事宜。投保人退保時，保險公司應要求投保人提供有效證明表明 被保險人知悉退保事宜，退保金應通過銀行轉(zhuǎn)賬方式支付并退至原繳款賬戶。 5.團體保險的受益人可由投保人或被保險人指定或變更，由投保人指定或變更受 益人時，須經(jīng)被保險人同意。 6.保險公司營銷員可以銷售團體保險產(chǎn)品。保險公司應對其進行團體保險專業(yè)知 識和相關法律法規(guī)的培訓，嚴禁誤導、欺詐投保人或被保險人的行為發(fā)生。 （四）保險合同 1.投保人可以在條款和合同中就被保險人是否承擔保費、承擔保費的數(shù)額作出特 別約定。 2.保險公司應向團體保險合同的被保險人簽發(fā)保險憑證，注明團體保險合同的保 障范圍，以及被保險人在團體保險合同中享有的各項權利。 3.保險公司不得以任何形式約定改變或事實改變團體保險退保、給付條件及金額 。除批單和附加批注外，不得以口頭或者書面協(xié)議對合同內(nèi)容進行補充或修改。 （案例） 4.保險公司可以在經(jīng)中國保監(jiān)會審批或備案保險條款的基礎上出具批單或在保單 上加批注，批單和批注不得改變條款中規(guī)定的保險責任和保險期間，批單和批注 上應加蓋保險公司公章、經(jīng)授權出單的分支機構(gòu)公章或上述兩者的合同專用章。 （五）支付方式 1.保險金給付 團體保險業(yè)務的死亡給付、意外傷害給付、疾病給付、醫(yī) 療給付和年金給付，應由保險公司直接向受益人或受益人 委托的代理人支付。保單上沒有指定受益人的，保險公司 應直接向被保險人支付保險金。 2.退保金和滿期給付 團體保險業(yè)務的退保金、團體兩全保險的滿期生存給付金，一律通過銀行 轉(zhuǎn)帳方式支付給原投保人，保險公司不得向投保人支付現(xiàn)金，更不得直接 向個人支付現(xiàn)金或銀行儲蓄存單。 3.手續(xù)費支付 除向代理人、經(jīng)紀人支付手續(xù)費和傭金以外，保險公司不得向投保人或其 經(jīng)辦人員及其他有關人員支付手續(xù)費、傭金或回扣。手續(xù)費一律通過銀行 轉(zhuǎn)帳支付，不得支付現(xiàn)金，更不得向個人支付現(xiàn)金或銀行儲蓄存單。 保險公司不得向投保人或其經(jīng)辦人員及其他人員支付或承諾支付保險合同 約定之外的利益。 （六）團體養(yǎng)老金特別規(guī)定 團體養(yǎng)老金保險業(yè)務中，保單約定的被保險人年齡必須達到國家或特殊行 業(yè)規(guī)定的退休年齡。被保險人辦理退休手續(xù)后，受益人才可憑投保人有關 證明到保險公司以現(xiàn)金等形式領取養(yǎng)老金。被保險人因特殊情況提前退休 的，可在辦理退休手續(xù)后重新計算領取金額。被保險人因其他原因提前離 開投保人的，必須在投保人出具有關證明后，受益人才能到保險公司按養(yǎng) 老計劃規(guī)定的比例以現(xiàn)金等形式領取養(yǎng)老金。如被保險人交納了部分保費 ，則在退保時，被保險人可根據(jù)投保單位的證明到保險公司領取相應部分 的退保金。 在承保年金保險業(yè)務時，保險公司可以采用躉繳期領或期繳期領的方式， 對于期繳期領方式，可允許被保險人選擇躉領方式，但不得對同一保單采 用躉繳躉領的方式承保 。 （一）監(jiān)管規(guī)定 法 律：中華人民共和國保險法 部門規(guī)章：保險公司管理規(guī)定、保險營銷員管理規(guī)定 規(guī)范性文件： 關于人身保險業(yè)務有關問題的通知（保監(jiān)發(fā)199915號） 關于規(guī)范人身保險經(jīng)營行為有關問題的通知（保監(jiān)發(fā)2000133號 ） 關于規(guī)范代理制保險營銷員管理制度的通知（保監(jiān)發(fā)2007123號 ） 關于規(guī)范保險營銷團隊管理的通知（保監(jiān)發(fā)200793號） 關于規(guī)范人身保險業(yè)務經(jīng)營有關問題的通知（保監(jiān)發(fā)201136號） 三、 營銷員管理合規(guī)要點 （二）主體要求-持證上崗 保險公司和保險中介機構(gòu)不得與未取得保險代理從業(yè)人員資格證書 或農(nóng)村保險營銷員資格證書的人員簽訂個人保險代理合同。 不得委托無保險代理從業(yè)人員資格證書和保險營銷員展業(yè)證或 保險代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書、保險經(jīng)紀從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書的保 險營銷人員從事保險營銷活動。 （三）展業(yè)宣傳 1.保險公司及其代理人應正確宣傳人身保險產(chǎn)品，不得夸大或變相夸大保險合同 的利益，不得預測不確定的利益。 2.保險公司員工或代理人在展業(yè)時，必須將保險合同的責任免除事項對投保人逐 項解釋清楚；在正式簽發(fā)保單前，必須向投保人出示退保說明和保單前三年度退 保金額，并逐一說明，出具保單時應將該保單對應的現(xiàn)金價值表附在保單之上。 3.應當按保險條款對重要事項進行如實告知，不得夸大或變相夸大保險合同的利 益。必須對退保費用、保單現(xiàn)金價值、猶豫期等事項進行明確告知。在向投保人 解釋時，不得承諾不確定收益或進行誤導性演示，不得有虛假、欺瞞或不正當競 爭的表述。 4.保險公司的人身保險投保計劃書、產(chǎn)品說明書、投保提示書等業(yè)務宣傳材料應 由總公司統(tǒng)一制定和管理，由總公司或其授權分公司印刷，保險公司不得授權保 險銷售人員個人設計、變更業(yè)務宣傳材料。 5.新型產(chǎn)品宣傳 保險公司銷售新型產(chǎn)品，應當向投保人出示保險條款、產(chǎn)品說明書。 向個人銷售新型產(chǎn)品的，還應當出示投保提示書。 保險公司在產(chǎn)品說明書和其他宣傳材料中演示保單利益時，應當采用 高、中、低三檔演示新型產(chǎn)品未來的利益給付。 保險公司及其代理人進行新型產(chǎn)品的信息披露，不得使用比率性指標 與其他保險產(chǎn)品以及銀行儲蓄、基金、國債等進行簡單對比，也不得 對投保人、被保險人、受益人及社會公眾作引人誤解的宣傳或者虛假 宣傳。 保險公司新型產(chǎn)品的其他信息披露材料應當與保險條款及產(chǎn)品說明書 保持一致。 （四）團隊管理 1.公司應當明確被增員人員的標準、條件、培訓方案、計劃和業(yè)績考核 標準，不得僅以增員數(shù)量提供物質(zhì)或者現(xiàn)金獎勵。 2.公司有關管理制度應明確保險營銷人員可以只做業(yè)務，不增員和管理 保險營銷團隊，且不得在計酬制度中有歧視性規(guī)定。 3.公司應當與每一個招聘的保險營銷人員簽署書面委托協(xié)議。公司不得 接受未簽署委托協(xié)議的任何人的保險業(yè)務，不得向其支付保險手續(xù)費或 類似費用。公司應對委托協(xié)議妥善保管。 （五）增員管理 1.保險公司和保險中介機構(gòu)招募代理制保險營銷員時，在廣告、宣傳手 冊及口頭宣傳和解釋中應當明確說明招募的是代理制保險營銷員而非公 司員工。不得明示或者暗示是在招聘公司員工，或者承諾將其轉(zhuǎn)為公司 員工。 2.保險公司和保險中介機構(gòu)招募代理制保險營銷員的活動應當與公司員 工招聘活動分開進行。 3.保險營銷員自行聘用他人協(xié)助其管理，或者自行將客戶管理等相關工 作委托或者外包給他人時，應當明示不屬于公司招聘行為。 4.不得夸大誤導傭金收入或者手續(xù)費收入；不得發(fā)布宣傳保險營銷人員 傭金或者手續(xù)費的廣告 ；不得以購買保險產(chǎn)品，交納入司費用作為成為 保險營銷人員的必要條件 。 （六）日常行為管理 1.保險公司和保險中介機構(gòu)不得要求代理制保險營銷員實行公司員工考 勤制度。 2.保險公司和保險中介機構(gòu)不得要求代理制保險營銷員適用公司員工管 理制度。 3.除依照法律和行政法規(guī)規(guī)定，或者依據(jù)個人保險代理合同追究違約責 任外，保險公司和保險中介機構(gòu)不得對代理制保險營銷員實施罰款、處 分、開除等處罰。 4.除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定，或者存在利益沖突外，保險公司和保險 中介機構(gòu)不得禁止或限制保險營銷員兼職從事其他職業(yè)或其他工作。 （七）手續(xù)費和押金 1.保險公司和保險中介機構(gòu)應當將手續(xù)費（傭金）的支付標準及其調(diào)整 情況及時告知保險營銷員。 2.保險公司和保險中介機構(gòu)應當嚴格按照個人保險代理合同約定及時履 行手續(xù)費（傭金）支付義務，不得因個人保險代理合同約定以外的理由 扣減手續(xù)費（傭金）。 3.除法律另有規(guī)定外，公司以保障保險單證、保險費或客戶資金安全為 目的向保險營銷人員收取押金的，應當征得保險營銷人員的書面同意， 并在與保險營銷人員簽訂的委托協(xié)議中約定押金金額，明確押金的收取 方式、收取目的、退還時間與退還條件，不得因約定以外其他理由扣減 押金。保險公司和保險中介公司應當向保險營銷人員出具押金收據(jù)，加 蓋公司印章，并在公司財務系統(tǒng)中單獨核算與管理。 （八）代理合同 1.保險公司和保險中介機構(gòu)應當在個人保險代理合同顯著位置明示不屬 于勞動合同，并經(jīng)保險營銷員確認。 2.個人